Kredyt odnawialny a debet w koncie — podstawowe różnice

Aktualizacja: 2021-01-26
Data publikacji: 2021-01-26
Autor: Artur Więckowski
Ocena: 4.88
(ilość ocen: 33)

Aby sfinansować wydatki, na które brakuje nam pieniędzy nie musimy od razu sięgać po kredyt gotówkowy. Dobrym rozwiązaniem może okazać się złożenie wniosku o kredyt odnawialny lub debet w rachunku osobistym. W takiej sytuacji może okazać się to najlepsze rozwiązanie. Kiedy warto sięgnąć po kredyt odnawialny a kiedy po debet? Czym się od siebie różnią? Na te i inne pytania odpowiemy w poniższym artykule. Podpowiemy również, które z nich okaże się najlepszym wyborem.

Pojęcia kredyt odnawialny i limit w koncie często bywają używane zamiennie. Nie wszyscy wiedzą jednak, że oba produkty bankowe znacznie się od siebie różnią. Choć założeniem obu jest zaciągnięcie długu i zapewnienie klientowi doraźnego, szybkiego zastrzyku gotówki, ich specyfika jest odmienna.

Kredyt odnawialny – co to jest?

Kredyt odnawialny powiększa saldo dostępnych środków na koncie oraz jest związany z rachunkiem oszczędnościowo – rozliczeniowym. Jest to stale dostępna linią z której możesz skorzystać w dowolnym celu – nie musisz przedstawiać powodu zaciągnięcia kredytu odnawialnego.

Wysokość kredytu odnawialnego jest zależna od wpływów na konto, zdolności kredytowej oraz oferty banku.

Przykład:

W Mbanku możemy wziąć kredyt odnawialny na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia na kolejny rok. Kwota o jaką możemy wnioskować to 500 – 150 000 zł. O kwocie kredytu odnawialnego decyduje długość relacji z bankiem oraz zdolność kredytowa. Pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel,  odsetki naliczane będą tylko od wykorzystanej kwoty.

Więcej na temat kredytu odnawialnego przeczytasz w naszym artykule: Kredyt odnawialny – co trzeba o nim wiedzieć?

Debet w rachunku płatniczym – co to jest?

Z debetu w rachunku płatniczym możemy korzystać podobnie jak z kredytem odnawialnym. Po ustaleniu z bankiem linii debetowej pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel. Debet możemy wykorzystać wielokrotnie, ale tylko do określonej granicy w umowie.

Limit debetowy ustalany jest przez bank indywidualnie. Zależy on od osiąganych wpływów  – przeważnie bank bierze pod uwagę średnią przychodów z trzech ostatnich miesięcy.

Przykład: 

Debet w PKO BP jest udzielany do kwoty 1 000 zł – kwota ta oczywiście będzie zależała od wpływów na konto. Ze środków możemy korzystać w dowolnym celu, pamiętać jednak należy, że trzeba je spłacić do 30 dni. Wniosek o limit debetowy można złożyć online bez konieczności wizyty w banku.

Przeczytaj też: Karta kredytowa a karta debetowa – podstawowe różnice

Czy możemy je wziąć bez konieczności wizyty w banku?

Debet w rachunku oszczędnościowo — rozliczeniowym jest usługą, umożliwiającą sfinansowanie wydatków pieniędzmi banku, bez konieczności podpisania umowy kredytowej. W praktyce oznacza to, że jeśli bank przyzna Ci limit w wysokości 2000 zł, do swojej dyspozycji będziesz miał nie tylko swoje, zgromadzone na koncie środki, ale również dodatkowe 2000 zł, należące do banku.

Często zdarza się, że banki umożliwiają złożenie wniosku o debet w koncie przez internet lub telefon, co znacząco zwiększa wygodę takiej operacji. Zdolność kredytowa badana jest najczęściej na podstawie historii rachunku bankowego. Podobnie jak debet, także kredyt odnawialny pozwala finansować wydatki pieniędzmi banku. Aby z niego skorzystać, niezbędne jest jednak podpisanie odrębnej umowy kredytowej.

Jak deklaruje większość banków, umowie o kredyt odnawialny towarzyszy jednak zdecydowanie mniejsza ilość formalności niż ma to miejsce w przypadku kredytu gotówkowego. Jego przyznanie zawsze poprzedzone jest jednak analizą zdolności kredytowej.

Przeczytaj też: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń – sprawdź gdzie można złożyć wniosek. 

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt odnawialny lub debet?

Kwota zadłużenia

Jeżeli w rachunku bankowym zostanie uruchomiony debet, będziemy mogli pożyczyć od banku nie więcej niż 1000 – 2000 zł. Kredyt odnawialny pozwala na zadłużenie się na zdecydowanie większe kwoty. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest wysoka — limit kredytu odnawialnego może wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych.

Okres spłaty

W przypadku debetu niewielka jest nie tylko kwota przyznanego przez bank limitu, ale również okres spłaty zadłużenia. Najczęściej wynosi on 30 dni. Kredyt odnawialny możesz spłacać nawet przez kilkadziesiąt miesięcy (z możliwością przedłużenia). Zarówno w przypadku debetu, jak i kredytu odnawialnego, każda Twoja wpłata zwiększa limit dostępnych środków. W praktyce oznacza to, że każdy wpływ środków pieniężnych na rachunek zaliczany jest na spłatę dopuszczalnego salda debetowego lub kredytu odnawialnego.

Opłaty

Przyznanie debetu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym często bywa zupełnie darmowe. Jedynym kosztem, jaki ponosi korzystający z pieniędzy klient, będą odsetki w okresie kredytowania. Korzystanie z kredytu odnawialnego wiąże się z koniecznością uiszczenia nie tylko odsetek, ale również prowizji za jego udzielenie.

Czym różni kredyt odnawialny od debetu na koncie?

Podstawowymi różnicami pomiędzy kredytem odnawialnym a debetem są:

  • kwota zadłużenia,
  • okres spłaty,
  • dodatkowe opłaty.

Wyżej opisaliśmy każdą z różnic pomiędzy tymi dwoma produktami finansowymi.

Ogromną zaletą obu produktów jest możliwość szybkiego i łatwego pożyczenia pieniędzy na dowolny cel.

Jeżeli chcesz stworzyć poduszkę finansową, która świetnie sprawdzi się w przypadku nieplanowanych wydatków (zwłaszcza tych, które nie mogą czekać), zdecyduj się na debet w rachunku. Jeśli nie będziesz korzystał z pieniędzy banku, nie poniesiesz żadnych kosztów. Większość banków nie pobiera prowizji za przyznanie debetu, a odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanych środków.

Jeżeli planujesz inwestycje, które wymagają od Ciebie płynności finansowej oraz zaangażowania własnego kapitału, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie złożenie wniosku o kredyt odnawialny. Choć jego przyznanie wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji, dodatkowe środki będą dostępne na wyciągnięcie ręki, zawsze wtedy, gdy będą potrzebne.

Podsumowanie:

  • Debet udzielany jest maksymalnie na 30 dni – do tego czasu musi zostać spłacony. Kredyt odnawialny może zostać udzielony nawet na kilkadziesiąt miesięcy z możliwością automatycznego odnowienia.
  • Kwota debetu na koncie to przeważnie 1 000 zł – 2 000 zł. Kredyt odnawialny może być udzielony nawet na 150 000 zł.
  • Podczas przetwarzania wniosku banki biorą pod uwagę Twoją zdolność kredytową. Jeżeli nie jest ona dobra – możesz spotkać się z odmową udzielonego debetu lub kredytu.
  • Biorąc kredyt odnawialny ponosisz dodatkowe koszty związane z odsetkami za wykorzystane pieniądze oraz za uruchomienie lub przedłużenie.

Źródła:

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo