Kredyt odnawialny – co trzeba o nim wiedzieć?

Aktualizacja: 2020-03-28
Data publikacji: 2020-03-26
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 5
(ilość ocen: 2)

Kredyt odnawialny może okazać się dobrą i przede wszystkim tańszą alternatywą do kredytów lub kart kredytowych. Sam mechanizm działania linii kredytowej, bo to alternatywna nazwa kredytu odnawialnego, różni się jednak od wspomnianych produktów finansowych. Wnioskowanie o kredyt odnawialny jest również związane z ograniczeniem formalności związanych z analizą wniosku. W przypadku kredytu gotówkowego, do jego uzyskania może być konieczne złożenie dodatkowych dokumentów np. zaświadczeń od pracodawcy, wyciągu z rachunku ROR itp. W przypadku linii kredytowej – w większości przypadków nie będzie to wymagane. Na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o kredyt odnawialny, czego unikać i którą z ofert wybrać?

Jak działa kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny jest przydzielany właścicielom kont bankowych, na których regularnie i cyklicznie zapewniają określone dochody. Wysokość linii kredytowej dla posiadaczy rachunków jest powiązana z wysokością wpływów i w zależności od potrzeb wnioskodawcy, może wynieść nawet kilkakrotność miesięcznych dochodów! Docelowa wysokość linii jest jednak zależna od określonej oferty banku i zdolności finansowej klienta.

Celem kredytu odnawialnego jest zapewnienie bezpieczeństwa finansowego posiadacza rachunku. Po dodatkowe środki sięga wtedy, gdy będą potrzebne, czyli kiedy bilans na jego koncie wyniesie 0 zł, a potrzebne mu będą dodatkowe środki finansowe. W takiej sytuacji aktywuje się właśnie linia kredytowa, dzięki której kredytobiorca może korzystać z przyznanego mu limitu środków, aż do jego wyczerpania.

Porównaj wszystkie chwilówki:

darmowe i bez BIK. Znajdź najlepszą ofertę dla siebie.

W praktyce lepiej nie doprowadzać jednak do wyczerpania lub przekroczenia przyznanego limitu. W zależności od polityki banku może skutkować to odmową przedłużenia kredytu odnawialnego na kolejny okres rozliczeniowy.

Wraz z korzystaniem ze środków przyznanych w formie kredytu odnawialnego, na koncie posiadacza rachunku pojawia się bilans ujemny. Przy każdym kolejnym zasileniu, środki te są zerowane, ale jednocześnie wcześniej wykorzystana kwota jest odejmowana od przelanej na konto sumy.

Oznacza to, że osoba, która wykorzystała w poprzednim miesiącu np. 2 tysiące złotych z linii kredytowej, przy zasileniu konta na kwotę 5 tysięcy będzie dysponowała saldem 3 tysięcy złotych plus pełną linią kredytową.

Przy nieprzemyślanym korzystaniu z kredytu odnawialnego można łatwo doprowadzić do sytuacji, w której comiesięczne dochody nie będą wystarczające na pokrycie ujemnego bilansu. Dlatego też przy wnioskowaniu o kredyt odnawialny warto zachować zdrowy rozsądek i nie decydować się na kwoty, które przekraczają miesięczne wpływy. O

ferta banków jest elastyczna. Posiadacz linii kredytowej może wnioskować zarówno o zwiększenie limitu, jak i jego zmniejszenie. Aby dowiedzieć się, jak zmniejszyć kredyt odnawialny i czy będzie to możliwe podczas trwania umowy, warto skontaktować się bezpośrednio z bankiem. Zwykle ta usługa jest dodatkowo płatna. W przypadku zwiększenia linii kredytowej bank może pobrać proc. od kwoty podwyższenia lub zrobić to bezpłatnie w ramach obowiązującej promocji. Zmniejszenie kredytu odnawialnego może natomiast wiązać się z poniesieniem opłaty za przygotowanie aneksu do umowy.

Jak zwykle wygląda proces weryfikacji wniosku?

Kredyt odnawialny jest jedną z najczęściej proponowanych ofert przez bankowych telemarketerów i pracowników placówek. Dzięki temu, że linia kredytowa jest zwykle bardziej przystępna i łatwiej ją dostać niż np. kredyt gotówkowy – większość osób z dobrą historią kredytową i regularnymi dochodami otrzymuje ją bez zbędnych problemów.

Mimo że sam proces analizy jest uproszczony, nie oznacza to, że sytuacja finansowa i kredytowa wnioskodawcy nie jest poddawana szczegółowej weryfikacji.

Kto zatem prawdopodobnie nie będzie mógł liczyć na kredyt odnawialny? Z pewnością będą to osoby zadłużone, z niskim scoringiem w BIK (niską punktacją kredytową). Będą go miały osoby regularnie zalegające i spóźniające się z regulowaniem swoich comiesięcznych zobowiązań z tytułu rat kredytów, kart kredytowych, a nawet niektórych chwilówek.

Jeszcze do niedawna osoby korzystające z szybkich pożyczek mogły być spokojne o swoją historię kredytową w BIK, ponieważ firmy pożyczkowe z uwagi na swój status na rynku finansowym nie miały prawa wysyłać informacji o zaległościach do BIK.

Obecnie sytuacja się zmienia i coraz więcej instytucji pożyczkowych może tak jak banki, wysyłać stosowne adnotacje do BIK-u. Aby wpis w BIK wpłynął na obniżenie punktacji, opóźnienie w spłacie musi przekroczyć 30 dni. Analityk sprawdzając wniosek o kredyt odnawialny, zwraca uwagę na wysokość i regularność dochodów, dotychczasowe zobowiązania, historię kredytową BIK, a także bazy BIG, KRD itp. Jeśli żadne z otrzymanych informacji nie budzą wątpliwości, nie będzie konieczne składanie dodatkowych zaświadczeń i dokumentów – limit zostanie przyznany. Większość banków w trosce o komfort i czas swoich klientów udostępnia możliwość złożenia i przeprocesowania wniosku online. Na decyzję banku zwykle nie trzeba czekać dłużej niż jeden roboczy dzień.

Jak wygląda proces spłaty?

Proces spłaty kredytu odnawialnego różni się od modelu spłat kredytu gotówkowego. Spłata kredytu gotówkowego określona jest harmonogramem spłat. Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej, a raty rozłożone są na kilka miesięcy, lub kilka lat. Środki pochodzące z kredytu wypłacane są raz, a ich spłata ma charakter długoterminowy. W przypadku kredytu odnawialnego cykl spłaty zamyka się w jednym miesiącu. Oznacza to, że limit kredytowy wykorzystany w jednym miesiącu, powinien być spłacony w następnym. Jeśli tak się nie stanie, bank może obciążyć właściciela dodatkowymi kosztami w postaci dodatkowych opłat, które są zawsze określone w umowie o kredyt odnawialny.

Z reguły linia kredytowa przyznawana jest na jeden rok kalendarzowy, przy czym przy braku wypowiedzenia jest automatycznie przedłużana na kolejny okres. Przy automatycznym przedłużeniu może być pobrana dodatkowa opłata za kontynuację umowy.

Spłata kredytu odnawialnego polega na comiesięcznej spłacie ujemnego bilansu na linii kredytowej. Po jego spłacie dostępne na koncie środki będą jednak niższe, ale kredyt odnawialny będzie co do założenia, w pełni do wykorzystania.

Kredyt odnawialny jest również tańszy od kredytu gotówkowego (biorąc pod uwagę całkowity koszt kredytu). Bank pobiera proc. w ustalonej umową wysokości jednak jest on liczony wyłącznie od wykorzystanej sumy. Jeśli w danym miesiąc kredytobiorca nie skorzysta z linii kredytowej – nie powinien ponieść żadnych opłat.

Ile naprawdę kosztuje kredyt odnawialny?

Linia kredytowa jest tańszą alternatywą kredytów gotówkowych – jej cel jest jednak nieco inny. Kredyt odnawialny docelowo ma służyć nie do realizowania większych, zaplanowanych wydatków jak np. zakup samochodu lub przeprowadzenie remontu – w tych celach poleca się zaciągnięcie kredytu gotówkowego.

Linia kredytowa ma za zadanie zaspokoić nieprzewidziane, pilne wydatki i sytuację, w której „brakuje do pierwszego”. Podobnie zresztą jak pozostałe produkty bankowe, kredyt odnawialny ma określone koszty. Można do nich zaliczyć np.:

  • Jednorazową prowizję za udzielenie (czasem można skorzystać z promocyjnych ofert bez prowizji),
  • Opłaty przygotowawcze, czyli koszt przygotowania umowy i analizy (tu również można go uniknąć wybierając dobrą ofertę),
  • Odsetki,
  • Inne opłaty przewidziane umową o kartą produktu, czyli np. opłaty za przekroczenie limitu, opłaty za przedłużenie linii kredytowej na następny okres itp.

Aktualne oferty banków

Praktycznie każdy z banków ma w swojej ofercie kredyt odnawialny. Wielkość z nich oferuje naprawdę korzystne warunki i to bez surowych obostrzeń – dla nowych i starych klientów. Aby znaleźć najtańsze rozwiązanie, można skorzystać z algorytmów umieszczonych na stronach internetowych jak np. „kredyt odnawialny kalkulator” albo sprawdzić niezależne opinie klientów wpisując w wyszukiwarce np.: „kredyt odnawialny mBank opinie”. Oto kilka przykładowych ofert przodujących banków w Polsce:

1. Kredyt odnawialny mBank – Elastyczny kredyt odnawialny

  • Bez prowizji za udzielenie,
  • RRSO 9,71%,
  • Nawet do 90 dni bez konieczności płacenia odsetek.

2. Kredyt odnawialny PKO BP – Limit odnawialny dla Klientów Indywidualnych

  • prowizja za udzielenie w wysokości 2,5%, jednak nie mniej niż 60 zł,
  • Odsetki wymagane wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu,
  • RRSO 14,71% dla Klientów Indywidualnych.

3. Kredyt odnawialny Santander – Kredyt w rachunku płatniczym online

  • Bez prowizji za udzielnie i podwyższenie kwoty linii kredytowej,
  • RRSO 10,48%,
  • Odsetki wymagane wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu.

4. Kredyt odnawialny ING – Limit zadłużenia w koncie

  • Bez prowizji za udzielenie,
  • RRSO 9,74%,
  • Odsetki wymagane wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu.

5. Kredyt odnawialny Allegro – Raty od nowa realizowany przez BNP Paribas Bank Polska S.A.

  • Bez prowizji za udzielenie,
  • 0% za wykorzystanie limitu przy ofertach raty zero,
  • RRSO 0%.

Dużą popularnością cieszy się kredyt odnawialny dostępny na platformie sprzedażowej Allegro. To limit odnawialny, który można przeznaczyć wyłącznie na zakupy na Allegro. Raty od nowa są realizowane przez bank współpracujący z Allegro – BNP Paribas Bank Polska S.A.

Karta kredytowa czy kredyt odnawialny? Co wybrać?

Stojąc przed wyborem kredytu odnawialnego, a kartą kredytową warto przyswoić sobie różnice między tymi dwoma produktami. Tym, co warto zaznaczyć, jest to, że limit kredytowy na rachunku ROR jest mniej kosztowny niż karta kredytowa. Aby otrzymać kredyt odnawialny, trzeba być posiadaczem rachunku ROR w banku, który udzielił limitu. W przypadku karty kredytowej nie jest to wymagane. Karta kredytowa jest więc niezależnym produktem, który, owszem, może być zaproponowany właścicielom rachunków ROR, ale można również o niego wnioskować niezależnie. Środki, którymi dysponuje właściciel linii kredytowej, tak naprawdę pochodzą z jego zasobów finansowych, natomiast karta kredytowa to gotówka przyznana przez bank. Spłata karty kredytowej jest jednak bardziej elastyczna. To kredytobiorca uznaje, w jakiej wysokości spłaci pożyczone środki. Może indywidualnie decydować czy przeznaczy na ten cel określoną umową kwotę minimalną, czy też spłaci całą wykorzystaną kwotę.

Na koniec dobrze jest podkreślić, że limit na koncie nie oznacza tego samego co debet. Kredyt odnawialny a debet to dwie oddzielne usługi. Debet na koncie pojawia się na rachunku w momencie przekroczenia salda dostępnych środków, pod warunkiem posiadania konta z limitem debetowym. Z kolei kredyt odnawialny to przeznaczona do wykorzystania kwota, która jest przypisana do rachunku ROR.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

    Sponsorujemy

    Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

    Nasze wyróżnienia

    Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

    Nasi partnerzy

    Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo