Kredyt refinansowy – kiedy warto refinansować swoje zobowiązania?

Aktualizacja: 2020-04-28
Data publikacji: 2020-04-16
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 5
(ilość ocen: 2)

Kredyt refinansowy może sprawić, że spłata dotychczasowego zobowiązania będzie lżejsza, a warunki kredytowania atrakcyjniejsze. Wiele osób myli jednak kredyt refinansowy z kredytem konsolidacyjnym, a to duży błąd. Refinansowanie to po prostu przeniesienie swojego kredytu do innego banku, który oferuje korzystniejsze warunki spłaty niż bank, który aktualnie obsługuje zobowiązanie. Kiedy warto zastanowić się nad refinansowaniem? Jakie kredyty można przenieść do innego banku? Na co warto uważać i co wziąć pod uwagę?

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy można obrazowo porównać np. do przeniesienia swojej umowy abonamentowej (np. na telefon) do innej sieci, jeszcze w trakcie jej trwania. Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Cała procedura jest wbrew pozorom dość prosta, chociaż w zależności od rodzaju kredytu, może wiązać się z większą/mniejszą liczbą formalności.

Bank macierzysty nie musi wyrażać zgody na przeniesienie kredytu do innego banku. Osoba zainteresowana kredytem refinansowym w pierwszej kolejności przechodzi przez proces analizy zdolności kredytowej i poznaje nowe warunki kredytowe. Jeśli okażą się korzystniejsze – podpisuje umowę, a środki z refinansowania pokrywają poprzednie zobowiązanie kapitałowe + odsetki naliczone do dnia spłaty. Kredytobiorca pozostaje zatem z jednym, bardziej atrakcyjnym pod względem warunków kredytem. To wszystko w praktyce wygląda dość łatwo, jednak jest wiele czynników, na które trzeba zwrócić uwagę, jeśli chcemy aby refinansowanie przyniosło prawdziwe korzyści.

Jakie kredyty można refinansować?

Zazwyczaj kredyt refinansowy wybierany jest w przypadku spłaty zobowiązań długoterminowych. Do nich zalicza się kredyt hipoteczny (i to on najczęściej jest przedmiotem refinansowania), kredyty samochodowe i długoterminowe kredyty gotówkowe.
Zobowiązań bankowych z krótkim harmonogramem spłat najczęściej nie opłaca się przenosić do innego banku, szczególnie jeśli w grę wchodzi pobranie opłaty za przedterminową spłatę poprzedniego zobowiązania i pobranie prowizji za udzielenie kredytu refinansowego.
Poza kredytami bankowymi, wśród klientów sektora pozabankowego, często słyszy się o refinansowaniu chwilówek.

Chociaż z definicji refinansowanie kredytu i pożyczki nie odbiegają od siebie. Faktyczny cel i koszty refinansowania pożyczki pozabankowej są już inne. Na refinansowanie pożyczki ratalnej lub częściej – chwilówki decydują się osoby, które mają problem z jej spłatą w wyznaczonym terminie. Co ciekawe w procesie refinansowania często pomaga sam wierzyciel.

Co otrzymuje w zamian pożyczkodawca? Spokój związany z rozwiązaniem problemów ze spłatą dotychczasowego zobowiązania, kolejne dni na spłatę, ale również wyższe koszty, związane z pobraniem opłaty za udzielenie kolejnej pożyczki i dodatkowej opłaty za refinansowanie. Efektem refinansowania chwilówki jest więc tylko dłuższy czas na spłatę – pożyczkobiorca nie ponosi z jego tytułu korzyści finansowej.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Według raportu przygotowanego przez Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej KNF, portfel kredytów mieszkaniowych w lutym 2020 roku wzrósł o 3,4 mld złotych (o 0,8% m/m i 7,9% r/r). Część nowo udzielanych kredytów hipotecznych służy właśnie refinansowaniu. Kredyt hipoteczny z reguły jest zobowiązaniem długoterminowym, udzielanym nawet na 40 – 50 lat (taki czas spłaty umożliwia np. Alior Bank). W związku z dynamicznie zmieniającą się sytuacją na rynku finansów nietrudno sobie wyobrazić, że od czasu wzięcia kredytu hipotecznego, wiele nowych ofert, które pojawiają się na rynku może mieć bardziej atrakcyjne warunki i niższą marżę niż zaciągnięty przed laty kredyt hipoteczny.

Wpływ na lepsze warunki dla nowej oferty kredytowej może mieć również poprawa sytuacji finansowej kredytobiorcy – wyższe dochody, lepsza ocena kredytowa, spadek wskaźnika LTV, spłata innych zobowiązań.

W praktyce łatwiej jest refinansować kredyt niż ubiegać się o renegocjację warunków obowiązującej umowy, chociaż część instytucji finansowych umożliwia refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku. W większości przypadków, refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść wymierne korzyści i obniżyć miesięczną ratę nawet o kilkaset złotych. Na docelową wysokość raty hipotecznej ma wpływ kilka czynników:

  • WIBOR (np. 3M,6M),
  • Stopa procentowa,
  • Marża banku.

Zarówno WIBOR, jak i stopa procentowa są zmiennie i niezależne od polityki banku, ale marża kredytu jest elastyczna. Wysokość marży jest indywidualną kwestią oferty każdego z banków i jest jednocześnie przedmiotem jej konkurencyjności.

Marża kredytu hipotecznego ma realny wpływ na wysokość raty – im jest ona niższa, tym niższa miesięczna rata. To właśnie ona jest kluczowym przedmiotem prób renegocjacji warunków umowy. Niższa marża oferowana w innym banku jest pierwszym czynnikiem, który warto wziąć pod uwagę podczas refinansowania.

Przy refinansowaniu i zmianie wysokości marży banku z np. 3,5% do 2%, przy kredycie hipotecznym w wysokości 150 000 złotych, 20-letnim okresie kredytowania i ratach równych, można zaoszczędzić miesięcznie nawet około 160 złotych. W przeliczeniu na cały okres kredytowania będzie to nawet 38 000 złotych.

To jeszcze nie wszystkie korzyści, które niesie za sobą kredyt refinansowy. Nowa oferta kredytu hipotecznego może zmienić nie tylko marżę. Podczas zawierania umowy na kredyt refinansowy można mieć również wpływ na modyfikację innych parametrów umowy, takich jak np.:

  • Wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania,
  • Zmiana terminu płatności raty,
  • Zmiana modelu rat np. z równych na malejące lub odwrotnie.

Poza przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku można również rozważyć refinansowanie kredytem hipotecznym nieruchomości kupionej za gotówkę. Polega ono na pozyskaniu środków finansowych na cel inny niż mieszkaniowy – zabezpieczeniem kredytu będzie w takim wypadku hipoteka.

W nieco gorszej sytuacji są osoby, które chcą ubiegać się o kredyt refinansowy w walucie innej niż PLN. Rekomendacja S przygotowana przez KNF zakłada bowiem, że przeniesienie kredytu walutowego do innego banku oferującego kredyt w EUR lub CHF jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie w tej samej walucie, w której zaciągnął zobowiązanie. Niestety refinansowanie kredytu w walucie obcej na złotówki zazwyczaj nie wiąże się z korzyściami finansowymi z uwagi na spread.

Refinansowanie kredytu hipotecznego 2020 – przykładowe oferty banków

Podane niżej informacje są orientacyjne. RRSO i ogólne warunki umowy mogą być inne. Na docelowe warunki kredytu hipotecznego zawsze ma wpływ indywidualna sytuacja finansowa kredytobiorcy, wysokość zobowiązania i czas jego spłaty.

1. Kredyt refinansowy Bank BPS
RRSO: 3,48%
Wysokość marży: 1,99%

2.Kredyt refinansowy BNP Paribas
RRSO: 3,87%
Wysokość marży: 1,60%

3.Kredyt refinansowy Credit Agricole
RRSO 4,01%
Wysokość marży: 2,20%

4.Kredyt refinansowy ING
RRSO: 4,05%
Wysokość marży: 2,30%

5.Kredyt refinansowy Millenium
RRSO: 4,04%
Wysokość marży: 2,30%

6.Kredyt refinansowy BOŚ Bank
RRSO: 3,65%
Wysokość marży: 1,70%

Co z wkładem własnym przy hipotecznym kredycie refinansowym?

Złożenie nowego wniosku o kredyt wiąże się z koniecznością przeprowadzenia ponownej analizy zdolności kredytowej, a także analizy technicznej i prawnej zabezpieczenia. W przypadku przeniesienia kredytu do innego banku konieczne być może posiadanie wkładu własnego w wysokości 20% (opcjonalnie 10% i pozostałe 10% w formie ubezpieczenia). Konieczności wnoszenia wkładu własnego można jednak uniknąć w sytuacji, w której kredyt refinansowy stanowi maksymalnie 80% wartości nieruchomości. W praktyce osoby, które spłacają już kredyt kilka lat, mogą po prostu uniknąć wpłacenia wkładu własnego.

Faktyczne koszty refinansowania

Aby otrzymać kredyt refinansowy należy wziąć zaświadczenie o wysokości kredytu do całkowitej spłaty. To na jego podstawie doradca w innym banku będzie bazował podczas symulacji warunków dla nowego kredytu. Czemu warto od razu postarać się o oficjalne zaświadczenie?

Na takim dokumencie znajdują się bowiem nie tylko ogólnodostępne informacje, takie jak wysokość kapitału i odsetek do spłaty, ale również ewentualne dodatkowe koszty np. prowizja za wcześniejszą spłatę.

Niższa wysokość marży, czyli po prostu atrakcyjniejsze oprocentowanie nie oznacza jednak tańszego kredytu. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu warto sprawdzić, czy zmiana banku nie będzie wiązała się z naliczeniem dodatkowych opłat takich jak np.:

  • Pobranie od macierzystego banku prowizji za przedterminową spłatę kredytu (często obowiązuje ona przez kilka pierwszych lat spłaty),
  • Koszty zwolnienia i ustanowienia hipoteki na rzecz banku, w którym udzielony został kredyt refinansowy. Koszt wpisania w IV dziale KW to 200 zł, wykreślenie wpisu to połowa wpisu opłaty należnej od wniosku o wpis,
  • Poniesienie kosztu prowizji za udzielenie nowego kredytu,
  • Możliwość zobligowania kredytobiorcy do skorzystania z dodatkowych ubezpieczeń, produktów inwestycyjnych, które mogą warunkować udzielenie kredytu.

Może się okazać, że już sama konieczność poniesienia kosztów dwóch prowizji – za przedterminową spłatę i za udzielenie nowego kredytu, może realnie zmniejszyć łączną wysokość planowanych oszczędności związanych z przeniesieniem kredytu do innego banku.

Refinansowanie jest korzystne nie tylko z perspektywy zmniejszenia wysokości rat. Warto pamiętać, że niższe miesięczne raty kredytu – gotówkowego, hipotecznego lub samochodowego mają również wpływ na ogólną poprawę zdolności kredytowej. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu dobrze jest jednak obliczyć wszystkie koszty, które będą wynikać ze zmiany banku obsługującego kredyt i po prostu odjąć je od zakładanych oszczędności. Da to realny obraz faktycznych korzyści.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo