Lokata długo czy krótkoterminowa — która okaże się lepszym wyborem

Aktualizacja: 2021-01-14
Data publikacji: 2021-01-14
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 4.25
(ilość ocen: 59)

Lokaty bankowe rekomenduje się zakładać szczególnie wtedy, gdy stopy procentowe rosną, lub utrzymują się po prostu na stabilnym wysokim poziomie. Niestety z uwagi na ciąg zdarzeń ekonomicznych, związanych z pandemią wirusa COVID-19 i wprowadzenia w życie regulacji Tarczy Antykryzysowej – stopy procentowe są aktualnie najniższe w historii! Czy w świetle tych zdarzeń nadal opłaca się zakładać lokaty? Jeśli tak to, którą lepiej wybrać – lokatę długoterminową, czy krótkoterminową?

Lokaty w 2021 roku – czy można na nich zarobić?

Niestety zarówno 2020, jak i 2021 rok zdają się nie być optymistyczne dla posiadaczy lokat, a także osób, które są zainteresowane taką metodą oszczędzania. Lokaty były zawsze bezpiecznym, ale niezbyt rentownym sposobem na pomnażanie swoich oszczędności.

W zależności od wysokości i okresu zdeponowanych na lokacie środków najwyższe swego czasu oprocentowania lokat krótkoterminowych, spadły obecnie do wartości oprocentowania zbliżonego z tym, jakie banki oferują w przypadku kont oszczędnościowych.

Aktualnie można liczyć na „zarobek” z lokaty sięgający około 1% w skali roku. Osoba, która deponuje środki w wysokości 10 000 złotych na krótkoterminowej lokacie trzymiesięcznej, zarobi na niej około 20 złotych. Czy to się opłaca? Z pewnością nadal jest to forma bezpiecznego oszczędzania – środki nie maleją, lecz rosną – jednak warto zadać sobie pytanie, czy inwestycja w lokaty w 2021 roku jest dedykowana tym, którzy poszukują aktywnych metod obracania swoimi oszczędnościami. Ta grupa osób powinna prędzej rozważyć bardziej ryzykowne dla kapitału, ale również bardziej rentowne produkty inwestycyjne.

Czy lokaty są bezpieczne?

Lokaty bankowe są jednymi z bezpieczniejszych sposobów na przechowywanie oszczędności. Wybierając lokaty długo i krótkoterminowe należy jednak liczyć się z tym, że środki zdeponowane na lokacie będą zamrożone przez czas trwania lokaty, Oznacza to, że traci się do nich swobodny dostęp. Można oczywiście zerwać lokatę przedterminowo, ale w takiej sytuacji trzeba wziąć pod uwagę, że wypracowany do tej porty zysk może nie zasilić kapitału.

Z uwagi na fakt, że aktualnie oprocentowania lokat są zbliżone do tych, obowiązujących na rachunkach oszczędnościowych – część osób, która ceni elastyczny dostęp do swoich środków odchodzi od lokat i wybiera dobrze oprocentowany rachunek oszczędnościowy.

Jak zarabia się na lokacie?

System powiększania oszczędności na lokatach długoterminowych i krótkoterminowych jest prosty. Warunki kapitalizacji odsetek określa umowa lokaty. Czasem są one doliczane codziennie, raz w miesiącu (mowa wówczas o miesięcznej kapitalizacji), lub raz na trzy miesiące itp. Odsetki są obliczane na podstawie obowiązującego oprocentowania.

Kapitalizacja to powiększenie zdeponowanego na lokacie kapitału o naliczone odsetki.

Kolejne miesiące obowiązywania lokaty będą procentować stopniowo coraz wyższym zarobkiem z uwagi na sukcesywnie powiększający się kapitał. Takie oszczędnie można porównać do efektu kuli śnieżnej, którą tocząc powoli po śniegu, centymetr za centymetrem powiększasz.

Oczywiście im wyższe środki na lokacie, tym wyższy zarobek. Jednak wiele banków określa górne limity wysokości lokat, co przy bardzo niskich stopach procentowych oznacza, że ktoś, komu zależy na prawdziwym, aktywnym oszczędzaniu – powinien wziąć pod uwagę inne produkty finansowe. Bycie rentierem czerpiącym korzyści z zarobku z lokat, w tych czasach może okazać się niezwykle trudne.

Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa?

Z uwagi na aktualną koniunkturę, naprawdę ciężko wybrać najlepszą lokatę. Pamiętaj o tym, że zyski z lokat długoterminowych są większe i nierzadko samo oprocentowanie jest nieco wyższe. Z kolei lokaty krótkoterminowe na 3 czy 6 miesięcy mają niższe od lokaty długoterminowej oprocentowanie, co w połączeniu z krótkim czasem trwania lokaty – procentuje finalnie  mniejszym zyskiem.

Przy wyborze lokaty dopasuj ją do swoich indywidualnych potrzeb. Jeśli nie planujesz szybko sięgnąć po swoje oszczędności, lub masz ich tak wiele, że nie stanowi dla Ciebie problemu zamrożenie części z nich na dłuższy okres – wybierz bezpieczną lokatę długoterminową, czyli taką od 12 miesięcy w górę. Oprocentowanie takiej lokaty, w najlepszym wypadku sięgnie wysokości około 3%. Pamiętaj tylko, że najbardziej atrakcyjne oferty są dedykowane dla:

  • nowych klientów,
  •  nowych środków,
  •  osób, które spełnią dodatkowe, stawiane przez bank warunki.

Lokaty krótkoterminowe, aktualnie dostępne na rynku, mogą mieć oprocentowanie od 1 do około 3%. Wiele z ofert wymaga dodatkowych warunków, czyli np. założenia rachunku osobistego, skorzystania z ubezpieczenia lub zdeponowania części ze środków na funduszach związanych jednak z niskim, lub średnim ryzykiem inwestycyjnym.

W przypadku lokat krótkoterminowych warto zwrócić uwagę na to, czy lokata odnowi się automatycznie po zakończeniu czasu trwania pierwszej, czy ulegnie automatycznemu przedłużeniu – jeśli tak to na jakich warunkach? Oprocentowanie i warunki lokaty mogą ulec zmianie, dlatego koniecznie sprawdź zapisy umowy przed podjęciem decyzji o lokacie, która przedłuża się automatycznie!

Z jakiej skorzystać lokaty?

Lokaty krótkoterminowe mogą okazać się najlepsze dla osób, które dysponują większymi oszczędnościami, po które planują sięgnąć nie teraz, ale w najbliższym czasie. Zdeponowanie środków (np. ze sprzedaży mieszkania) na kilku lub kilkunastu lokatach krótkoterminowych, może przynieść realne zyski.

Jeśli jednak masz przeciętne oszczędności, które jesteś w stanie odłożyć na dłuższy czas – rozważ wzięcie pod uwagę dobrych ofert na lokaty długoterminowe, które pomogą Ci wypracować zyski w sytuacji, w której zapowiadane są kolejne obniżki stóp procentowych.

Dobry moment na lokatę – kiedy założyć lokatę?

Podsumowując – przyjmując ogólne warunki korzystnego oszczędzania z lokaty długoterminowej, najlepiej jest skorzystać wtedy, gdy prognozowany jest spadek stopy procentowej. Jednak z uwagi na aktualną sytuację – dalsza jej obniżka jest niemal niemożliwa.

Z kolei, jeśli sytuacja gospodarcza w kraju ulegnie zmianie i specjaliści zapowiedzą wzrost stóp procentowych – skorzystanie z lokaty krótkoterminowej może okazać się korzystniejszym pod kątem finansowym, strategicznym krokiem do deponowania swoich oszczędności.

Lokaty z pewnością nie są skutecznym sposobem na zdobycie fortuny, Nadal pozostają jednak produktami finansowymi, które są związane z bardzo niskim ryzykiem inwestycyjnym. W chwili obecnej warto jednak sprawdzić również oferty rachunków oszczędnościowych, które mają porównywalne do lokat oprocentowanie, a pozwalają na swobodny dostęp do swoich oszczędności — bez ryzyka utraty wypracowanych zysków. Bacznie obserwując aktualne trendy na rynku finansowym, można zauważyć, że lokaty powoli przestają się cieszyć zainteresowaniem, a sporo osób wypłaca środki ze swoich depozytów.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo