Monit a zawiadomienie w pożyczkach ekspresowych – czym się różnią?

Osoby opóźniające się w spłacie pożyczek mogą spodziewać się szybkiej reakcji pożyczkodawcy. Sposób interwencji może być różny w zależności od długości zwłoki w spłacie i wysokości zadłużenia. W newralgicznych sytuacjach firmy pożyczkowe wysyłają do swoich klientów zawiadomienia i monity. Czym różnią się te dwie formy? Jakie niosą ze sobą konsekwencje?

Zaległe pożyczki to polska codzienność?

Chociaż celem chwilówek jest szybkie pozyskanie gotówki, a później spłata zobowiązania, to problemy z uregulowaniem należności są nagminne. 29 proc. osób korzystających z pożyczek i kredytów miało problem z ich uregulowaniem. Na koniec 2019 r. ponad 2,8 mln Polaków nie było w stanie regulować swoich zobowiązań w terminie, a wartość zaległości przekroczyła pulę 77,7 mld zł. Czego najczęściej dotyczą długi? W większości przypadków są to zaległe zobowiązania osób prywatnych obejmujące:

• raty kredytów bankowych (mieszkaniowych i konsumpcyjnych) oraz pozabankowych pożyczek ekspresowych,
• rachunki za media (usługi telekomunikacyjne, telewizję cyfrową, prąd, gaz, wodę),
• alimenty,
• grzywny i koszty sądowe,
• mandaty za jazdę bez biletu komunikacją publiczną,
• inne zadłużenia egzekwowane przez firmy windykacyjne.

Jak długo można spóźnić się w spłacie?

Osoby, u których pojawiły się problemy ze spłatą pożyczek czy kredytów, mogą zastanawiać się jak długo mogą spóźnić się z uregulowaniem zobowiązania. Tak naprawdę żadna z firm nie określa takiego terminu. Każdej firmie pożyczkowej zależy bowiem na terminowych spłatach przez klientów. Oczywiście jeśli takie opóźnienie wystąpi, firma pożyczkowa zareaguje adekwatnie do sytuacji.

Brak wpłaty w terminie zostanie niezwłocznie odnotowany przez pożyczkodawcę, który przypomni klientowi o konieczności uregulowania raty pożyczki. Jeśli klient nadal będzie ignorował konieczność spłaty pożyczki, a działania windykacyjne firmy pożyczkowej będą bezskuteczne, docelowo informacje o zadłużenia klienta mogą być przekazane do rejestru biur informacji gospodarczych. Takiego zgłoszenia może dokonać firma pożyczkowa, a zgłaszany dług osoby prywatnej musi spełniać dwa warunki:

• zaległości w spłacie muszą wynieść min. 200 zł,
• klient zalega w spłacie min. 60 dni,
• upłynęło 30 dni od otrzymania zawiadomienia o zamiarze zgłoszenia zaległości do baz.

Gdzie może zostać odnotowany dług pożyczkobiorcy? Najczęściej firmy pożyczkowe zgłaszają nierzetelnych klientów do BIG InfoMonitor, KRD i ERIF. Poza tym informacje o zaległościach są regularnie aktualizowane w BIK.

Pożyczkodawca pamięta. Czym jest monit?

W przypadku kilkudniowego opóźnienia firma pożyczkowa kontaktuje się z pożyczkobiorcą drogą telefoniczną. Klient otrzymuje odpowiedniego SMS-a lub kontaktuje się z nim pracownik firmy pożyczkowej. Jeśli mimo ponagleń pożyczkobiorca nie reguluje rat pożyczki, firmy pożyczkowe modyfikują sposób kontaktu i stosują bardziej sformalizowane formy.
Każde upomnienie ze strony pożyczkodawcy to tzw. monit. Informacja o powstaniu zaległości jest elementem tzw. miękkiej windykacji, czyli próby wyegzekwowania od klienta uregulowania powstałych opóźnień. Ze względu na to, że chwilówki pozyskuje się z reguły online, to pozabankowe firmy pożyczkowe bardzo często wykorzystują też elektroniczne kanały komunikacji w celu wysyłania upomnień. W początkowej fazie zadłużenia pożyczkobiorca może otrzymać:

• monit elektroniczny w postaci wiadomości SMS informującej o braku odnotowania wpłaty za ratę kredytu,
• monit telefoniczny polegający na przeprowadzeniu dyscyplinującej rozmowy na temat nieregulowania wpłat pożyczkowych.

Jeśli żadna z powyższym form upomnienia nie zadziała, pożyczkodawca postanawia wysłać monit w formie pisemnej. Otrzymanie tego rodzaju pisma jest dla pożyczkobiorcy jasnym sygnałem, że ma ostatnią szansę na spłatę zaległej pożyczki. Tego rodzaju monity stosuje m.in. Wonga.

Monit – co powinien zawierać?

Monit w formie pisemnej jest najczęściej ostatnią próbą nakłonienia pożyczkobiorcy do spłaty chwilówki przed podjęciem działań windykacyjnych wobec niego. Monit listowny jest nie tylko upomnieniem dłużnika, ale również – w przypadku konieczności podjęcia działań windykacyjnych – dowodem sądowym. Dlatego też musi mieć określoną formę. W monicie listownym powinny znaleźć się:

• przypomnienie o obowiązku spłaty powstałych zaległości,
• numer dokumentu zapłaty (np. numer raty pożyczki, numer umowy pożyczki),
• przedmiot zobowiązania,
• wysokość należności (bez uwzględnienia odsetek),
• termin zapłaty, który jest nieprzekraczalny,
• numer rachunku, na który ma być dokonana wpłata,
• informację o konsekwencjach dalszych opóźnień polegających na podjęciu działań windykacyjnych.

Firmy wysyłające monity często zawierają w piśmie informacje, że jeśli zaległość została już opłacona, adresat powinien zignorować pismo.

Ile może kosztować monit?

Wysyłanie upomnień o zaległościach w spłatach jest uciążliwe nie tylko z punktu widzenia psychologicznego (świadomość posiadania zaległości), ale również finansowego. Każda taka interwencja firmy pożyczkowej to dodatkowe koszty dla pożyczkobiorcy. Opłaty za monity zależą od formy upomnienia. Najtańsze są te SMS-owe, a ich koszt to z reguły kilka złotych za jedną wiadomość. W przypadku rozmowy telefonicznej koszt upomnienia może wzrosnąć nawet do kilkunastu złotych. Najdroższy jest monit wysłany listownie, gdzie opłaty wahają się – w zależności od obowiązującego w danej firmie pożyczkowej regulaminu – od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych. Ile firma pożyczkowa może maksymalnie zażyczyć sobie za wysłanie upomnienia? Prawo wskazuje, że koszty monitów powinny odzwierciedlać realne wydatki pożyczkodawcy dotyczące upomnienia klienta.

Monit a zawiadomienie

Skoro monit jest próbą nakłonienia do uregulowania przez pożyczkobiorcę zaległych zobowiązań, to czym jest zawiadomienie? Ten drugi rodzaj pisma jest wysyłany do klientów firm pożyczkowych najczęściej w przypadkach, kiedy pożyczkodawca – ze względu na ignorancję przez klienta swoich obowiązków dotyczących spłaty – został zmuszony do podjęcia radykalnych działań, np. wszczęcia postępowania windykacyjnego, zgłoszenia zadłużenia do KRD czy BIK lub zgłoszenie sprawy do sądu. Wówczas przesłane pismo ma jedynie formę informacyjną i – jak sama nazwa wskazuje – zawiadamia o podjętych przez pożyczkodawcę krokach. Wbrew pozorom otrzymanie zawiadomienia daje zadłużonemu pożyczkobiorcy jeszcze szansę na poprawienie swojej sytuacji. Uregulowanie zaległych należności skutecznie rozwiąże sprawę powstałych zadłużeń, a przesłane zawiadomienie straci podstawę prawną.

Masz problem ze spłatą pożyczki? Nie czekaj na monit

Chociaż poziom zadłużenia Polaków jest wysoki, nie można stygmatyzować osób, które mają problemy ze spłatą swoich zobowiązań. Być może część dłużników nie przywiązuje rzeczywiście wagi do swojej rzetelności w spłacie pożyczek. Jednak duża grupa zadłużonych z pewnością nie reguluje rat pożyczek ze względu na trudną sytuację, w jakiej się znalazła. Nagła utrata pracy czy choroba wystarczą, aby znacznie pogorszyć dochody pożyczkobiorcy. Najważniejsze jest jednak, aby – w sytuacji trudności w spłacie zobowiązania – jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą i przedstawić swoje aktualne położenie. Wspólnie być może uda się wypracować rozwiązanie ułatwiające uregulowanie pożyczki. Firmy często proponują przedłużenie terminu spłaty, rozłożenie spłaty zaległości na dodatkowe raty czy – w przypadku posiadaniu też innych długów – skorzystanie z pożyczki konsolidacyjnej. Każda z tych propozycji, nawet jeśli jest dodatkowo płatna, jest lepsza niż bezczynne czekanie, aż firma pożyczkowa wyśle nam monit.

Jak uniknąć monitu? Pożyczaj rozsądnie!

Najprostszą metodą na uniknięcie otrzymania monitów od firmy pożyczkowej jest spłacanie swoich zobowiązań w terminie. Aby to było możliwe, zaciągnięta pożyczka musi zostać odpowiadać możliwościom finansowych pożyczkobiorcy. Dlatego tak kluczowe jest dobranie właściwej wysokości chwilówki i jej terminu spłaty. Istotna jest również dokładna analiza całkowitych kosztów zobowiązania. Korzystając wyłącznie z pożyczek na 0 zł i spłacając je w terminie, zwraca się dokładnie tyle, ile się pożyczyło. W innych przypadkach kwota pożyczki jest powiększona o koszty prowizji, oprocentowania i dodatkowe koszty, do których należą także opłaty za monity. Ułatwieniem w wyborze odpowiedniej pożyczki są dostępne online rankingi pożyczek, które wskazują najbardziej interesujące oferty chwilówek na rynku.

Więcej artykułów z tej kategorii