Na co uważać biorąc chwilówkę, jak nie dać się oszukać?

Aktualizacja: 2019-11-25
Data publikacji: 2019-08-13
Autor: Katarzyna Fodrowska
Ocena: 4.89
(ilość ocen: 38)

Potrzebna Ci szybka gotówka? Jedną z dostępnych opcji podreperowania swojego domowego budżetu jest chwilówka online. Jednak ważne jest, aby korzystać z niej bezpiecznie. Na co zwrócić szczególną uwagę żeby nie dać się oszukać? Oto kilka praktycznych porad!


Spis treści:
Na co uważać biorąc chwilówki – czy są bezpieczne?
Chwilówki – wybieraj tylko sprawdzone oferty!


Na co uważać biorąc chwilówki – czy są bezpieczne?

Chwilówki to obecnie jedna z najszybciej rozwijających się gałęzi sektora finansowego w Polsce. W samym 2018 roku instytucje pozabankowe udzieliły pożyczek na łączną sumę wynoszącą 7,2 mld zł! Był to olbrzymi wzrost, chociażby w porównaniu z rokiem 2017, kiedy to całkowita kwota chwilówek online wynosiła nieco ponad 4,2 mld zł. Popyt zwiększa podaż, tak więc Polacy mogą korzystać z szerokiej gamy produktów finansowych, które na ten moment proponuje im przeszło 400 legalnie działających firm pożyczkowych (i z roku na rok jest ich coraz więcej, o czym możesz przekonać się w naszym artykule: Nowe chwilówki online 2019). Jednak przez tak duży wybór, zarówno krótkoterminowych chwilówek online, jak i pożyczek online na raty, pojawia się zasadnicze pytanie, o to który z produktów będzie dla konkretnego pożyczkobiorcy najkorzystniejszy?

Zapoznaj się z dokładnymi kosztami chwilówki

Oczywiście w dużej mierze zależy to od indywidualnych potrzeb klienta instytucji pozabankowej. Jednak i tak, zasadniczą rolę przy wyborze chwilówki online odgrywa RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która stanowi całkowity koszt pożyczki ponoszony przez konsumenta. Przy czym zasada jest tutaj prosta, im ten wskaźnik jest wyższy, tym mniej ucierpi na tym Twój domowy budżet. Na RRSO składa się nie tylko samo oprocentowanie, ale również prowizja dla instytucji pozabankowej, ubezpieczenia, odsetki oraz inne opłaty (prowizyjna, manipulacyjna i administracyjna). Wskaźnik ten jest zazwyczaj wyższy niż w przypadku kredytów gotówkowych oferowanych przez banki, a wszystko ze względu na krótki okres spłaty chwilówki online oraz wysokie ryzyko jej nieoddania.

Jednak co ważne, koszty odsetkowe i pozaodsetkowe związane z chwilówkami są limitowane zgodnie z ustawą antylichwiarską. Koszty pozaodsetkowe pożyczek udzielanych przez instytucje pozabankowe są sumą 25 proc. kwoty chwilówki i 30 proc. kwoty zmiennej zależnej od kwoty pożyczki i od okresu udzielania zobowiązania. Dodatkowo również, koszty chwilówki nie mogą przekroczyć kwoty, na jaką została ona udzielona. Wprowadzony został także limit kosztów odsetkowych, które zgodnie z prawem ograniczone są do 4-krotności obowiązującej w danym czasie stopy lombardowej NBP (w czerwcu 2019 roku wynosiła ona 1,5 proc., czyli maksymalnie pożyczkobiorca zapłaci 6 proc. odsetek od udzielonej chwilówki liczonej w skali roku).

Uważaj na reklamy chwilówek!

Ważne jest, aby zwrócić uwagę na wszystkie opłaty. Zdarza się bowiem, że reklamujące swoje produkty, firmy pożyczkowe już nie tak chętnie wspominają dużym drukiem, o niektórych z nich. Przez co konsument może zostać wprowadzony w błąd i przecenić swoje finansowe możliwości. A to z kolei, przy braku spłaty pożyczki na czas, grozi poważnymi konsekwencjami natury moralno-prawnej. Ponieważ każdy pożyczkodawca, ma prawo zgodnie z umową do naliczania dodatkowych opłat wynikających m.in. z konieczności wysyłania wezwań do zapłaty, monitów, windykacji oraz odsetek za zwłokę w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP.

Trzeba tu jednak zaznaczyć, że ustawa o kredycie konsumenckim i tzw. ustawa antylichwiarska znacznie uregulowały polski rynek pożyczek. Również ten dotyczący kwestii reklam ofert chwilówek. W każdej z nich bowiem muszą znaleźć się dane dotyczące: kwoty pożyczki, wysokości prowizji i oprocentowania, wysokości RRSO, daty spłaty chwilówki oraz całkowitej kwoty zobowiązania i sumy środków do zapłaty. Przy czym zgodnie z prawem, wszystkie informacje dotyczące chwilówki muszą być przedstawione w sposób widoczny, czytelny i słyszalny. Aby konsumentowi łatwiej było zrozumieć ofertę reklamowanej chwilówki, instytucja pozabankowa musi także umieścić jej przykład reprezentatywny.

Darmowe chwilówki – czy na pewno?

Wyjątkiem są tutaj darmowe chwilówki, przy RRSO wynoszącym 0%, które proponuje wiele firm pożyczkowych. Wówczas jeśli terminowo spłacisz swoje zobowiązanie, to oddajesz wyłącznie tyle ile pożyczyłeś, bez dodatkowych opłat. Jednak należy pamiętać o tym, że promocja na bezpłatną chwilówkę przysługuje tylko raz, a za kolejną klient musi już zapłacić. Dodatkowe koszty nie ominą Cię również, gdy nie oddasz jej w czasie ustalonym w umowie, wtedy automatycznie przestaje obowiązywać promocja chwilówki za darmo (dotyczy to także wydłużenia okresu jej spłaty).

Również co gorsza, większość umów pożyczkowych zawiera niebezpieczny zapis o kolejności uregulowania długu. Polega on na tym, że oddawane przez pożyczkobiorcę pieniądze w pierwszej kolejności idą najczęściej na spłatę odsetek, następnie na koszty pożyczki, a dopiero na samym końcu na kapitał. Tak więc może zdarzyć się tak, że jeśli dłużnik nie spłaci swoich zaległości za jednym razem, to od pozostałej kwoty będę naliczane kolejne odsetki. Dlatego też już wcześniej zapoznaj się z ewentualnymi kosztami chwilówki za 0 zł, na które musisz być gotowy gdy nie spłacisz jej na czas.

Formalności związane z ubieganiem się o chwilówkę

Oprócz prowizji i odsetek w skład RRSO wchodzi również opłata rejestracyjna. W przypadku tej ostatniej, warto wiedzieć, że jest ona jednorazowa i dotyczy wyłącznie pierwszej chwilówki. Ponieważ przy każdym, następnym wnioskowaniu o pożyczkę nie ma konieczności wnoszenia opłaty rejestracyjnej po raz kolejny. Przy czym, najczęściej oscyluje ona w przedziale od 1 gr do 1 zł i zwykle jest zwracana przez pożyczkodawcę. Natomiast jeśli jest ona sporo wyższa, to może świadczyć o tym, że firma jest nieuczciwa, a po uiszczeniu opłaty rejestracyjnej, stracisz z nią kontakt.

Unikaj chwilówek z zaliczką!

Dużym problemem jest to, że na pierwszy rzut oka strona internetowa pseudo-pożyczkodawcy może niczym nie różnić się od firm pożyczkowych działających zgodnie z prawem. Często znaleźć można na niej obietnice tego, że dany pożyczkodawca nie sprawdza baz oraz chwali się bardzo wysokim procentem akceptowalności wniosków (już w tym momencie każdemu powinno zapalić się czerwone światełko). Również koszty chwilówki online mogą być na tle innych ofert niezwykle niskie. Jednak, aby móc pozbyć się długów i znów wyjść na prostą trzeba tylko wysłać SMS-a z weryfikacją tożsamości lub przedzwonić na podany numer.

Pseudo-pożyczkodawca może argumentować to tym, że opłata towarzysząca składaniu wniosku jest standardem przy takich operacjach. Nic bardziej mylnego! Ostrzegamy przed tym, że każda opłata za uzyskanie chwilówki powinna wzbudzić Twoją ostrożność! Ponieważ po jej wysłaniu nie tylko możesz pozbyć się nawet kilkudziesięciu złotych (jak nie więcej), ale również zapłacić wyłącznie za usługę pośrednictwa (która w żadnym wypadku nie daje Ci gwarancji otrzymania chwilówki).

Jednak w takiej sytuacji wiele osób i tak nie zrywa umowy pożyczkowej, licząc na to, że uda im się jednak uzyskać potrzebne środki. Praktykę taką można podać jako jeden z przykładów misselingu. Jest on niczym innym jak sprzedażą usługi bądź produktu, który nie odpowiada potrzebom klienta. Przy czym zjawisko to jest ostatnio nagminne w branży finansowej.

Pamiętaj! Uczciwa firma pożyczkowa nigdy nie powinna oczekiwać od Ciebie żadnych zaliczek!

Masz 14 dni na odstąpienie od umowy pożyczkowej!

Sporym udogodnieniem skierowanym w stronę klientów instytucji pozabankowych jest to, że nie muszą oni przedstawiać zaświadczeń o zarobkach i innych podobnych dokumentów, bez których uzyskanie kredytu w banku byłoby raczej niemożliwe (najczęściej wymagane jest jedynie oświadczenie o zarobkach). Do otrzymania chwilówki niezbędny za to jest: dowód osobisty, numer rachunku bankowego i telefonu komórkowego, adres zamieszkania oraz e-mail. Najczęściej tuż po wypełnieniu wniosku pożyczkowego następuje weryfikacja zdolności kredytowej klienta.

Również w formularzu informacyjnym, firma pożyczkowa ma obowiązek umieścić prawa przysługujące konsumentowi. Dotyczące zwłaszcza tego, że każdy pożyczkobiorca może w terminie 14 dni od zawarcia umowy pożyczkowej od niej odstąpić (nie podając przy tym przyczyny swojej decyzji – więcej w naszym artykule: Odstąpienie od umowy chwilówki pożyczki kredytu – wzór), dokonać spłaty całości lub też części zobowiązania przed terminem wyznaczonym w umowie.

Uważaj, jeśli niezbędnych formalności jest zbyt mało

Większość pożyczkodawców sprawdza również, to czy nazwisko potencjalnego pożyczkobiorcy widnieje w bazach informacji gospodarczej. Jeśli jesteś wpisany, do którejś z nich, to z przyznaniem chwilówki online może być już trochę trudniej (co naturalnie nie skreśla Twoich szans, bo zawsze możesz skorzystać z np. chwilówki bez BIK). Jednak tu ostrzegamy! Jeśli znalazłeś się, w którymś z rejestrów dłużników, to znaczy, że miałeś lub nadal masz problem ze spłatą swoich poprzednich zobowiązań, a to z kolei niesie ze sobą duże prawdopodobieństwo nieuregulowania również kolejnego. Następstwem takiego postępowania jest wpadnięcie w spiralę zadłużenia, z której wydostanie się nie będzie już takie proste.

Dlatego też dokładnie przeanalizuj to, czy na pewno podołasz spłacie kolejnego kredytu czy chwilówki. Zawsze bowiem możesz znaleźć inny sposób na podreperowanie domowego budżetu. Co warto podkreślić część pożyczkodawców w swojej ofercie posiada chwilówki dla zadłużonych lub też chwilówki bez zaświadczeń.

Koszt pożyczki bez BIK czy dla zadłużonych może być znacznie wyższy, niż przy dopełnieniu wszystkich formalności. Jeśli jest on dziwnie niski, to możesz mieć do czynienia z oszustami, którzy wykorzystają Twoją trudną sytuację np. wyłudzając Twoje dane osobowe lub pieniądze za opłatę wstępną!

Pamiętaj! Jeśli szukasz tego typu produktów, to zawsze korzystaj ze sprawdzonych firm pożyczkowych!

Zawsze dokładnie czytaj umowę i regulamin chwilówki!

Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy dokładnie ją przeczytaj. Nadal wiele osób, widząc zbyt długie zapisy w umowie, po prostu je omija, a to duży błąd! Ponieważ umowa, jak i dołączony do niej regulamin są szczególnie ważne, a każdą niezrozumiałą kwestię należy niezwłocznie wyjaśnić z przedstawicielem instytucji pozabankowej. Dzięki temu możesz w późniejszym czasie uniknąć dużego rozczarowania. Należy tu dodać, że większość pożyczkobiorców, którzy czują się oszukani przez firmy pożyczkowe to osoby, które nie czytają umów oraz bagatelizują termin spłaty swojego zobowiązania.

Pamiętaj również o tym, że ustawa o kredycie konsumenckim, zobowiązuje pożyczkodawcę do podania danych o firmie. Dlatego też dokładną uwagę zwróć nie tylko na to, co jest w umowie i regulaminie, ale take co nie zostało w nich uwzględnione (a być powinno). Czyli są to prawa jakie przysługują pożyczkobiorcy oraz inne obowiązkowe informacje dotyczące m.in.:

  • nieodpłatnego udostępnienia umowy pożyczki,
  • terminu i sposobu wypłaty chwilówki,
  • czasu obowiązywania umowy,
  • terminu i kolejności spłaty zobowiązania,
  • przekazania na trwałym nośniku danych o instytucji pozabankowej lub pośredniku,
  • kosztów chwilówki online i warunków na jakich opłaty mogą ulec zmianie,
  • kosztów i skutków braku spłaty zobowiązania (wysokości karnych odsetek i kosztów przedłużenia terminu spłaty i monitów).

Jeśli pożyczkodawca, nie chce lub nie potrafi wyjaśnić Ci usług, które oferuje, to w żadnym wypadku nie powierzaj mu swojego zaufania i pieniędzy. Nigdy nie poddawaj się presji, oczywiście podpisanie umowy pożyczkowej jest obowiązkowe, jednak decyzję o zrobieniu tego podejmujesz dobrowolnie. Dlatego poświęć na to tyle czasu, ile potrzebujesz i złóż podpis, gdy nie będziesz miał absolutnie żadnych wątpliwości.

Chwilówki – wybieraj tylko sprawdzone oferty!

W jaki zatem sposób sprawdzić, czy masz doczynienia z uczciwą firmą pożyczkową? Ważne jest zwrócenie uwagi na kilka podstawowych aspektów. Pierwszym z nich jest na pewno dokładne sprawdzenie informacji na temat wybranego przez siebie pożyczkodawcy. W tym celu najlepiej jest nie tylko dokładnie przejrzeć jego stronę internetową i ofertę chwilówek online, ale również zapoznać się z opiniami na jego temat. Na szczęście tych w internecie jest całkiem sporo, ponieważ wiele osób dzieli się nimi na forach bądź w komentarzach w serwisach o tematyce finansowej (świetny przykład to oczywiście nasz serwis:) ).

Szczególnie przydatny, nie tylko w zapoznaniu się, ale również w porównaniu z szeroką oferty tych produktów finansowych, jest nasz ranking chwilówek. Dzięki niemu masz nie tylko pewność, że wybierasz wyłącznie spośród legalnie działających instytucji pozabankowych, ale również możesz skorzystać z pożytecznych narzędzi internetowych, które ułatwią Ci wybór najlepszej i oczywiście najtańszej pożyczki.

Jeśli wybierasz chwilówkę online “na własną rękę” to koniecznie sprawdź listę ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego, na którą wpisane są wszystkie firmy, co do których KNF ma zastrzeżenia. Jeśli konkretnego pożyczkodawcy na niej nie ma, to przejrzyj listę instytucji i firm nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Gdy poszukiwania się powiodą, możesz śmiało starać się chwilówkę u takiego pożyczkodawcy. Jednak i w takim przypadku zawsze należy zachować ostrożność i dokładnie zapoznać się z proponowaną ofertą i dołączonym do niej regulaminem.

A co jeśli już czujesz się oszukany? W takim przypadku należy jak najszybciej zwrócić się o pomoc do odpowiednich organów, które dbają o zbiorowy interes konsumenta. Strażnikami takimi są UOKiK oraz Rzecznik Finansowy.

Pamiętaj! Świadomy klient, to bezpieczny klient. Dlatego też, przed skorzystaniem z chwilówki online, dokładnie zapoznaj się nie tylko ze wszystkim czekającymi Cię opłatami, ale również opiniami na temat firmy pożyczkowej, która ją oferuje.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wandoo przygotowało ofertę darmowej pożyczki do 3000 zł na 30 dni. Stali klienci mogą skorzystać z rabatów w programie lojalnościowym,

SolCredit jest innowacyjną firmą, która szybko pozwoli znaleźć Ci finansowanie. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 5000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

    Sponsorujemy

    Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

    Nasze wyróżnienia

    Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

    Nasi partnerzy

    Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo