Na co nie otrzymamy kredytu a dostaniemy pożyczkę online?

Aktualizacja: 2020-04-20
Data publikacji: 2020-04-04
Autor: Katarzyna Jóźwik
Ocena: 4
(ilość ocen: 1)

Oczywiste jest to, że pożyczkę czy kredyt bierzemy po to, aby sfinansować określony cel. Jednak nie każdy przedmiot finansowania będzie dla banku wystarczającym argumentem do udzielenia zobowiązania. Na co nie otrzymamy kredytu w banku, a dostaniemy pożyczkę online?

Bankowy kredyt celowy

W pierwszej kolejności warto wyjaśnić czym właściwie jest kredyt celowy. Cechą oferowanego przez bank produktu jest to, że wnioskujący o niego kredytobiorca musi już na etapie wniosku wskazać wydatek, który będzie sfinansowany z pozyskanych środków. Co może być celem kredytu? Możliwości jest wiele, a te są zależne od indywidualnych ofert banków. Najpowszechniejszym kredytem celowym jest kredyt na zakup mieszkania (kredyt hipotecznych). Jednak udając się do banku, nie zawsze trzeba wnioskować o kolosalne kwoty. Równie dobrze klienci mogą skorzystać z niższych kredytów celowych, które mogą przeznaczyć np. na zakup samochodu, sprzętu RTV/AGD, organizację uroczystości rodzinnej (komunii, wesela) czy np. remont.

Kredyt w banku – pieniądze nie do ręki?

Istotną cechą kredytów celowych jest to, że wnioskujący o niego kredytobiorca nie otrzymuje pieniędzy na własne konto. Środki przelewane są prosto z banku na konto sprzedawcy określonego we wniosku mienia, np. dewelopera sprzedającego mieszkanie. Poza tym posiadacz kredytu musi w czasie jego trwania dokumentować rzeczywiste wydatkowanie środków na wskazany wcześniej cel (np. przedstawiając faktury za zakupiony produkt). I chociaż kredyty celowe mogą być nieco tańsze od typowych bankowych kredytów gotówkowych, to liczne obostrzenia dotyczące udowadniania słusznego wydatkowania środków mogą być dość uciążliwe dla kredytobiorcy.

Na co bank nie pożyczy?

Skoro banki żądają określania konkretnego celu finansowania, to czy oznacza to, że istnieje grupa wydatków, na które instytucja bankowa nie udzieli kredytu? W tym przypadku istotne znaczenie ma tzw. ryzyko kredytowe, czyli prawdopodobieństwo niespłacenia przez kredytobiorcę zobowiązania. Oczywiście na jego poziom wpływa szereg różnych aspektów (np. kwota zobowiązania, okres spłaty, sytuacja finansowa kredytobiorcy). Jednak cel finansowania również ma wpływ na to, czy ryzyko kredytowe jest wysokie czy niskie. Im mniejsze bezpieczeństwo celu kredytu, tym oczywiście to ryzyko wyższe. Standardowym przykładem wydatków, do których banki podchodzą bardzo sceptycznie, są różnego rodzaju inwestycje. Wiadomo, że te niosą ze sobą duże ryzyko, gdyż nie gwarantują pewnego zarobku. Każda inwestycja może się udać lub nie. Dlatego też banki często nie chcą ryzykować i nie wyrażają zgody na kredyty, które miałyby być przeznaczone na inwestycje. Z takich wydatków dnia codziennego, to jednym z podważanych niekiedy przez banki celów kredytu jest finansowanie rodzinnych uroczystości. Z punktu widzenia instytucji bankowej wystawne wesele czy komunia nie dają gwarancji poprawy sytuacji materialnej kredytobiorcy. Poza tym kredytodawcy potrafią negować rozmach planowanej uroczystości.

Chwilówka na co tylko chcesz

Zupełnie inną sytuację mamy w przypadku pozabankowych pożyczek. Firmom pożyczkowym jest obojętne na co pożyczkobiorca przeznaczy otrzymaną gotówkę. Dla pożyczkodawcy ważniejsza jest terminowa spłata zobowiązania. Biorąc chwilówkę, pożyczkobiorca nie ma też obowiązku przedstawiania jakichkolwiek dokumentów dotyczących wydatkowania środków. Możliwość przeznaczenia pożyczki na dowolny cel daje pożyczkobiorcy szerokie możliwości. Poza tym brak zainteresowania ze strony firmy pożyczkowej przeznaczeniem zobowiązania, zachęca do skorzystania z chwilówki tych, którzy najzwyczajniej nie chcą się przyznać na co wydadzą pieniądze. O ile egzotyczny wyjazd na wakacje czy zakup dobrego samochodu mogą być powodem do dumy, o tyle konieczność pożyczenia gotówki na bieżące wydatki czy w celu spłacenia posiadanych zadłużeń nie jest dla nikogo łatwą sytuacją. Każdy korzystający z chwilówek ma jednak ten komfort, że może wydać swoją pożyczkę na co tylko chce.

Na co pożyczają Polacy?

Skoro cel chwilówki jest dowolny, to na co najczęściej pożyczają Polacy? Jak wskazują liczne badania rynku pożyczkowego, wydatki klientów korzystających z pożyczek ekspresowych są bardzo zróżnicowane. Często pożyczamy na bieżące lub niespodziewane wydatki, remont mieszkania, naprawę auta czy zakup sprzętu RTV/AGD. Jednak pożyczki przeznaczane są również na pokrycie kosztów leczenia i wydatków wynikających z problemów zdrowotnych czy na spłatę innych zobowiązań. Co ciekawe, pożyczki częściej przeznaczane są na wydatki życia codziennego niż na wakacyjne wyjazdy czy odpoczynek. Strach pomyśleć, jak wyglądałoby życie klientów pozabankowych firm pożyczkowych, gdyby zabrakło na polskim rynku tego rodzaju produktów.

Pożyczamy dla dzieci?

Ciekawym sposobem wykorzystania środków z pożyczki jest inwestowanie w rozwój potomstwa. 5 proc. osób pożyczających w pozabankowych firmach pożyczkowych przeznaczyło pożyczki na zabezpieczenie przyszłości potomka, ok. 3 proc. zaś na jego kształcenie. Interesujące jest też to, że pożyczki na ten cel zaciągamy częściej w firmach pożyczkowych niż w innych instytucjach finansowych działających na polskim rynku. Czyżby Polacy mieli większe zaufanie do pozabankowych pożyczkodawców w kwestii zabezpieczenia przyszłości i edukacji własnych dzieci?

Na wszystko, nie dla wszystkich

To, że chwilówki można przeznaczyć na każdy, cel nie oznacza wcale, że każdy o nią wnioskujący otrzyma pozytywną decyzję pożyczkową. Wprawdzie pozabankowe firmy pożyczkowe podchodzą mniej rygorystycznie do swoich klientów niż banki, również dokładnie analizują klientów ubiegających się o pieniądze. Proces weryfikacyjny obejmuje nie tylko potwierdzenie wiarygodności danych osobowych, ale również analizę wysokości osiąganych dochodów oraz poziom obciążenia budżetu aktualnymi zobowiązaniami. W wielu przypadkach sprawdzane jest również źródło dochodu i jego stabilność (np. forma zatrudnienia, czas trwania umowy). Bezpośrednie przełożenie na decyzję pożyczkową ma również historia kredytowa wnioskującego. Prześledzenie danych zgromadzonych w bazach (najczęściej w BIK, BIG, KRD, ERIF) pozwala pożyczkodawcy określić poziom ryzyka udzielenia pożyczki danemu klientowi. Jeśli to jest większe niż ewentualne zyski z udzielonej pożyczki, najprawdopodobniej wniosek o dodatkowe pieniądze zostanie odrzucony. Osoby z poważnymi zadłużeniami lub wobec których jest wszczęta egzekucja komornicza powinny poszukać produktów dedykowanych dłużnikom. Najczęściej są to pożyczki z dodatkowym zabezpieczeniem (np. chwilówki pod zastaw lub pożyczki z gwarantem). Tego rodzaju produkty można znaleźć w SpeedCash i w Rapida.

Chwilówki – szybko, wygodnie, na dowód

Zaletą chwilówki jest nie tylko dowolny cel pożyczki, ale również komfort jej zaciągania. Oferty dostępne są online, dzięki czemu można w nich przebierać bez wychodzenia z domu. Dodatkowo pożyczki są dostępne z każdego miejsca przez 24h. Kiedy już klient wybierze odpowiednią ofertę – w czym mogą mu pomóc internetowe porównywarki pożyczkowe i rankingi firm pożyczkowych – wniosek o pożyczkę składa elektronicznie. Cała procedura przebiega również online, a decyzja pożyczkowa zapad w ciągu kilkudziesięciu minut. Atutem chwilówek są też ograniczone formalności. Jedynym wymaganym dokumentem w procesie pożyczkowym jest z reguły dowód osobisty. Tylko w wyjątkowych przypadkach pożyczkodawca może żądać dodatkowych zaświadczeń (np. o zatrudnieniu czy osiąganych zarobkach). Dzięki temu wnioskowanie o pożyczkę jest nie tylko łatwe, ale również wygodne.

Cel wybrany z rozwagą

Chociaż pozabankowe firmy pożyczkowe pożyczają pieniądze na każdy cel, do wydatkowania pieniędzy pozyskanych w ten sposób należy podchodzić z dużą rozwagą. Nie powinniśmy zaciągać pożyczek pod wpływem impulsu wywołanego np. akcją rabatową na wymarzony przez nas sprzęt elektroniczny czy atrakcyjną ofertą wakacyjnego wyjazdu zagranicznego. Każda decyzja o pożyczce powinna być dokładnie przekalkulowana. Analiza powinna dotyczyć nie tylko jej całkowitych kosztów i okresu spłaty, ale również naszych możliwości finansowych. Zbyt duże obciążenie ratą pożyczki może postawić nas w trudnej sytuacji, a w wielu przypadkach skutkować powstaniem zadłużenia. Z chwilówki warto korzystać wtedy, kiedy jest to naprawdę potrzebne lub gdy mamy pewność, że będziemy w stanie szybko spłacić wziętą pożyczkę. Szczególną ostrożność należy zachować w sytuacji, kiedy planowana chwilówka ma nam pomóc w spłacie innych nieuregulowanych zobowiązań. W takich przypadkach warto rozważyć kilka opcji wyjścia z długów. Być może pożyczka konsolidacyjna będzie lepszym rozwiązaniem niż tradycyjna chwilówka na długi. Poza tym ta pierwsza z pewnością skutecznie uchroni nas przez tzw. spiralą długów.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo