Poduszka finansowa – co to jest i jak ją zbudować?

Aktualizacja: 2020-11-30
Data publikacji: 2020-11-30
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 4.73
(ilość ocen: 37)

W związku z dość znaczną obniżką stóp procentowych w 2020 roku (które aktualnie są najniższe w polskiej historii branży finansów), ma swoje skutki nie tylko w postaci obniżenia wysokości comiesięcznych rat kredytów i pożyczek. Konsekwencją obniżki jest również to, że osoby, które dotychczas swoją poduszkę finansową tworzyły na lokatach bankowych – zaczynają szukać innych rozwiązań. Lokowanie swoich środków na lokacie z bardzo niskim oprocentowaniem, zdaje się nie być już dobrym rozwiązaniem na generowanie oszczędności. Jak, przy takim spadku rentowności lokat utworzyć własną poduszkę finansową? Czym dokładnie jest poduszka finansowa i jakie ma znaczenie dla Twoich finansów?

Poduszka finansowa – co to jest?

Poduszka finansowa to nic innego jak oszczędności, które – podobnie jak prawdziwa poduszka – pozwalają spać spokojnie i zmniejszać ryzyko zbyt mocnego uderzenia przy ewentualnym upadku. Chociaż jest to metafora – działanie poduszki finansowej można łatwo na nią przełożyć. Oszczędności mogą przecież zapewnić spokój ducha, a także zmniejszyć odczuwanie przykrych skutków związanych z wystąpieniem nieprzewidzianych problemów (np. utraty pracy).

Szczególnie teraz, w okresie pandemii koronawirusa, wiele osób odczuwa korzyści związane z posiadaniem oszczędności. Własna poduszka finansowa pozwala nieco łatwiej przejść przez kryzys na rynku pracy i nadchodzący wielkimi krokami kryzys gospodarczy.

Ile środków na poduszkę finansową?

Tak naprawdę nie ma odgórnie narzuconej wysokości środków, które można nazwać poduszką finansową. Pieniądze na poduszkę odkłada się w zależności od własnych możliwości. Im wyższe dochody i mniejsza wysokość zobowiązań – tym łatwiej jest co miesiąc odkładać określoną kwotę. Wiele banków proponuje ciekawe programy oszczędnościowe (np. zaokrąglanie reszty, automatyczne odkładanie środków z rachunku), które mogą pomóc niemal nieodczuwalnie, wygenerować mniejsze/większe oszczędności. Jest jednak pewna granica, w której nie mówimy już o zwykłych oszczędnościach, lecz o poduszce  finansowej.

Szacowana, optymalna liczba pieniędzy, które można nazwać już nie oszczędnościami, lecz poduszką finansową to wysokość przynajmniej  3 średnich miesięcznych wydatków singla. Z kolei minimalna poduszka finansowa dla rodziny to suma  około 6 miesięcznych wydatków gospodarstwa domowego.

Oszczędności w postaci poduszki finansowej mogę pomóc w przetrwaniu trudnych, życiowych sytuacji, takich jak np.:

  • nagłej utraty źródła dochodu,
  • choroby i konieczności poniesienia wyższych kosztów leczenia,
  • innej, nieprzewidzianej sytuacji losowej.

To, ile pieniędzy trzeba zgromadzić „na czarną godzinę” zależy od kilku czynników. Jeśli Twoje miesięczne wydatki są wysokie, będziesz potrzebował większej kwoty, aby je sfinansować. Podobnie w sytuacji, jeśli jesteś odpowiedzialny nie tylko za siebie, ale za całą swoją rodzinę. Standardowo przyjmuje się, że poduszka finansowa powinna obejmować ekwiwalent od trzech do sześciu miesięcznych kosztów. Jeśli Twoje miesięczne koszty wynoszą 5000 zł, powinno być to więc 15 000 – 30 000 zł. Ekwiwalent określa tu jednak zarówno regularne, jak i nieregularne wydatki realizowane w skali miesiąca. Aby poprawnie oszacować ich sumę, warto wyciągnąć średnią kosztów z ostatnich kilku miesięcy. Co ważne, pieniądze z poduszki finansowej nie powinny zostać przeznaczone na nieplanowane wydatki. Jeśli to możliwe, nie powinniśmy ruszać ich aż do momentu, gdy stanie się to absolutnie konieczne.

Jak oszczędzać pieniądze – poduszka finansowa i metody jej tworzenia

Sposobów oszczędzania jest naprawdę wiele. Jednak zmiany związane z obniżką stóp procentowych wpłynęły również na opłacalność, jeszcze do niedawna tak popularnych, lokat oszczędnościowych.

Lokaty już nie tak opłacalne

Decyzja Rady Polityki Pieniężnej z maja 2020 roku, okazała się być jednocześnie dobrą i złą wiadomością. Z niższej raty ucieszyli się kredytobiorcy, ponieważ raty np. kredytów hipotecznych spadły nawet o 5 procent i jednocześnie zasmucili ci, którzy swoje oszczędności odkładali na lokatach. Trzecia już w tym roku obniżka stóp procentowych, wpłynęła bowiem na zyski, które dotychczas płynęły z takiej formy oszczędności. Kiedy stopa procentowa spada, bank czerpie mniejsze korzyści z udzielonych kredytów i pożyczek. Pośrednim tego efektem jest jednoczesne obniżenie zysków z lokat.

Jeszcze do całkiem niedawna, stopa podstawowa NBP wynosiła 1,5 proc. Teraz, po trzeciej już obniżce, jej wysokość spadła do 0,5 proc. Dla posiadaczy lokat oznacza to spadek oprocentowania niemalże do zera!

Jak teraz stworzyć poduszkę finansową?

W świecie finansów wszystko jest jasne i przejrzyste. Jeśli zarabiasz mniej, niż wydajesz – nie uda Ci się wygenerować oszczędności. Aby zoptymalizować proces budowania własnej poduszki finansowej, konieczna jest optymalizacja swoich comiesięcznych wydatków. W zdecydowanej większości budżetów domowych nawet przy stosunkowo niewielkich przychodach można odłożyć pieniądze.

Aby rozpocząć budowanie zaplecza finansowego, priorytetem jest spłata wszelkich długów. Mogą to być niespłacone pożyczki, częściowo lub całkowicie wykorzystane limity na karcie kredytowej itp. Dopiero po etapie uregulowania nadmiernego zadłużenia – można zacząć myśleć o oszczędzaniu.

Gdzie ulokować pieniądze – poduszka finansowa w 2020 roku

Rekordowa w historii inflacja i drastyczna obniżka stóp procentowych wpłynęły na zmianę trendów w zakresie oszczędzania. Ceny nieruchomości szybują w górę, a popularność obligacji skarbowych stale rośnie! Z kolei swobodny dostęp do własnych środków zebranych na rachunku oszczędnościowym jest teraz zdecydowanie korzystniejszy niż długoterminowa lokata – nawet z uwagi na zbliżone oprocentowanie! Oszczędności powinno się dobrze zaplanować. Obecnie, poduszkę finansową, warto budować na:

  • rachunku oszczędnościowym,
  • nieruchomościach,
  • złocie (wartość złota wzrosła ostatnio o około 7%),
  • obligacjach skarbowych.

Oczywiście nadal można znaleźć ciekawą promocyjną ofertę lokaty, ale teraz wydaje się to zadanie jeszcze trudniejsze, niż kilka miesięcy temu.

Co ciekawe, mimo zmian na rynku pracy, coraz więcej Polaków deklaruje posiadanie oszczędności. Własne zaplecze finansowe jest bardzo ważne – szczególnie teraz w dobie pandemii, w której sytuacja gospodarcza w kraju i na świecie ulega wielu zmianom i może przybierać nieoczekiwane zwroty akcji. Przed zaplanowaniem budowy swojej poduszki finansowej pamiętaj o dokładnej analizie dotychczasowych wydatków! To również okazja do przyjrzenia się im krytycznym okiem i możliwość sprawdzenia, gdzie i na co wydajesz za dużo środków.

Źródła:

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo