Jednoosobowa działalność gospodarcza a kredyt gotówkowy – poradnik kredytowy dla przedsiębiorcy

Według raportu Millward Brown przeprowadzonego na zlecenie BIG Info Monitor, ponad 59% najmniejszych przedsiębiorców nie rozgranicza finansów prywatnych z firmowymi. Jak się jednak okazuje zaciąganie kredytów gotówkowych prywatnie, które są następnie przeznaczane na inwestycje związane z własną działalnością nie jest wyłącznie podyktowane trudnościami z płynnością finansową firmy. Taką praktykę stosuje przeszło 51% ankietowanych przedsiębiorców. Czy wnioskowanie o kredyt dla jednoosobowej działalności gospodarczej naprawdę przysparza tylu kłopotów, że samozatrudnieni wolą skorzystać z kredytu gotówkowego dla osób fizycznych? Jak otrzymać kredyt na nowych firm?

Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą – co to jest?

Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą można przeznaczyć na dowolny cel – firmy lub prywatny. Kluczem do zrozumienia różnicy między np. kredytem gotówkowym dla osoby pracującej na etacie a kredytem gotówkowym dla osoby samozatrudnionej jest różnica w obliczaniu zdolności kredytowej obu wnioskodawców. Podczas analizy ryzyka kredytowego, analityk ocenia, między innymi, wysokość dochodów i formę zatrudnienia. Osoby na etacie mogą cieszyć się tym, że są w najbardziej komfortowej sytuacji, ponieważ banki bardzo przychylnie patrzą na nawet niewielkie dochody, ale uzyskiwane z tytułu umowy o pracę (najlepiej na czas nieokreślony). Niestety dochód mikroprzedsiębiorcy, nawet jeśli jest wyższy niż „etatowca”, będzie podczas analizy oceniony gorzej. Czemu? Dla banku wiąże się on z niepewnością, ryzykiem upadłości formy i przede wszystkim brakiem pewności co do wysokości miesięcznych przychodów.

W rzeczywistości, proces badania zdolności kredytowej mikroprzedsiębiorcy skutkuje tym, że ubiegając się o kredyt gotówkowy w tej samej kwocie co wnioskodawca na etacie, musi on niestety wykazywać się wyższymi dochodami.

Największy problem przy składaniu wniosku o kredyt gotówkowy dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą

Osoby, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą muszą już na samym wstępie pogodzić się z tym, że proces składania wniosku o kredyt gotówkowy jest bardziej złożony i związany z większą liczbą formalności, niż przy innych formach zatrudnienia.

Bank podczas analizy o kredyt gotówkowy dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą będzie brał pod uwagę wszystkie zobowiązania kredytobiorcy – nawet pożyczki i kredyty zaciągnięte prywatnie.

Czemu tak się dzieje? W świetle obowiązujących przepisów banki traktują kredyt gotówkowy na jednoosobową działalność jako zobowiązanie prywatne – nawet w wypadku, w którym środki te zostaną przeznaczone na rozwój swojej firmy. Taki kredyt różni się od kredytu inwestycyjnego, czy typowego kredytu obrotowego. Co więcej, może być nawet trudniejszy do otrzymania, ponieważ podczas oceny zdolności kredytowej, bank weźmie pod uwagę wszystkie prywatne i firmowe zobowiązania, ponieważ nie dzieli ich na prywatne i firmowe. Mało tego! Tak samo traktowane są wszystkie pozostałe wydatki przedsiębiorcy (np. czynsz za mieszkanie plus czynsz za lokal pod działalność). To właśnie dlatego, wielu przedsiębiorców bardzo narzeka na trudności, które napotyka podczas ubiegania się o kredyt gotówkowy na jednoosobową działalność.

Jakie dokumenty trzeba złożyć przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą?

Liczba formalności związanych z udzielaniem kredytu na jednoosobową działalność gospodarczą będzie dłuższa niż w przypadku innych form zatrudnienia. Poza danymi osobistymi, bank będzie z pewnością prosił o księgę przychodów i rozchodów firmy. To właśnie dzięki ocenie jej zapisów i porównaniu ich z wysokościami dotychczasowych zobowiązań (prywatnych i służbowych), bank jest w stanie ocenić zdolność finansową mikroprzedsiębiorcy. Niestety i w tym wypadku można napotkać trudności.

Osoby, które aby zmniejszyć należny podatek wliczają w koszty wiele ponoszonych wydatków, zmniejszą tym samym swój przychód, co automatycznie wpływa na zmniejszenie swojej zdolności kredytowej.

Co jeszcze będzie potrzebne do złożenia wniosku o kredyt? Banki mają różne procedury i wymagania w zakresie formalności niezbędnych do otrzymania kredytu. Niemniej jednak w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej trzeba najczęściej przygotować dokumenty, takie jak np.:

• Zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu.
• KPiR – księga przychodów i rozchodów.
• PIT z ostatniego roku podatkowego.
• Zaświadczenia o nadaniu numeru NIP i numeru REGON.
• Zaświadczenie lub oświadczenie o posiadanych zobowiązaniach.
• Wyciąg z rachunku ROR (osobistego i firmowego).
• Zaświadczenie o wpisie do CEDIG.
• Jeśli kredyt przekracza 30 000 złotych – zgoda współmałżonka lub poświadczenie rozdzielności majątkowej (wtedy zgoda nie jest wymagana).

Zakres wymogów formalnych jest jednak uzależniony od obowiązującej oferty banku. Przyjęło się, że mniej dokumentów jest wymagane, gdy osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą ma ROR w banku, w którym chce złożyć wniosek o kredyt. Banki najczęściej wymagają od osoby samozatrudnionej prowadzenia działalności od co najmniej 12 miesięcy, jednak istnieją jednak kredyty dla nowych firm, czyli kredyty na działalność gospodarczą o stażu 6-miesięcznym lub krótszym.

W jakim banku można złożyć wniosek o kredyt na jednoosobową działalność gospodarczą?

W zależności od wyboru celu kredytowania – warto szukać atrakcyjnych ofert. Osoby, które chcą przeznaczyć środki na określony cel – firmę, mogą szukać wśród kredytów stricte dla klienta firmowego. Jednak warto pamiętać, że w takim wypadku trzeba będzie rozliczyć się z otrzymanej pożyczki i przedstawić bankowi dokumenty potwierdzające spożytkowanie kredytu zgodne z założeniami umowy kredytowej. Osoby, które szukają kredytu gotówkowego na dowolny, prywatny cel np. zakup sprzętu domowego lub remont, mogą zapoznać się z ofertami banków:

Santander Kredyt gotówkowy online

• RRSO 10,98%
• Od 3 do 120 miesięcy spłaty
• Od 500 złotych do 92 000 złotych
• Bank akceptuje przychody pochodzące z jednoosobowej działalności gospodarczej

Millennium Pożyczka gotówkowa

• RRSO 14,35%
• Od 6 do 84 miesięcy spłaty
• Od 1000 do 150 000 złotych
• Bank akceptuje przychody pochodzące z jednoosobowej działalności gospodarczej

Bank Pekao SA Pożyczka na dowolny cel

• RRSO 13,30%
• Od 12 do 84 miesięcy spłaty
• Od 1000 do 150 000 złotych
• Bank akceptuje przychody pochodzące z jednoosobowej działalności gospodarczej

BNP Paribas Kredyt gotówkowy do 200 000 złotych

• RRSO 10,76%
• Do 84 miesięcy spłaty
• Do 200 000 złotych, do 30 000 złotych bez wychodzenia z domu
• Bank akceptuje przychody pochodzące z jednoosobowej działalności gospodarczej

ING Pożyczka gotówkowa

• RRSO 17,53%
• Do 120 miesięcy spłaty
• Od 1000 do 100 000 złotych
• Bank akceptuje przychody pochodzące z jednoosobowej działalności gospodarczej

Alior Pożyczka z mikrokosztami

• RRSO 13,19%
• Od 24 do 60 miesięcy spłaty
• Od 500 do 136 000 złotych
• Bank akceptuje przychody pochodzące z jednoosobowej działalności gospodarczej

Czy otrzymanie kredytu gotówkowego na jednoosobową działalność gospodarczą jest proste? Odpowiedź jest niejednoznaczna, ponieważ trzeba przyznać, że sam proces formalny, jak i obliczanie zdolności kredytowych z pewnością mogą sprawiać trudności i wydłużać cały proces weryfikacji wniosku. Niemniej jednak otrzymanie kredytu gotówkowego przez mikroprzedsiębiorców i osoby samozatrudnione jest jak najbardziej możliwe. Mogą oni wnioskować zarówno o kredyt na nową firmę, jak i pożyczkę gotówkową, którą spożytkują na dowolny, prywatny cel.

Źródła: