Pożyczka długoterminowa – co to jest?

Aktualizacja: 2019-07-30
Data publikacji: 2019-07-26
Autor: Katarzyna Fodrowska
Ocena: 4.89
(ilość ocen: 37)

Potrzebujesz szybkiej gotówki, ale nie wiesz czy jesteś w stanie spłacić ją jednorazowo jak ma to miejsce w przypadku krótkoterminowej chwilówki online? Spokojnie, zawsze możesz skorzystać z pożyczki długoterminowej, dzięki której nie tylko będziesz miał termin spłaty rozłożony w czasie, ale również będziesz mógł pożyczyć znacznie więcej. Brzmi nieźle, prawda? Już przedstawiamy wszystko co musisz o niej wiedzieć!

Pożyczka – co to?

Pożyczka potocznie nazywana jest operacją polegającą na udzieleniu przez osobę fizyczną lub też instytucję określonej kwoty środków pieniężnych do dyspozycji pożyczkobiorcy na czas oznaczony lub nieoznaczony. Przy czym, przepisy dotyczące umowy pożyczki uregulowane są przez kodeks cywilny, a dodatkowo firmy udzielające pożyczek pieniężnych podlegają również regulacjom dotyczącym kredytu konsumenckiego. Dlatego też, korzystanie z nich jest w pełni bezpieczne, oczywiście o ile robi się to wyłącznie w sprawdzonych i legalnie działających instytucjach.

Pożyczka to szybki sposób na pozyskanie pieniędzy na praktycznie dowolny cel. Ponieważ zdobyte w ten sposób środki przeznaczyć można na codzienne wydatki, jak i na działalność gospodarczą. Środki często dostępne są od ręki i na dogodnych warunkach (czasami tylko na dowód), a co więcej, można je dostać przez internet.

Co to jest pożyczka długoterminowa?

Na rynku dostępne są dwa rodzaje pożyczek (jeśli chodzi o długość spłaty): krótkoterminowe oraz długoterminowe. W przypadku tych pierwszych pożyczkobiorca może pożyczyć niewielką kwotę, którą maksymalnie musi oddać do 65 dni, a spłata pożyczki następuje jednorazowo. Pożyczki krótkoterminowe, czyli tzw. chwilówki oferowane są przez instytucje pozabankowe.

W przypadku chęci zdobycia większej gotówki, pożyczkobiorcy częściej podejmują decyzję o pożyczce długoterminowej, której okres kredytowania wynosi nawet kilkadziesiąt miesięcy. Dzięki czemu pożyczkobiorca może sobie zaplanować spłatę zobowiązania, tak by nie ucierpiał na tym zbytnio jego domowy budżet. Jednak warto tu zaznaczyć, że istnieją dwa rodzaje umowy pożyczki długoterminowej: bankowa i konsumencka.

Pożyczka długoterminowa bankowa

Pożyczki gotówkowe często kojarzone są wyłącznie z ofertą instytucji pozabankowych, co wcale nie oznacza, że nie można ich zaciągnąć również w banku. W przypadku tego rodzaju pożyczki dodatkowo stosuje się przepisy prawa bankowego, a przedmiotem takiej umowy mogą być wyłącznie pieniądze. Pożyczki bankowe mogą służyć do błyskawicznego sfinansowania bieżących potrzeb ponieważ, aby je uzyskać nie trzeba przechodzić skomplikowanej procedury i przedstawiać szeregu dodatkowych dokumentów (jak ma to miejsce w przypadku kredytów gotówkowych). Bank, który ma w swojej ofercie pożyczkę stosuje różne zabezpieczenia w spłatach oraz oprocentowania. Natomiast przy zawieraniu umów pożyczek długoterminowych stosuje się ogólne warunki umów i regulaminów bankowych, co do których instytucja bankowa ma upoważnienie z mocy ustawy.

Banki oprócz kredytów gotówkowych oferują również dość szeroki wybór pożyczek długoterminowych, których limit kwotowy oscyluje najczęściej w granicach 1 tys. – 160 tys. zł (dla klientów biznesowych pożyczka może opiewać nawet na 500 tys. zł) i okresie spłaty wynoszącym na ogół do 5-10 lat (minimalnie są natomiast 3 miesiące). Tak wiele wariantów zarówno okresu spłaty jak i wysokości zobowiązania pozwala na indywidualne dopasowanie do potrzeb i możliwości finansowych wnioskującego.

Dla kogo pożyczka długoterminowa bankowa?

Pożyczki długoterminowe mogą uzyskać zarówno stali jak i nowi klienci danego banku. Do dyspozycji jest wiele ofert, które dostępne są również na stronach internetowych banków, jak i w różnego rodzaju rankingach produktów bankowych (dzięki czemu łatwo jest je ze sobą porównać). Z długoterminowych pożyczek bankowych mogą także korzystać klienci indywidualni i biznesowi.

Na uwadze trzeba mieć to, że ich dostępność może być ograniczona. Dlaczego? Ponieważ szczególnie osoby o obniżonej zdolności kredytowej mogą spotkać się z brakiem akceptacji wniosku przez bank. Wpływ na to może mieć przede wszystkim negatywna historia w bazie BIK, czy zadłużenia w rejestrach dłużników. Często znajdują się tam osoby, które nie zapłaciły mandatu lub rachunku za usługi telekomunikacyjne, w związku z czym, przed podjęciem starań o pożyczkę dobrze jest już wcześniej upewnić się, czy przypadkiem nie widnieje w nich Twoje nazwisko (więcej o tym w naszym artykule: Jak sprawdzić BIK, BIG, KRD i ERIF?).

Pożyczka bankowa – jakie warunki musi spełnić klient?

Oprócz wiarygodności kredytowej następnym ważnym warunkiem, który trzeba spełnić ubiegając się o pożyczkę bankową długoterminową jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Bank rozumie przez nią zdolność klienta do spłacenia zaciągniętego zobowiązania wraz z jego kosztami w wyznaczonym czasie. Aby określić zdolność kredytową, banki przeprowadzają analizę m.in. takich parametrów jak:

wysokość uzyskanych dochodów (jednak wcale nie muszą być one tak wysokie, ponieważ pożyczkę można otrzymać nawet przy minimalnych zarobkach);
źródło dochodów (najbardziej preferowaną umową o pracę jest oczywiście ta zawarta na czas nieokreślony, jednak wraz z postępującym uelastycznieniem rynku pracy kredytodawcy akceptują coraz częściej wnioski kredytowe osób zatrudnionych w oparciu o umowę o dzieło i umowę zlecenie);
miesięczne koszty utrzymania oraz inne wydatki (np. rachunki, czynsz, posiadane kredyty, pożyczki, czy alimenty);
wykonywany zawód i wykształcenie;
sytuację rodzinną (w tym liczbę osób na utrzymaniu).

Oprócz tego, przy wnioskowaniu o pożyczkę długoterminową trzeba oczywiście spełnić takie podstawowe warunki jak: ważny dowód osobisty lub paszport, zaświadczenie o zarobkach. Natomiast w przypadku pożyczki długoterminowej dla firm konieczne będzie przedstawienie dokumentów rejestracyjnych i księgowych.

Pożyczka długoterminowa pozabankowa

Większość osób jednak i tak pożyczki kojarzy głównie z oferującymi je firmami pożyczkowymi. Tym, co odróżnia pożyczki długoterminowe pozabankowe od podobnych produktów proponowanych przez banki, są z reguły znacznie bardziej liberalne zasady ich przyznawania. Chodzi tu przede wszystkim o zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy oraz ograniczone do minimum formalności (pieniądze można uzyskać nawet w 15 min. bez wychodzenia z domu). Pożyczka długoterminowa (tzw. chwilówka na raty), jak zresztą wskazuje sama nazwa, ma wydłużony termin spłaty i oddawana jest przez klienta w ratach.

Ten specyficzny produkt finansowy jest formą pośrednią między kredytem w banku, a chwilówką online. Dlatego też, decydując się na niego można nie tylko szybko załatwić wszystkie formalności, ale również liczyć na zobowiązanie w wysokości kredytu bankowego (maksymalna wysokość krótkoterminowych chwilówek to zazwyczaj 5-6 tys. zł, przy maksymalnym okresie spłaty wynoszącym 65 dni). Tym, co wyróżnia pożyczki długoterminowe jest nie tylko ich wysoka kwota (nawet do 25 tys. zł), ale także długi okres spłaty rozłożony nawet na 60 rat. Obecnie na polski rynku dostępnych jest ponad kilkadziesiąt pożyczek długoterminowych, które mają w swojej ofercie m.in. tacy pożyczkodawcy jak: Provident, Wonga, Hapipożyczki, Monedo Now, LendUp, Creditstar, Ferratum, Rapida Money, czy Zaplo.

Kto może skorzystać z pożyczki długoterminowej pozabankowej?

Zaciągnięcie pożyczki długoterminowej jest prostsze i szybsze niż uzyskanie pożyczki w banku, który znacznie bardziej szczegółowo sprawdza historię kredytową wnioskodawcy. Oczywiście to, komu pożyczki udzieli instytucja pozabankowa, zależy w dużej mierze od jej indywidualnych wymagań. Jednak najczęściej są one skierowane do osób mających od 21 do 75 lat, posiadających ważny dowód osobisty oraz źródła dochodów (np. w postaci umowy o pracę, własnej działalności, emerytury, czy renty).

Jednak przez to, że zobowiązanie takie przekracza często kilka lub nawet kilkanaście tys. zł, to część instytucji pozabankowych może również wymagać dodatkowych dokumentów (oświadczenie o zarobkach lub zaświadczenie o zarobkach, zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciąg z konta, potwierdzający regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, PIT 11 czy PIT 40). Natomiast w przypadku pożyczek długoterminowych dla firm, można je dostać bez potrzeby dostarczania dokumentów rejentalnych, księgowych oraz bankowych.

Pożyczka długoterminowa pozabankowa – jakie warunki musi spełnić klient?

Większość firm pożyczkowych będzie wymagała od swoich klientów odpowiedniej zdolności kredytowej. Przy czym każda z nich ma inny próg dochodowy. Bardzo często wynosi on przynajmniej 700 zł dochodu, ale może być też i wyższy. Większość pożyczkodawców sprawdza również wnioskującego w bazach BIK, KRD, ERIF lub BIG Infomonitor (na rynku są również firmy, które nie sprawdzają wszystkich baz i oferują np. pożyczki bez BIK). Jednak historia kredytowa nie musi być już tak idealna, jak ta, której oczekują od swoich klientów banki. Sporym udogodnieniem jest mniej rozbudowany proces weryfikacji (w przypadku wielu pożyczek długoterminowych istnieje możliwość weryfikacji bez przelewu 1 gr lub 1 zł), dzięki czemu pieniądze wpływają znacznie szybciej niż miałoby to miejsce w przypadku pożyczki bankowej.

Koszty pożyczki długoterminowej w banku i w firmie pożyczkowej

Przed podjęciem ostatecznej decyzji zawsze należy upewnić się o tym, czy nowe zobowiązanie nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu! Co składa się na całkowity koszt pożyczki długoterminowej zarówno tej dostępnej w banku jak i w firmie pożyczkowej?

Otóż są to odsetki, dodatkowe prowizje oraz ubezpieczenie, przy czym maksymalną wysokość odsetek oraz kosztów pozaodsetkowych reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim. Jednak ze względu na dostępność i większe ryzyko ich nie oddania pożyczki pozabankowe charakteryzują się często wyższymi kosztami niż produkty bankowe (nie przekraczają one jednak limitów kosztów określonych w ustawie). Również warto mieć na uwadze to, że im dłuższy okres spłaty posiada pożyczka długoterminowa, tym więcej pożyczkobiorca za nią zapłaci.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wonga przygotowała ofertę pożyczki do 1500 zł na 30 dni za 10 zł dla nowych klientów lub pożyczkę do 15 tys. zł na 3 lata.

SolCredit jest innowacyjną firmą, która szybko pozwoli znaleźć Ci finansowanie. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 5000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

  • Avatar Magga pisze:

    ja preferuję tylko pożyczki długoterminowe, można wziąć wyższą kwotę i spłacać ją przez dłuższy czas. a chwilówki np na 30 dni są słabe, to jest duże ryzyko, jak nie da rady spłacić w terminie to można mieć problem