Pożyczka pozabankowa na krótki czy długi okres spłaty?

Aktualizacja: 2020-04-20
Data publikacji: 2020-04-10
Autor: Katarzyna Jóźwik
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Niemal 500 instytucji pożyczkowych działa na polskim rynku. Zakładając, że każda z nich oferuje tylko dwa warianty pożyczek (a z reguły jest ich o wiele więcej), to wybór najlepszej opcji nie jest wcale łatwy. Jednym z zasadniczych dylematów przyszłych pożyczkobiorców jest odpowiedni okres zobowiązania. Które pożyczki są lepsze: krótko- czy długoterminowe?

Ile firm, tyle pożyczek

Firmy pożyczkowe prześcigają się w oferowaniu coraz atrakcyjniejszych warunków zobowiązań. Walka o klienta wymusza na nich proponowane takich rozwiązań, które skuszą potencjalnych pożyczkobiorców do skorzystania z ich oferty. Oprócz walki na dostępne kwoty zobowiązań i ich koszty, można też zaobserwować rywalizację pod kątem oferowanych okresów spłaty. Aktualnie na rynku dostępne są zróżnicowane produkty pod tym kątem: od kilkudniowych zobowiązań do nawet kilkudziesięciomiesięcznych pożyczek ratalnych. Tak duży rozstrzał w oferowanych okresach spłaty zobowiązań ma jedną zasadniczą zaletę: odpowiada szerokiej grupie klientów.

Kluczowy właściwy okres spłaty

Wbrew pozorom okres spłaty pożyczki to jeden z najważniejszych elementów korzystnego zobowiązania. Właściwie dobrany do pożyczonej kwoty bezpośrednio przekłada się na zdolność pożyczkodawcy do terminowej spłaty. Dostosowanie go do wariantu wybranej pożyczki i rzeczywistych możliwości finansowych pożyczkobiorcy jest na tyle ważne, gdyż bezpośrednio przekłada się na ewentualne dodatkowe koszty. Zbyt krótki naraża na poważne ryzyko problemów z uregulowaniem pożyczki. Za długi zaś może znacznie zwiększać koszty zaciągniętego zobowiązania. Jaki wariant okresu spłaty pożyczki jest zatem najlepszy?

Pożyczki kilku i kilkunastodniowe

Osoby, które chcą pożyczyć naprawdę niewiele, powinny zainteresować się pożyczkami z naprawdę krótkimi terminami spłaty. Wiele firm oferuje zobowiązania, które można zwrócić w ciągu kilku czy kilkunastu dni. Przykładowo: minimalny okres spłaty w HaloCredit wynosi 5 dni. Ile można pożyczyć? Maksymalnie 4000 zł, jednak pożyczka do 3000 zł jest darmowa. Nawet wtedy, jeśli wybrany okres spłaty będzie dłuższy (może wynieść nawet 31 dni). Inną firmą, w której można pożyczyć pieniądze na 7 bądź 14 dni jest AleGotówka. Korzystając z oferty po raz pierwszy, można pożyczyć maksymalnie 3000 zł. Oczywiście pożyczkodawca oferuje również dłuższe okresy spłaty: 21 i 30 dni. Bez względu na wybrany wariant zaciągnięcie pożyczki wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Chwilówki od 30 dni

Najwięcej ofert chwilówek dostępnych jest w 30-dniowym wariancie spłaty. Wynika to z dwóch kwestii. Po pierwsze, miesięczny okres spłaty jest stosunkowo bezpiecznym okresem, w którym zwrot nawet kilkutysięcznej pożyczki jest możliwy. Po drugie, korzystanie z miesięcznej chwilówki i spłacenie jej w terminie jest często warunkiem skorzystania z darmowego wariantu pożyczki. Taką ofertę proponuje chociażby Wandoo (maksymalna kwota pożyczki – 1500 zł) czy wspomniany wcześniej HaloCredit.
Jednak 30 dni to nie jedyny wariant okresu spłaty pożyczki. W Pożyczka Plus zaciągniętą pożyczkę można spłacić nawet w ciągu 45 dni. Co jednak ważne, z tego terminu mogą skorzystać wyłącznie klienci, którzy po raz kolejny korzystają z oferty Pożyczka Plus. Nowi pożyczkobiorcy mogą pożyczyć maksymalnie na 30 dni. Natomiast w Szybka Gotówka okres spłaty chwilówki może wynieść od 1 do nawet 65 dni. Co więcej, pożyczają 6000 zł na 65 dni i zwracając pożyczkę w terminie, otrzymuje się ją zupełnie za darmo.
Oryginalny okres spłaty pożyczko oferuje Solcredit. Firma proponuje pożyczkę od 100 do 5000 zł na 91-120 dni.

Pożyczki długoterminowe

Pożyczki ekspresowe online to nie tylko pożyczki z maksymalnie 120-dniowym okresem spłaty. Pożyczkodawcy oferują swoim klientom również tzw. pożyczki ratalne, których spłata podzielona jest na miesięczne, równe raty. Taki system spłaty zobowiązania sprawdzi się szczególnie w przypadku wysokich kwot pożyczek. Bez wątpienia o wiele łatwiej jest spłacić 10 000 zł w ciągu 24 miesięcy niż nawet 120 dni. Zaletą pożyczek ratalnych jest nie tylko dostępność naprawdę wysokich kwot zobowiązań, ale również rozłożenie spłaty na niewielkie raty. Właściwie dobrany okres do wysokości zobowiązania sprawi, że uregulowanie pożyczki nie będzie dużym obciążeniem dla budżetu pożyczkobiorcy. Pożyczki długoterminowe oferują m.in. Wonga (max. 36 miesięcy), HapiPożyczki (od 6 do 24 miesięcy) czy Provident (48 miesięcy).

Kiedy okres spłaty jest zbyt krótki…

Nawet przy rozsądnym wyborze okresu spłaty pożyczki może z czasem okazać się, że ten jest zbyt krótki, aby mógł mu sprostać pożyczkobiorca. Powodów takiej sytuacji może być wiele, m.in. utrata pracy, choroba, wypadek. Co warto zrobić, jeśli okaże się, że nie jesteśmy w stanie uregulować zobowiązania we wcześniej ustalonym terminie? Przede wszystkim jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą. Nie tylko po to, aby poinformować go o zaistniałej sytuacji, ale również, aby zorientować się czy ten nie może zaproponować jakiegoś korzystnego rozwiązania tej sytuacji. Przykładowo: w Wonga można liczyć zarówno na bez kosztową przerwę w spłacaniu (raz na 12 miesięcy, maksymalnie 3 razy w czasie pożyczki) oraz bezpłatne odroczenie terminu spłaty o 7 dni (raz na 3 miesiące). Podobne usługi oferują również inne firmy pożyczkowe, jednak w przypadku większości wakacje od spłaty lub przesunięcie terminu uregulowania zobowiązania wiążą się z dodatkowymi opłatami. Poszukiwanie rozwiązania problemów w spłacie jest z pewnością lepsze niż udawanie, że tego problemu nie ma.

Kiedy długi przerosną możliwości

Niewłaściwie dobrany okres spłaty zobowiązania może mieć naprawdę fatalne skutki dla pożyczkobiorcy. Problemy z terminowym uregulowaniem pożyczki przełożą się na dodatkowe koszty związane zarówno z odsetkami, jak też z kosztami upomnień wysłanych do nierzetelnego pożyczkobiorcy. O ile chwilowe problemy w spłacie nie narażą klienta firmy pożyczkowej na wygórowane koszty, o tyle nagminne unikanie regulowania należności sprawią, że kwota zadłużenia może istotnie wzrosnąć. Niespłacenie pożyczki będzie oczywiście skutkować także zgłoszeniem nierzetelnego pożyczkobiorcy chociażby do KRD, jak również – w przypadku braku możliwości skutecznego wyegzekwowania należności przez firmę pożyczkową – może doprowadzić do wszczęcia egzekucji komorniczej. Każde z tych rozwiązań to nie tylko straty pieniężne (koszty podjętych działań pokrywa dłużnik), ale również wizerunkowe pożyczkobiorcy. Dlatego aby ich uniknąć, należy z odpowiednią rozwagą decydować o okresie spłaty zaciąganego zobowiązania. Nawet wizja darmowej pożyczki na 30 dni nie powinna kusić w sytuacji, kiedy wnioskujący o gotówkę doskonale zdaje sobie sprawę, że nie będzie w stanie zwrócić pieniędzy w tak krótkim czasie. Termin spłaty pożyczki powinien zatem uwzględniać nie tylko wysokość zobowiązania i jego całkowite koszty, ale również aktualną sytuacją pożyczkobiorcy.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo