Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Pożyczki pod zastaw nieruchomości to idealne rozwiązanie dla osób, które chcą otrzymać wysokie finansowanie, a ich zdolność kredytowa niekoniecznie na to pozwala. Dzięki zabezpieczeniu kredytu poprzez mieszkanie lub dom, ryzyko braku spłaty zadłużenia, jakie ponosi bank czy firma pozabankowa, znacznie maleje. Kto i kiedy może skorzystać z tej formy zabezpieczenia pożyczki? Sprawdźmy.

Na czym polega pożyczka pod zastaw nieruchomości?

Pożyczka pod zastaw nieruchomości to produkt finansowy, które znajduje się w ofercie banków oraz prywatnych firm pożyczkowych. Aby skorzystać z takiej usługi trzeba być właścicielem nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Co ciekawe, nieruchomość ta musi być wolna od jakichkolwiek obciążeń – nie może być wykorzystywana jako hipoteka względem innego wierzyciela.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości sprawdza się w sytuacji, gdy kredytobiorca chce otrzymać finansowanie na większą kwotę, niż pozwala mu jego zdolność. Wysokość otrzymanego wsparcia zależy od wartości nieruchomości i może wynosić nawet 80% jej ceny. Duża kwota pożyczki sprawia, że jej spłatę rozkłada się na kilka lub nawet kilkanaście lat, dzięki czemu pożyczkobiorca powinien bez trudu spłacić całe zobowiązanie.

Zasady przyznawania pożyczek pod zastaw nieruchomości zmieniły się na początku 2017 roku wraz z wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Nowe przepisy mówią, że pożyczki pod zastaw nieruchomości dla osób fizycznych mogą być udzielane jedynie przez banki lub SKOK-i. Z oferty prywatnych pożyczek mogą z kolei skorzystać jedynie przedsiębiorcy, w tym osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą.

Jaka nieruchomość może stanowić zastaw pożyczki?

Najczęściej do zastawu pożyczki wykorzystuje się dom lub mieszkanie. Jako zastaw pod pożyczkę może posłużyć również inna nieruchomość np. działka, grunty rolne czy nawet całe gospodarstwo. Więcej informacji poniżej.

Pożyczka pod zastaw mieszkania

Pożyczka pod zastaw mieszkania własnościowego to oferta, która cieszy się największą popularnością. Pożyczkobiorca może spożytkować otrzymane finansowanie na dowolne cele, a w przypadku braku spłaty zobowiązania, musi liczyć się z tym, że pożyczkodawca zajmie mieszkanie i ze środków otrzymanych z jego sprzedaży spłaci pozostałą część zobowiązania.

Pożyczka pod zastaw mieszkania udzielana jest nie tylko przez firmy pożyczkowe, ale również przez banki udzielające kredytów. W obu przypadkach oferty te mogą się od siebie jednak nieco różnić, chociażby ze względu na cel kredytowania. W przypadku pożyczki udzielanej przez prywatną firmę jest on dowolny, a w przypadku banku najczęściej musi chociaż w niewielkiej części dotyczyć konkretnej nieruchomości.

Pożyczka pod zastaw działki

Pożyczka pod zastaw działki (ziemi rolnej lub gruntu) to propozycja, która umożliwia otrzymanie finansowania na dużą kwotę. Otrzymane środki może spożytkować zarówno na prywatne cele jak i te związane z działalnością związaną z danym gruntem. Pożyczka pod zastaw stanowi alternatywę do kredytów bankowych, które zwykle wymagają dopełnienia większej ilości formalności.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice i podobieństwa

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny, chociaż są to dwa zupełnie różne produkty finansowe, to jednak mają ze sobą trochę wspólnego. W przypadku pożyczki, jak i kredytu pod hipotekę wnosi się zabezpieczenie w postaci zastawu nieruchomości. Podobny jest również okres kredytowania, chociaż przy kredycie hipotecznym jest on nieco dłuższy i może wynosić nawet 35 lat.

• Wspólne zabezpieczenie spłaty – Formą zabezpieczenia w jednym i drugim przypadku jest nieruchomość. Zastaw nieruchomości przy pożyczce hipotecznej dotyczy jednak posesji lub działki, która stanowi już własność wnioskującego. Kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup konkretnej nieruchomości, która zostanie sfinansowana z otrzymanych środków. Bank udzielając kredytów hipotecznych nakłada na kredytobiorcę obowiązek ustanowienia hipoteki, która stanowi zabezpieczenie wierzyciela w przypadku braku spłaty zobowiązania.
  
• Kredyt dostępny tylko w banku – Kredyt hipoteczny, podobnie jak każdy inny kredyt, znajduje się jedynie w ofercie banków. To oznacza, że osoba, która chce go otrzymać, musi mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz przejść weryfikację w bazach rejestrów dłużniczych. W przypadku kredytu nieruchomość nie jest „doliczana” do zdolności kredytowej, a jedynie stanowi zabezpieczenie hipoteczne w przypadku braku spłaty.
  Pożyczka hipoteczna udzielana jest najczęściej przez prywatne firmy pożyczkowe, które nierzadko wyróżniają się łagodniejszą polityką kredytową i nie kontrolują swoich klientów w tak dużym stopniu. Wysokość otrzymanego finansowania uzależniona jest od wartości nieruchomości, która w tym wypadku wlicza się do zdolności kredytowej. Co ciekawe, pożyczki hipoteczne coraz częściej stanowią również ofertę komercyjnych banków, takich jak: ING, PKO czy Santander Bank Polska.
  
• Pożyczka hipoteczna na dowolny cel – O tym, na co możesz przeznaczyć środki pochodzące z kredytu hipotecznego, decyduje poniekąd bank. Cel finansowania jest bowiem ściśle związany z nabywaną nieruchomością, a to oznacza, że otrzymane pieniądze muszą zostać wydane na zakup, budowę lub remont lokalu, czy działki. Pożyczkę hipoteczną można z kolei wykorzystać na dowolny cel konsumpcyjny. Nieważne czy jest to zakup nowego samochodu, czy sfinansowanie wymarzonej podróży na dokoła świata.
  
• Wyższe koszty pożyczki – Pożyczki hipoteczne różnią się od kredytów hipotecznych również kosztami. Opłacalne kredyty bankowe pod zastaw nieruchomości oprocentowane są na ok. 8,7%, a większość ofert zaczyna się od oprocentowania na poziomie 9%. Wśród ofert pożyczek hipotecznych, najczęściej można znaleźć te z oprocentowaniem wynoszącym 9,5%. Ta z pozoru niewielka różnica ma jednak olbrzymie znaczenie w przypadku finansowania na dużą kwotę, które jest spłacany latami.

Warunki udzielenia finansowania zabezpieczonego nieruchomością

Zanim otrzymasz finansowanie oparte na zabezpieczeniu nieruchomości, musisz spełnić szereg innych wymagań, w tym:

• mieć odpowiednią zdolność kredytową,
• nie posiadać przeterminowanych zadłużeń,
• przedstawić szereg dokumentów finansowych oraz dotyczących nabywanej nieruchomości np. umowę przedwstępną
• wpłacić wkład własny, który zgodnie z Rekomendacją S powinien wynosić 20% wartości nieruchomości.

Niektóre banki udzielają finansowania przy niższym wkładzie własnym, wymagając jednocześnie od klienta, skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Dokumenty wymagane do uzyskania pożyczki pod zastaw nieruchomości

Wnioskujący, który stara się o pożyczkę pod zastaw nieruchomości musi przejść podobny proces, co przyszły kredytobiorca korzystający z oferty banku. To oznacza, że do wniosku musi dołączyć kilka niezbędnych dokumentów. Z pewnością będzie to zaświadczenie potwierdzające wysokość oraz regularność dochodów oraz dokumentacja dotycząca nieruchomości, która będzie stanowić zastaw (np. dokument potwierdzający prawo własności). Pożyczkodawca może też poprosić o przedstawienie dokumentów dotyczących innych zobowiązań, w przypadku gdy spłata danego kredytu nastąpiła niedawno.

Gdzie można wnioskować o pożyczkę pod zastaw nieruchomości?

O pożyczkę pod zastaw nieruchomości można zawnioskować w firmach pożyczkowych, w SKOK-ach, czyli Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo Kredytowych, a także w bankach. Warto pamiętać o tym, że od 2017 roku firmy pożyczkowe mogą udzielać pożyczek pod zastaw nieruchomości tylko osobom fizycznym, które prowadzą działalność gospodarczą lub firmom. Osoby prywatne mogą skorzystać z propozycji pożyczek hipotecznych oferowanych przez bank.

Czy można otrzymać pożyczkę pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej?

Otrzymanie jakiegokolwiek kredytu w banku bez posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej nie będzie możliwe. Obowiązek przeprowadzania kontroli zdolności kredytowej wnioskujących nakłada ustawa Prawo bankowe – dokładnie art. 70. Co ciekawie taki sam obowiązek mają prywatne firmy pożyczkowe, jednak ten regulowany jest ustawą o kredycie konsumenckim. Składając wniosek o jakikolwiek kredyt lub pożyczkę, warto samodzielnie sprawdzić swoją zdolność, aby uniknąć rozczarowań.

Przypominamy, że zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, takich jak:

• wysokość i regularność otrzymywanego wynagrodzenia,
• pozytywna historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej),
• wiek oraz wykształcenie kredytobiorcy,
• wysokość zobowiązań finansowych,
• miesięczne koszty utrzymania,
• liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy,
• a czasami nawet wykonywany zawód (niektóre grupy zawodowe mogą być uprzywilejowane w ocenie analityków kredytowych).

Na co uważać szukając pożyczki pod zastaw nieruchomości?

Decydując się na pożyczkę pod zastaw nieruchomości warto dokładnie przyjrzeć się pożyczkobiorcy, weryfikując jego dane finansowe, czy też sprawdzając opinie innych klientów. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie zapoznać się z treścią dokumentu, w szczególności analizując zapis dotyczący samej nieruchomości. Zdarzają się sytuacje, w których nieświadomi niczego pożyczkobiorcy po latach tracą dorobek całego życia, np. w przypadku nieuczciwie wysokiego oprocentowania.

Uważaj na ogłoszenia „Udzielę pożyczki pod zastaw nieruchomości”

O pożyczkę hipoteczną możesz zawnioskować online, bez wychodzenia z domu. Ograniczona liczba formalności i wygoda sprawiają, że coraz częściej zdarza nam się korzystać z niezweryfikowanych ofert. A tych niestety nie brakuje. W internecie można znaleźć wiele propozycji pożyczek pod zastaw domu lub mieszkania, które oferowane są klientom indywidualnym przez prywatnych pożyczkodawców.

Tego rodzaju pożyczki prywatne pod zastaw domu czy innej nieruchomości udzielane są bez weryfikacji zdolności kredytowej ani sprawdzania baz rejestrów dłużniczych. Nierzadko koszt takiego finansowania jest na tyle wysoki, że możemy zaliczyć je do zwykłej lichwy. Niektóre oferty dostępne na popularnych serwisach ogłoszeniowych dodawane są przez oszustów, którzy mają na celu jedynie wyłudzenie danych osobowych lub przejęcie nieruchomości od wnioskujących osób. Niestety tego rodzaju propozycje nie mają nic wspólnego z ofertami kredytowymi.

Podsumowanie zalet i wad pożyczki pod zastaw nieruchomości

Każde finansowanie ma swoje zalety i wady, które mogą przynieść nam zarówno wiele korzyści, jak i problemów. Najważniejsze to zachować zdrowy rozsądek. Porównanie ofert pożyczek i zweryfikowanie pożyczkodawcy to połowa drogi do sukcesu, który zapewni nam spokojny sen. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto jednak dokładnie przemyśleć wszystkie „za” i „przeciw”.

Zalety pożyczki pod zastaw nieruchomości

• możliwość uzyskania wysokiej kwoty pożyczki
• opcja wykorzystania środków na dowolny cel
• brak konieczności wniesienia wkładu własnego
• długi okres kredytowania
• niewielka liczba wymagań do spełnienia

Wady pożyczki pod zastaw nieruchomości

• ograniczona oferta – w przypadku pożyczki pozabankowej jest to propozycja skierowana jedynie do firm lub osób prowadzących działalność gospodarczą
• ryzyko utraty nieruchomości
• niebezpieczeństwo trafienia na oszustów proponujących pożyczki pozabankowe osobom zadłużonym lub znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej

Jak widać odpowiedź na pytanie, czy warto wziąć pożyczkę pod zastaw, nie jest tak jednoznaczna, jakby się mogło wydawać. Pod wieloma względami jednak oferty te są korzystne i jeśli tylko poświęcisz odrobinę czasu, aby lepiej przyjrzeć się poszczególnym propozycjom, z pewnością znajdziesz atrakcyjną ofertę.