Pożyczki prywatne – jak bezpiecznie z nich korzystać?

Aktualizacja: 2019-11-15
Data publikacji: 2019-10-29
Autor: Katarzyna Fodrowska
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Pożyczki prywatne mogą być jedną z alternatyw do kredytów udzielanych przez banki. Czym różnią się one od chwilówek online, które w swojej ofercie mają firmy pożyczkowe? Jak w bezpieczny sposób z nich korzystać? Już udzielamy odpowiedzi, które miejmy nadzieję rozwieją wszystkie Wasze wątpliwości!


Spis treści:
Czym jest pożyczka prywatna?
Gdzie szukać pożyczek prywatnych nie od rodziny?
Pożyczka prywatna – jakie formalności?
Pożyczka od osoby prywatnej – co powinno znaleźć się w umowie?
Pożyczka prywatna – jakie zabezpieczenie?
Jak bezpiecznie korzystać z pożyczek prywatnych?


Czym jest pożyczka prywatna?

pożyczki prywatnePożyczka prywatna może być udzielana przez członków rodziny, przyjaciół oraz prywatnych inwestorów, którzy nie prowadzą w związku z opisywaną operacją finansową, żadnej działalności gospodarczej. Pożyczkobiorca może ją uzyskać na każdy, dowolnie wybrany przez siebie cel. Pożyczki prywatne mogą być udzielane nieodpłatnie (np. przez najbliższych), jak i odpłatnie, wliczając odsetki od pożyczonego kapitału. Jednak zarówno osoby prywatne, jak i podmioty, które komercyjnie udzielają pożyczek prywatnych muszą spełniać wszystkie wymogi prawne, jakie?

Pożyczka prywatna a prawo

Niestety, na chwilę obecną, żadna instytucja finansowa w Polsce nie kontroluje rynku pożyczek prywatnych (w tym umów podpisywanych między stronami oraz kosztów, jakie między sobą ustalają). Przy czym, prywatne pożyczki nie należą do najtańszych. Dlaczego? Ponieważ inwestorzy muszą sobie zrekompensować wysokie ryzyko nie oddania przez pożyczkobiorcę zaciągniętego zobowiązania. Często bowiem, z tego rodzaju wsparcia korzystają osoby, które wcześniej nie uzyskały go w banku, czy firmie pożyczkowej. Powodem tego może być np. nie najlepsza historia kredytowa, czy brak możliwości dostarczenia zaświadczenia o zarobkach. W związku z czym, pożyczka od osoby prywatnej może być dla nich ostatnią deską ratunku.

Pożyczkobiorca, który decyduje się na skorzystanie z oferty firm pożyczkowych, chroniony jest przez prawo, które nakłada na nie określone obowiązki oraz reguluje zapisy umowy. Natomiast w przypadku chwilówki prywatnej, pożyczkobiorcę chronią tylko przepisy Kodeksu cywilnego. Fakt, że prywatni inwestorzy są poza kontrolą jakiejkolwiek instytucji, która by ich nadzorowała, daje pole do działania również oszustom. W związku z czym, umowy takich pożyczek mogą zawierać niebezpieczne dla zainteresowanych nimi zapisy (np. sposób zabezpieczenia zwrotu pożyczki).

Kim jest prywatny inwestor?

Jak już wiesz, pożyczki prywatnej może udzielić każdy. Zresztą od zawsze najtańszą formą zdobycia dodatkowej gotówki była pożyczka od rodziny lub od przyjaciół. Obecnie, pożyczki prywatne nabierają innego znaczenia, ponieważ pożyczkodawców z naszego najbliższego otoczenia zaczynają zastępować wirtualni inwestorzy.

Zostać nim może każda osoba fizyczna lub prawna (fundacja, spółka akcyjna, spółdzielnia itd.), która nie prowadzi z tego tytułu działalności gospodarczej, ale posiada kapitał, który chciałaby udostępnić, np. na procent z zyskiem. Jest to ważne, gdyż w sytuacji umowy pożyczkowej, której stronami jest przedsiębiorca i konsument, pożyczka taka podlega przepisom, które znajdują się w ustawie o kredycie konsumenckim.

Działalność prywatnych inwestorów regulują głównie następujące zapisy Kodeksu cywilnego:

art. 720–724, dotyczące jej stron, zobowiązań, umowy pożyczki, zabezpieczenia czy odpowiedzialności;
art. 359 § 21–23, art. 481 § 21–22, które określają maksymalną kwotę odsetek oraz odsetek wynikających z opóźnienia w spłacie pożyczki.

Gdzie szukać pożyczek prywatnych nie od rodziny?

W przeciwieństwie do kredytów udzielanych przez banki, czy chwilówek dostępnych w firmach pożyczkowych, pożyczkę prywatną może uzyskać praktycznie każdy. Prywatni inwestorzy zazwyczaj zamieszczają swoje ogłoszenia w lokalnej prasie i internecie. Jednak od razu ostrzegamy przed nieprzemyślanym korzystaniem z ich usług, ponieważ istnieje duże ryzyko, że trafisz na oszustów! Warto mieć na uwadze to, że pożyczki prywatne są zobowiązaniami podwyższonego ryzyka i gdy inwestor żąda od Ciebie przedpłaty za ich uzyskanie, najlepiej od razu rezygnuj z takiej oferty.

Obecnie coraz częściej pożyczki prywatne oferowane są za pośrednictwem specjalnych serwisów społecznościowych. Wówczas nazywane są również pożyczkami społecznościowymi. Aby skorzystać z dostępnej w serwisie oferty należy się zarejestrować i przejść specjalną weryfikację. Następnie jego użytkownik zostaje poproszony o przygotowanie swojej aukcji pożyczkowej (czyli musi wpisać informacje dotyczące tego, ile i na jak długo chce pożyczyć pieniądze). Po dokonaniu tych czynności może już oczekiwać na propozycje prywatnych inwestorów (czasami uzbieranie całej sumy możliwe jest dopiero od wielu osób).

Zdarza się, że na niektórych serwisach społecznościowych, po znalezieniu odpowiedniego ogłoszenia, trzeba samemu skontaktować się z inwestorem. Najczęściej jest to rozmowa telefoniczna podczas której obie strony ustalają warunki pożyczki i jej koszty oraz umawiają się na spotkanie w celu zawarcia umowy.

Pożyczka prywatna – jakie formalności?

Większość z nas, chcąc pożyczyć pieniądze, w pierwszej kolejności udaje się do banku lub firmy pożyczkowej. Jednak wtedy może okazać się, że część osób ma negatywną historię kredytową, co przekreśla ich szanse na uzyskanie kredytu lub tradycyjnej chwilówki online. Wówczas szukają oni innych możliwości zdobycia dodatkowej gotówki, mogą to być np. chwilówki bez BIK. Niestety, czasem nawet i one nie są dla nich osiągalne, a wszystko z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej, zbyt dużego zadłużenia, czy też komornika sądowego.

W takiej sytuacji, postawieni pod przysłowiową ścianą, zaczynają szukać innej możliwości podreperowania swojego domowego budżetu i trafiają na ogłoszenia o prywatnych pożyczkach. Jeszcze do niedawna były one mało popularne, jednak dziś wystarczy jedynie wpisać w wyszukiwarkę hasło: pożyczka od osoby prywatnej lub pożyczki prywatne opinie, a wyświetli się przynajmniej kilka stron z ogłoszeniami od prywatnych inwestorów, którzy poratują dodatkową gotówką. Najczęściej oferują je osoby fizyczne, które posiadają oszczędności i chciałyby je w coś zainwestować.

Formalności związane z pożyczkami prywatnymi ograniczone są do minimum, ponieważ prywatni inwestorzy, nie sprawdzają ani BIK (nie są do tego uprawnieni), ani rejestrów BIG, czyli: BIG Infomonitor, KRD, BIG, ERIF oraz KIDT. Większość prywatnych pożyczkodawców w swoich ogłoszeniach zapewnia, że nie sprawdza również:

źródła i wysokości dochodów;
posiadanego majątku;
sytuacji finansowej;
comiesięcznych kosztów życia;
posiadanych zobowiązań (nie są w stanie tego sprawdzić, chyba że zainteresowany pożyczką sam udzieli takich informacji).

Pożyczka od osoby prywatnej – co powinno znaleźć się w umowie?

Aby uzyskać prywatną pożyczkę, najczęściej w zupełności wystarczy podanie podstawowych danych i podpisanie sporządzonej przez inwestora umowy. Pamiętaj! Przed złożeniem na niej swojego podpisu, należy się z nią dokładnie zapoznać! Nadal wiele osób o tym zapomina, pomimo tego, że umowa skonstruowana jest tak, aby głównie chronić interesy inwestora, a nieuregulowanie na czas pożyczki pociąga za sobą poważne konsekwencje (w tym również utratę zastawionej nieruchomości).

pożyczki prywatne podpisanie dokumentu

Jak zatem uniknąć takich nieprzyjemności? Należy wiedzieć, że według Kodeksu cywilnego (art. 720.§ 2.) umowa pożyczki, której wartość przekracza 1 000 zł powinna zachować formę dokumentową (np. pisemną). Dzięki temu, znacznie łatwiej jest dochodzić swoich racji. Ryzyko przy pożyczkach prywatnych jest zarówno po stronie inwestora, jak i pożyczkobiorcy. Przy czym, ten pierwszy chroni się przed niewypłacalnością swojego klienta korzystając z możliwości zabezpieczenia długu. Natomiast pożyczkobiorcę przed oszustem uchronić może jedynie ograniczone zaufanie do inwestora i wnikliwe zapoznanie się z treścią umowy przez niego sporządzonej. W prawidłowo skonstruowanej umowie pożyczkowej powinny znaleźć się następujące elementy:

przedmiot umowy – ponieważ pożyczyć można nie tylko pieniądze, ale również inne dobra materialne (musi być podana liczbowo i słownie kwota pożyczki);
informacje dotyczące stron pożyczki prywatnej (pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy) – czyli: imię, nazwisko, rok urodzenia, nr dowodu osobistego, PESEL, adres zamieszkania;
czas trwania umowy pożyczki od osoby prywatnej i sposób jej spłacenia – czyli, czy odbędzie się to za pomocą przelewu bankowego, czy gotówka będzie oddana do rąk własnych (pierwszy sposób jest lepszy, ponieważ stanowi jednocześnie dowód na otrzymanie oraz oddanie pożyczki);
opłaty związane z pożyczką – czyli wysokość odsetek, koszty związane z nieterminowym oddaniem zobowiązania, oraz to, czy spłata pożyczki będzie odbywać się jednorazowo, czy też w ratach. Jednak, tak samo, jak w przypadku chwilówek online, również opłaty za pożyczkę prywatną nie mogą być wyższe niż odsetki ustawowe;
zabezpieczenie pożyczki prywatnej – ponieważ stanowi ona dla inwestora duże ryzyko;
data, miejsce i podpisy – ponieważ bez tego umowa będzie nieważna.

Pożyczka prywatna – jakie zabezpieczenie?

Każdy pożyczkodawca powinien zabezpieczyć należność, zwłaszcza przy zaciąganiu większych kwot. Dzięki temu, pożyczanie jest bezpieczniejsze, a prywatny inwestor zyskuje pewność, że zwrot pożyczonych pieniędzy odbędzie się bez większych problemów. Zabezpieczenie umowy pożyczki prywatnej może nastąpić poprzez:

weksel – który jest papierem wartościowym, którego funkcjonowanie reguluje tzw. prawo wekslowe i dotyczy ono pożyczek od osób prywatnych (pożyczki pod weksel). Podpisanie przez pożyczkobiorcę weksla oznacza, że zobowiązuje się on do spłacenia pożyczki. Jeśli tego nie zrobi, to pożyczkodawca, który dysponuje takim dokumentem może skierować sprawę do sądu. Przy czym, znaczenie weksla wzrasta kiedy zostaje on poręczony (poręczycielem może być dowolny podmiot trzeci);
poręczenie – to kolejna forma zabezpieczenia umowy pożyczki. Jednak wybierając taką opcję trzeba pamiętać, o tym, że sytuacja finansowa poręczyciela musi pozwalać na ewentualną spłatę zaciągniętego przez pożyczkobiorcę zobowiązania. Ponieważ w razie niewypłacalności pożyczkobiorcy, to poręczyciel będzie zobowiązany do uregulowania pożyczki;
przewłaszczenie – czyli przeniesienie prawa własności do rzeczy ruchomej na rzecz pożyczkodawcy. W przypadku gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z zapisów umowy pożyczki, określony majątek ruchomy (przykładowo samochód) staje się własnością pożyczkodawcy;
zastaw (zwykły lub rejestrowy), który odpowiednio regulują przepisy art. 306 – 335 Kodeksu cywilnego oraz Ustawa z dnia 6 grudnia 1996 r. o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów. W przypadku zastawu zwykłego, zabezpieczenie pożyczki ustanawiane jest na rzeczach ruchomych, tj. pożyczka pod zastaw samochodu (zastawem nie może być objęta nieruchomość ponieważ wówczas byłaby to hipoteka). Natomiast w przypadku zastawu rejestrowego, pożyczkę można zabezpieczyć na rzeczach ruchomych oraz zbywalnych prawach majątkowych;
hipotekę, która jest jedną z bezpieczniejszych dla pożyczkodawcy form zabezpieczenia spłaty pożyczki. Jednak jest ona znacznie mniej korzystna dla samego pożyczkobiorcy, dla którego może wiązać się ze sporym ryzykiem. Aby dokonać tego rodzaju zabezpieczenia potrzebny będzie wpis do księgi wieczystej, natomiast samo wyegzekwowanie należności może oznaczać konieczność postępowania sądowego.

Jak bezpiecznie korzystać z pożyczek prywatnych?

Pożyczka prywatna jest dostępna praktycznie dla każdego, bez względu na dochody, obecność w rejestrach dłużników, czy stan posiadania. W związku z czym, zanim się na nią zdecydujesz, po pierwsze, dokładnie zastanów się nad tym, czy podołasz ją spłacić. Jeśli od samego początku masz, co do tego wątpliwości, to lepiej poszukaj innego sposobu na zdobycie potrzebnej gotówki. Po drugie, znalezienie uczciwego prywatnego inwestora może okazać się trudnym zadaniem.

Dlatego też, przed skorzystaniem z pożyczki prywatnej postaraj się zebrać jak najwięcej informacji i opinii na temat konkretnych inwestorów. Znajdź je zwłaszcza na forach o tematyce pożyczkowej, na których ich użytkownicy dzielą się swoimi doświadczeniami, które często dotyczą zwłaszcza nieuczciwych pożyczkodawców oraz metod, które stosują.

Jeśli nie chcesz paść ofiarą oszusta, to nigdy nie korzystaj z pożyczek prywatnych, w przypadku których, wymagana jest przedpłata, opłata za rozpatrzenie wniosku, czy przelew. Ponieważ, nie tylko nie uzyskasz pożyczki, ale również stracisz wpłacone pieniądze.

Dodatkowo, zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy, dokładnie sprawdź koszty pożyczki, dopytaj się o zabezpieczenie i przeanalizuj czy jest ono adekwatne do kwoty zobowiązania. Jeśli pożyczkodawca nie chce Ci udostępnić wszystkich informacji o pożyczce, to dla swojego bezpieczeństwa zrezygnuj z takiej oferty.

Pożyczki prywatne są dobrym rozwiązaniem wyłącznie wtedy, gdy korzysta się z usług sprawdzonych inwestorów prywatnych. Zawsze na uwadze trzeba mieć również to, że pożyczki prywatne nie należą do najtańszych. Dlatego też, gdy potrzebujesz szybkiej gotówki, ale masz np. problem ze spłatą zadłużenia, to lepszą opcją może okazać się pożyczka konsolidacyjna, chwilówka dla zadłużonych lub też pożyczka z komornikiem.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wandoo przygotowało ofertę darmowej pożyczki do 3000 zł na 30 dni. Stali klienci mogą skorzystać z rabatów w programie lojalnościowym,

SolCredit jest innowacyjną firmą, która szybko pozwoli znaleźć Ci finansowanie. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 5000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo