Przekredytowanie – dlaczego jest niebezpieczne i jak go uniknąć?

Z końcem 2019 r. 2,5 mln Polaków było zadłużonych. I chociaż ich liczba z roku na rok maleje, to sam poziom zadłużenia rośnie. Jednym z częstszych powodów popadnięcia w długi jest tzw. przekredytowanie. Czym jest i jak go uniknąć?

Za wysokie zobowiązania

Wyobraź sobie taką sytuację:
Kowalski zaciągnął w banku kredyt gotówkowy na wakacje. Spłacał go systematycznie, jednak w czasie spłaty musiał niespodziewanie naprawić auto, na co również wziął pożyczkę. Kolejne zobowiązanie zwiększyło obciążenie jego budżetu do tego stopnia, że wysokość rat kredytowych przewyższyła połowę jego zarobków. Tym samym jego dochody stały się niewystarczające do uregulowania zobowiązań w terminie oraz pokrycia wszystkich wydatków związanych z życiem codziennym. Zbyt duże obciążenie finansowe doprowadziło do tego, że Kowalski przestał spłacać jeden z kredytów, przez co trafił do KRD.

Ta historia chyba w najprostszy sposób wyjaśnia czym jest przekredytowanie. To nic innego jako posiadanie zbyt wysokich zobowiązań kredytowych, które znacznie przekraczają możliwości finansowe kredytobiorcy. Do przekredytowania dochodzi najczęściej wtedy, kiedy korzysta się z kilku kredytów czy pożyczek gotówkowych jednocześnie. Bardzo często przekredytowanie prowadzi zaprzestania spłacania zobowiązań, a co za tym idzie – do poważnego zadłużenia. Ryzyko jest tym większe, gdyż 14 proc. pożyczkobiorców za najlepszy sposób na rozwiązanie problemów ze spłatą dotychczasowych zobowiązań uważa kolejną pożyczkę w tej samej lub innej instytucji pożyczkowej.

Skutki przekredytowania

Jak już wspomnieliśmy, przekredytowanie nadmiernie obciąża budżet pożyczkobiorcy. Niedostateczne dochody uniemożliwiające pokrycie rat kredytów i codziennych kosztów negatywnie wpływają na poziom życia zobowiązanego. Poza tym zaciąganie kolejnych zobowiązań skutkuje w pewnym momencie odmową banków wobec następnych wniosków kredytowych. Kolejny kredyt napędza również tzw. spiralę zadłużeniową, która w efekcie prowadzi do wpisania zadłużenia do Krajowego Rejestru Dłużników. Tego rodzaju wpis skutecznie przekreśla szansę nie tylko na kolejną pożyczkę, ale te na możliwość skorzystania z innych, przydatnych w codziennym życiu usług (np. telefonu na abonament, telewizji cyfrowej, stałego łącza internetowego).

Jak uniknąć przekredytowania?

Najprostszym sposobem uniknięcia przekredytowania jest rozważne podejmowanie decyzji kredytowych. Chyba większość się zgodzi, że zaciąganie kilku kredytów naraz nie jest zbyt rozsądnym posunięciem. Nawet wtedy, kiedy zmusza do tego życiowa sytuacja. Zaciągając zobowiązania, trzeba też realnie oceniać własne zdolności finansowe. Spłata 500 zł raty przy zarobkach na poziomie 2000-2500 zł nie będzie dużym problemem. Jednak uregulowanie 1500 zł miesięcznie przy tej samej pensji nie będzie już proste.

Poza tym warto też podejmować pewne działania odpowiednio wcześnie, aby móc uniknąć przekredytowania. Jeśli zauważysz, że posiadane zobowiązania zaczynają przerastać twoje możliwości, warto odpowiednio wcześnie zasygnalizować ten problem kredytodawcy. Oczywiście nikt nie lubi przyznawać się do własnej bezradności. Jednak próba kontaktu w tej sprawie z bankiem będzie dla niego sygnałem, że poważnie podchodzisz do swoich zobowiązań i nie unikasz odpowiedzialności za nie. Niekiedy udaje się wspólnie z bankiem wypracować łatwiejsze formy spłaty zobowiązania. Bezczynność albo czekanie z nadzieją, że problemy finansowe same się rozwiążą – z takiego założenia wychodzi 13 proc. pożyczkobiorców – doprowadzą jedynie do jeszcze większych tarapatów.

Odpowiednio wczesna reakcja na własne problemy finansowe daje duże szanse na refinansowanie zobowiązania, czyli zaciągnięcia w tej samej firmie kolejnej pożyczki na spłatę pierwszej. Co to da? Przede wszystkim pozwoli spłacić pierwszy kredyt w terminie i uniknąć odsetek za zwłokę. Poza tym nowa pożyczka to nowy, dłuższy termin spłaty, co może ułatwić spłatę zobowiązania.

Przekredytowanie – pomoc w pozabankowych firmach pożyczkowych

Osoby, których dotknęło przekredytowanie, często słyszą, że skutecznym sposobem na poprawę własnej sytuacji jest ograniczenie kosztów. Ciężko jest jednak ograniczyć wydatki na rzeczy, które są niezbędnym minimum w życiu każdego z nas. Przecież nikt nie zrezygnuje z jedzenia, bo musi spłacić kredyty!

Na szczęście osoby przekredytowane nie muszą szukać pomocy jedynie w bankach, które i tak odwróciły się do nich plecami. Wsparciem w walce z problemami finansowymi mogą firmy pozabankowe.

Po pierwsze, stosują one inne algorytmy badania zdolności kredytowej swoich klientów. Oznacza to, że klient, który nie otrzyma już zobowiązania w banku być może będzie mógł je pozyskać z firmy pożyczkowej.

Po drugie, pozabankowe firmy pożyczkowe oferują produkt dedykowany – konsolidacje pożyczek dla przekredytowanych. Mówiąc wprost: dają możliwość szybkiego spłacenia dotychczasowych zobowiązań (udzielając na ich pokrycie pożyczki), a następnie proponują taką formę spłat zsumowanych rat, która będzie realna dla możliwości finansowych zadłużonego. Oczywiście korzystając z konsolidacji trzeba liczyć się zarówno z jej dodatkowymi kosztami, jak też wydłużonym terminem spłaty (raty muszą być stosunkowo niskie, aby ich spłata nie była problematyczna).

Przekredytowanie mniej straszne niż się wydaje?

Czy przekredytowanie to rzeczywiście poważny problem? Z pewnością! Posiadanie większych zobowiązań finansowych niż osiągane dochody dla nikogo nie jest prostą sytuacją. Dlatego odpowiednio wcześnie należy realnie ocenić własną kondycję finansową. Nie warto też ulegać pokusom łatwo dostępnych pożyczek i kredytów na promocyjnych warunkach. Obowiązkowo też trzeba zapoznawać się ze szczegółowymi ich kosztami jeszcze przed podpisaniem umowy pożyczkowej. A jeśli mimo ostrożności dojdzie do przekredytowania, nie warto bagatelizować tego problemu. Uczciwe przedstawienie sytuacji pożyczkodawcy, próba refinansowania zobowiązania czy nawet skorzystanie z konsolidacji dotychczasowych zobowiązań z pewnością będą lepszym działaniem niż czekanie na samoistne rozwiązanie się problemów. Każdy sam spłaca swoje zobowiązania. A jeśli tego nie robi, popada w długi i kończy w rejestrze KRD (w najlepszym przypadku).