Ranking kont oszczędnościowych po obniżce stóp procentowych. Gdzie warto odkładać teraz pieniądze?

W związku z decyzją Rady Polityki Pieniężnej z 8 kwietnia 2020 roku obniżona została stopa Referencyjna Narodowego Banku Polskiego. Obniżka objęła 0,50 punktu procentowego. To dobra informacja dla kredytobiorców – ich kredyty będą tańsze. Niestety nie da się ukryć, że te zmiany dotkną również osoby, które ulokowały swoje oszczędności na kontach oszczędnościowych. W większości przypadków nie będą one korzystne. Wiele banków zmieniło swoje oferty, a klienci zostali poinformowani o obniżeniu oprocentowania na swoim rachunku oszczędnościowym. Czy warto szukać obecnie innego konta oszczędnościowego? Prezentujemy najnowszy ranking kont oszczędnościowych, po ostatnich zmianach oprocentowania.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to oprocentowany rachunek, który może być zarówno subkontem do posiadanego ROR, lub pełnić funkcję oddzielnego produktu. Oprocentowanie na koncie oszczędnościowym jest zmienne. Konto oszczędnościowe bez konta osobistego jest rozwiązaniem dla osób, które poszukują atrakcyjnego oprocentowania i nie chcą zmieniać rachunku ROR, a oferta och banku nie jest konkurencyjna.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego może nie być tak atrakcyjne, jak lokaty, czy innych produktów inwestycyjnych, ale ma inne zalety. Główną korzyścią związaną z prowadzeniem konta oszczędnościowego jest to, że jego posiadacz ma pełen dostęp do swoich środków. Wypłacając pieniądze z konta oszczędnościowego, nie traci zarobionych, skapitalizowanych odsetek. W najgorszym wypadku, jeśli odsetki doliczane są do salda kapitału w trybie miesięcznym (miesięczna kapitalizacja odsetek), wycofując środki, straci się jedynie odsetki z danego miesiąca.

Jak zarabia się na koncie oszczędnościowym?

Konto oszczędnościowe pomaga w oszczędzaniu w stylu tzw. śnieżnej kuli. Lokując na rachunku kwotę w wysokości 10 000 złotych, przez pierwsze miesiące można nie zauważyć dużego zysku. Niemniej jednak, konto cały czas zarabia. To znacznie lepszy sposób od przechowywania oszczędności na rachunku nieoprocentowanym lub w przysłowiowej skarpecie. Założenie konta oszczędnościowego jest również bezpieczniejsze niż inwestowanie w atrakcyjne pod kątem zarobków inwestycje, które są jednak związane z pewnym ryzykiem inwestycyjnym. W końcu jest to rozwiązanie bardziej elastyczne niż lokata, na której środki są zamrożone przez określony umową czas. Jak wygląda oszczędzanie na koncie oszczędnościowym z perspektywy czasu?

10 000 złotych na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 2,5% i miesięczną kapitalizacją odsetek, po pięciu latach przyniesie zarobek w postaci 1 064,59 zł
10 000 złotych na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 2,5% i miesięczną kapitalizacją odsetek, po dziesięciu latach przyniesie zarobek w postaci 2 242,51 zł

Jak widać odłożone pieniądze nie muszą być nieaktywne. Ulokowanie ich na rachunku oszczędnościowym powoduje, że oszczędności powoli pracują i generują zyski. Dla porównania ta sama kwota przelana na nieoprocentowany rachunek po 10 latach przyniesie zysk wysokości 0 zł. W przypadku chęci ulokowania większej kwoty warto postawić na kilka różnych produktów oszczędnościowych. Taki system jest najlepszy i przynosi najbardziej wymierne korzyści finansowe.

Ranking kont oszczędnościowych bez promocji

Osoby, które nie lubią czuć się zobowiązane do spełniania dodatkowych warunków podyktowanych przez bank, mogą rozważyć założenie konta oszczędnościowego bez promocji, a co za tym idzie – bez dodatkowych warunków do spełnienia. Oprocentowanie tego rodzaju kont będzie niższe niż promocyjnych rachunków oszczędnościowych, ale możliwy zysk nie jest związany z koniecznością regularnego zasilania rachunku, zakładania dodatkowego ROR itp. Ranking kont oszczędnościowych uwzględnia aktualną ofertę banku – z czasem można ona ulec zmianie. Ranking kont oszczędnościowych bez dodatkowych warunków oznacza również brak konieczności posiadania ROR. Wskazane oprocentowanie dotyczy kwoty 10 000 złotych.

Ranking kont oszczędnościowych bez ROR:

1. BOŚ Bank – EKOKonto Standard

• Oprocentowanie rachunku: 1,00%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

2. BGŻ Optima – Konto oszczędnościowe Smart

• Oprocentowanie rachunku: 0,70%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

3.ING – Otwarte Konto Oszczędnościowe

• Oprocentowanie rachunku: 0,5%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

4. BNP Paribas – Konto Dobrze oszczędnościowe

• Oprocentowanie rachunku: 0,5% do 30 czerwca 2020
• Oprocentowanie rachunku: 0,1% od lipca 2020
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

5. PKO BP – Konto oszczędnościowe Plus

• Oprocentowanie rachunku: 0,5%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

6. Alior Bank – Konto oszczędnościowe bez warunków

• Oprocentowanie rachunku: 0,5%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

7. Santander – Konto oszczędnościowe Select

• Oprocentowanie rachunku: 0,5%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

8. PKO BP – Konto oszczędnościowe Plus

• Oprocentowanie rachunku: 0,5%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

9. mBank – eKonto oszczędnościowe

• Oprocentowanie rachunku: 0,4%
• Miesięczna kapitalizacja odsetek

Konto oszczędnościowe bez konta osobistego – czy to możliwe?

Wyżej przedstawiony ranking kont oszczędnościowych jest dowodem na to, że można założyć rachunek oszczędnościowy w innym banku, bez konieczności decydowania się na ROR. Banki jednak starają się pozyskiwać nowych klientów, którzy założą u nich rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy. Otwiera to przed nimi nowe możliwości sprzedaży innych produktów bankowych. Dlatego też rachunek oszczędnościowy z wyższym niż wyżej przedstawione oprocentowaniem jest zwykle propozycją dla klientów, którzy już mają lub dopiero planują założyć ROR.

Ranking kont oszczędnościowych w ofercie promocyjnej

Na wyższy zysk i promocyjne oprocentowanie mogą liczyć osoby, które założą konto oszczędnościowe na określonych w umowie zasadach. W większości przypadków są to promocje skierowane dla posiadaczy ROR lub osób, które dopiero planują założyć rachunek rozliczeniowy.

1. Getin Bank – Konto oszczędnościowe z bonusem za aktywność

• Oprocentowanie rachunku: 3,5% do 10 000 złotych (na 12 miesięcy)

Warunki:

• Konieczność złożenia ROR
• Zagwarantowanie wpływów na ROR min 1000 złotych miesięcznie
• Dla osób nieposiadających rachunku osobistego w okresie od 11.05.2017 r. do 29.02.2020 r.

2. Alior Bank – Konto oszczędnościowe dla posiadaczy Konta Jakże Osobistego

• Oprocentowanie rachunku: 3% (do 30.06.2020 r.)

Warunki:

• Dla posiadaczy Konta Jakże Osobistego
• Operacje kartą na kwocie min 300 zł miesięcznie

3. Credit Agricole – Konto oszczędnościowe „Na Start”

• Oprocentowanie rachunku: 3% (do 20 000 złotych, na 3 miesiące)
• Warunek: Promocja dla nowych klientów banku zakładających konto osobiste

4. mBank – Konto oszczędnościowe „Moje Cele”

• Oprocentowanie rachunku: 2,60% (do 20 000 złotych, do 31.08.2020 r.)

Warunki:

• Oprocentowanie promocyjne jest stosowane, gdy wpływy na ROR są wyższe od obciążeń (min 100 złotych różnicy)
• Dla posiadaczy ROR
• Nie można mieć lokat i kont oszczędnościowych z kwotą powyżej 1000 złotych

5. Pekao – Konto oszczędnościowe Premium

• Oprocentowanie rachunku: 2,5% (do 100 000 złotych, przez 4 miesiące)
• Warunek: Dla nowych klientów, którzy założą ROR

Lokaty oszczędnościowe czy konta oszczędnościowe?

Zarówno lokata, jak i konto oszczędnościowe służą do deponowania oszczędności. Oba produkty bankowe są oprocentowane, ale lokata ma stałe oprocentowanie. W praktyce korzystniejsze zyski wygeneruje lokata terminowa (zwykle to około 3 – 4% w skali roku). Niestety w przypadku chęci wypłacenia ulokowanych na niej środków przed upływem jej zakończenia, należy się liczyć z utratą zakładanych zysków (zwykle z całego okresu lokaty). Konto oszczędnościowe, chociaż nieco niżej oprocentowane – nie generuje takiego ryzyka. Z rachunku można wypłacać środki i wpłacać w dowolnym momencie bez utraty skapitalizowanych odsetek.

Jak widać, wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych otwieranych na warunkach promocyjnych zwykle jest ograniczone czasowo. Po upływie okresu promocyjnego rachunek dalej jest aktywny, ale jego oprocentowanie znacząco spada. Aby sprawdzić, jak będzie wyglądać zysk z oszczędności po upływie określonego czasu, można skorzystać z kalkulatora kont oszczędnościowych, który pomoże realnie ocenić atrakcyjność każdej oferty. Osoby, które są zainteresowane odkładaniem pieniędzy na przyszłość dziecka, mogą sprawdzić oferty kont oszczędnościowych dla dzieci, które nierzadko mają bardzo atrakcyjne oprocentowanie przez cały okres prowadzenia konta.

Źródła:

1. https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/aktualnosci/wiadomosci_2020/rpp_2020_04_08.html