Refinansowanie chwilówek

Chwilówka jest atrakcyjna z perspektywy klienta ponieważ łatwo ją uzyskać i można ją wydać na dowolny cel. Niemniej jednak – może się okazać, że krótki okres spłaty zobowiązania nie będzie wystarczający. W momencie gdy klient zaciąga kolejne chwilówki na spłatę poprzednich, już wpada w pętlę zadłużenia. Niejedna osoba, aby wyjść z takiego kłopotu korzysta z refinansowania chwilówek.

Na czym polega refinansowanie chwilówki?

Refinansowanie chwilówki w największym skrócie polega na przesunięciu terminu spłaty na dalszy czas. Chwilówki najczęściej są zaciąganie na 1 miesiąc. Jeśli po upływie 30 dni klient nie jest w stanie uregulować należności, wówczas może popaść w kłopoty finansowe. Niektórzy myślą o tym, że być może uda im się zaciągnąć zobowiązanie w innej instytucji na spłatę zadłużenia powstałego wcześniej. Problem w tym, że może się to okazać rozwiązaniem krótkotrwałym. Nowy dług też trzeba będzie w końcu spłacić.

Dlatego też warto pamiętać, że klient ma prawo skorzystać z instrumentu prawnego, jakim jest refinansowanie chwilówek. Wówczas polega na na tym, że zaciągane jest nowe zobowiązanie, ale u innego pożyczkodawcy, dzięki czemu spłacana jest chwilówka, której posiadacz ma problem z terminową spłatą. Nowy dług musi zostać spłacony na poczet nowego pożyczkodawcy.

Dzięki temu rozwiązaniu klient nie tylko nie wpadnie w spiralę zadłużenia, ale też może uniknąć bardzo wielu nieprzyjemności. Po pierwsze, nie będą do niego przychodziły monity oraz wezwania do zapłaty. Po drugie – nie zostanie on wpisany na listę dłużników w bazach BIK czy KRD. Po trzecie uniknie widma wizyty komornika, co może się stać, jeśli zaległość nie zostanie uregulowana przez dłuższy czas. Ponadto refinansowanie, choć niesie ze sobą dodatkowe koszty dla klienta, to jednak nie powoduje nadmiernego obciążenia pożyczkobiorcy. Prowizja za refinansowanie chwilówek nie może być zanadto wysoka, co regulują przepisy Ustawy z dnia 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie, zwanej potocznie Ustawą antylichwiarską.

Przykład 1. Pan Jan dnia 18 grudnia zaciągnął chwilówkę w firmie A na kwotę 2000 zł. Zobowiązanie miało okres spłaty określony w umowie na 30 dni. W związku z tym termin uregulowania należności wraz z odsetkami przypada 17 stycznia. Niestety, Pan Jan z powodu utraty pracy nie był w stanie dochować terminu spłaty pożyczki. Na szczęście mógł skorzystać z refinansowania. Dzięki temu termin spłaty przesunął mu się do 16 lutego. Teraz Pan Jan musi uregulować należność na rzecz firmy B w kwocie 2000 zł wraz z odsetkami oraz prowizją za refinansowanie.

Wydawać by się mogło, że refinansowanie chwilówek jest rozwiązaniem wręcz idealnym, ale tak do końca nie jest. Znajdą się i tutaj pewne minusy. Poniżej zebraliśmy wady i zalety refinansowania.

Zalety refinansowania chwilówek

Wśród mocnych stron refinansowania na pewno znajdą się:

  • unikniecie przekroczenia terminu spłaty,
  • przedłużenie terminu spłaty na kolejny okres,
  • brak ponagleń i wezwań do spłaty,
  • brak wpisu do BIK-u i KRD,
  • brak egzekucji komorniczej.

Jeśli przedłużamy spłatę chwilówki na kolejny miesiąc, to de facto z naszych dochodów musimy co 30 dni odkładać zaledwie 50% należności, a nie od razu płacić całość.

Wady refinansowania chwilówek

Warto też pamiętać o wadach refinansowania, takich jak:

  • dodatkowy koszt spowodowany naliczeniem prowizji za refinansowanie,
  • ryzyko powstania pętli zadłużenia w momencie braku płatności w przełożonym terminie,
  • możliwość natrafienia na nieuczciwego pożyczkodawcę, nakładającego zbyt wysokie koszty za refinansowanie.

Oczywiście, jeśli trafiłby się nieuczciwy pożyczkodawca, to jego działanie jawnie łamiące przepisy Ustawy antylichwiarskiej byłoby niezgodne z prawem, a co za tym idzie ponosiłby odpowiedzialność karną. Zanim jednak klient uporałby się z tym kłopotem, minęłoby sporo czasu, a cały proces kosztowałby dużo czasu i zdrowia. Dlatego zawsze warto uważać przy refinansowaniu.

Ile może kosztować refinansowanie chwilówki?

Wielu klientów, którzy mają problem z terminową spłatą zobowiązania zastanawia się, ile będzie kosztowało ich refinansowanie. Są to tzw. koszty pozaodsetkowe pożyczki. Wspomniane już przepisy Ustawy antylichwiarskiej ustalają, że nie może być to więcej niż 20% kwoty zobowiązania w skali roku. Dużo więc zależy od tego, jaka kwota została pierwotnie pożyczona. Firmy pożyczkowe mogą w różny sposób ustalić wysokość prowizji refinansowania. Ważne, aby pamiętać, że do tych kosztów zawsze należy doliczyć odsetki.

Przykład 2. Pani Paulina zaciągnęła chwilówkę w firmie X na okres 30 dni. Pożyczona kwota wyniosła 1000 zł, a naliczone odsetki 125,28 zł. Wobec tego cała kwota do spłaty wyniosła 1125,28 zł. Pani Paulina zdecydowała się na refinansowanie, którego koszty wyniósł 15,68% całkowitej kwoty pożyczki, czyli 156,80 zł. W związku z tym Pani Paulina musi oddać razem 1282,08 zł.

Czy warto korzystać z refinansowania chwilówek?

Na pewno lepiej zdecydować się na przedłużenie pożyczki niż pozostać z niespłaconym długiem albo zdecydować się na zaciągnięcie kolejnej pożyczki. Warto skorzystać z faktu, że nie brakuje takich firm pożyczkowych, które same z siebie informują klienta o refinansowaniu, a nawet wysyłają mu wiadomość z taką propozycją jeszcze podczas trwania okresu spłaty. Dzięki temu pożykobiorca jest poinformowany o możliwości, która może przynieść mu spory pożytek, w razie gdyby nagle pojawiły się przeszkody w spłacie.

Należy też wspomnieć o tym, że we współczesnych czasach refinansowanie jest realizowane w sposób jak najwygodniejszy dla klienta. Nie trzeba wysyłać całej kartoteki dokumentów, kluczyć w poszukiwaniach podmiotów, które udzielą refinansowania, argumentować i starać się, aby dano nam refinansowanie po długiej, urzędniczej procedurze. W rzeczywistości działanie klienta ogranicza się tutaj właściwie do minimum, czyli do podjęcia decyzji.

Nasz pożyczkodawca praktycznie wykona za nas największą część zadania, które ma doprowadzić do refinansowania. Na stronie internetowej niejednej firmy pożyczkowej zauważymy opcję refinansowania, która może stać się aktywna na kilka dni przed terminem spłaty. Wówczas wystarczy, że klient jedynie zaznaczy wybraną opcję oraz wyrazi zgody. Jednocześnie zostaną mu przedstawione wszystkie koszty. Podjęcie decyzji przez klienta oznacza, że zobowiązanie wraz z kosztami przejdzie na kolejnego pożyczkodawcę. a roszczenie poprzedniego pożyczkodawcy zostanie zaspokojone.

W związku z tym, że refinansowanie odbywa się już w 100% online i nie nastręcza to klientowi kolejnych zadań do wykonania, to na pewno jest to opcja godna rozważenia.

Na co uważać ubiegając się o refinansowanie chwilówki?

Istnieje kilka bardzo ważnych aspektów, w ramach których należy uważać przed podjęciem decyzji o refinansowaniu chwilówki:

  1. Pochopność w podjęciu decyzji. Wspominaliśmy już o tym, że nie brakuje firm, które same z siebie proponują refinansowanie. Taka oferta pojawia nam się, ale wszakże firma nie może wiedzieć, czy będzie nas stać na terminową spłatę czy potrzebne będzie przedłużenie. Nie warto więc z automatu podejmować decyzji. Najlepiej jest wstrzymać się z refinansowaniem, które wszakże kosztuje, jeśli mamy szansę terminowo wywiązać się z długu.
  2. Krótki czas przedłużenia spłaty. Refinansowanie doprowadza wszakże do przedłużenia terminu spłaty, jednak pamiętaj, że nie jest jednoznaczne z rozłożeniem pożyczki na raty. Dalej płacisz tylko jedną ratę, z tym że nastąpi to później i będzie ona droższa. Zastanów się więc, czy za 60 dni będzie Cię stać na to, aby spłacić kapitał wraz z kosztami.
  3. Koszty refinansowania. Jeśli okaże się po przeliczeniu, że prowizja za refinansowanie jest przybliżona do odsetek, to wyjdzie na to, że poniesiesz 100% kosztów więcej. Najlepiej jest o tym pomyśleć jeszcze zanim weźmiesz pożyczkę. W razie kłopotów ze spłatą w terminie musi być Cię stać na odsetki oraz koszty refinansowania.
  4. Zachęcanie do refinansowania. To, że dana firma ma widoczną opcję refinansowania to jeszcze nic złego. Gorzej jest, jeśli pożyczkodawca sam z siebie kontaktuje się z klientem z propozycją refinansowania. Ale najgorzej jest wtedy, kiedy już po jednym refinansowaniu firma proponuje kolejne. Może to prowadzić do windowania kosztów, którymi obarczony będzie pożyczkobiorca. Są to praktyki nieuczciwe, które trzeba zgłosić do Rzecznika Finansowego oraz Rzecznika Praw Konsumenta.

Możesz dobrze skorzystać z refinansowania, ale zawsze warto w tej sytuacji słuchać najlepszego doradcy człowieka, jakim jest zdrowy rozsądek.

Czy można otrzymać zwrot za refinansowanie chwilówek?

Zwrot kosztów za refinansowanie jest możliwy, ale tylko w przypadku, gdy zostały naruszone przepisy Ustawy antylichwiarskiej albo przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim. Chodzi tu o taką sytuację, kiedy pożyczkodawca naliczył niesłusznie dodatkowe opłaty albo uwzględnił opłaty, które są wprawdzie należne, ale ustalił ich wartość na zbyt wysoką kwotę, przekraczającą 20% całkowitej kwoty kredytu. Wówczas takie zjawisko refinansowania pożyczki jest niezgodne z prawem. Należy wysłać do pożyczkodawcy pismo z prośbą o zwrot kosztów i wykazać, które konkretnie przepisy prawne zostały naruszone. W przypadku braku zwrotu można skierować sprawę do sądu.

Czy konsolidacja może być lepszą alternatywą dla refinansowania chwilówek?

Konsolidacja chwilówek dotyczy łączenia w jedno dwóch albo większej liczby zobowiązań. Refinansowanie dotyczy jednego zobowiązania. Jeśli więc masz już jedną chwilówkę i zaciągasz drugą, a pierwsze jeszcze nie spłacasz, to tylko wtedy możliwa jest konsolidacja. I wówczas znacznie lepiej można wyjść decydując się właśnie na konsolidację. Otrzymujesz niższą ratę oraz wydłużony okres kredytowania. W takiej sytuacji refinansowanie drugiej chwilówki przy braku płatności pierwszej, może spowodować nadmierne zadłużenie klienta.

4.1/5 - 28 liczba głosów

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze
DODAJ KOMENTARZ DO ARTYKUŁU:

  • l
    lucy
    20.02.2019, 16:56

    więc jesli wpisuję słowo przedłużenie pożyczki,to firma pozyczkowa bezprawnie pobiera pieniądze?

  • A
    Ania
    23.12.2019, 16:34

    na to wygląda