» »
Saldo a dostępne środki na koncie – czym się różnią?
Sprawdzasz stan swojego konta, a tam… saldo rachunku bankowego i dostępne środki pokazują dwie różne kwoty. Zastanawiasz się pewnie, z czego wynika ta różnica i ile w takim razie pieniędzy pozostało do Twojej dyspozycji. Co się stanie, jeśli źle ocenisz zawartość rachunku i będziesz chciał wydać więcej, niż zgromadziłeś?
Po przeczytaniu poniższego tekstu pozbędziesz się wszelkich wątpliwości. Wyjaśniamy, czym jest saldo konta, dostępne środki oraz debet. Dowiedz się, czy możesz za każdym razem wypłacić pełną kwotę swojego salda i czy opłaca Ci się uruchamiać limit debetowy.
Saldo konta bankowego — co to jest?
Wszystkie transakcje przychodzące na konto osobiste tworzą jego saldo. Po dokonaniu płatności pieniędzmi z konta — saldo pomniejsza się, ale dopiero w momencie, kiedy wydatek zostaje zaksięgowany. Oznacza to, że saldo tworzy zarówno suma środków znajdujących się na rachunku, jak i gotówka, która została już wydana, ale księgowanie tej operacji jeszcze się nie odbyło. Jak zdążyłeś się pewnie domyślić, saldo konta bankowego zawiera więc czasami nierozliczone transakcje, czyli wynosi więcej, niż faktycznie w danej chwili posiadasz.
W opisywanej sytuacji nie możesz dysponować pełną kwotą swojego salda. Jego całkowita wypłata będzie możliwa dopiero wtedy, kiedy wszystkie transakcje zostaną rozliczone.
Czy saldo można wypłacić?
Saldo można wypłacić tylko do wysokości aktualnie posiadanych środków, nawet jeśli jego kwota pokazuje wyższą wartość. Raz wydanych środków bank nie pozwoli Ci wydać ponownie. Nawet jeśli nie zdążył jeszcze wyksięgować danego rozchodu, dokonał tzw. blokady tych środków.
Przykład: Saldo na Twoim koncie bankowym to w tej chwili 5 000 zł. Właśnie zrobiłeś przelew na 1 000 zł, jednak czeka on na najbliższą sesję wychodzącą Twojego banku. W tym momencie z konta możesz wypłacić lub wydać 4 000 zł, bo tyle wynoszą dostępne środki, mimo że saldo nadal pokazuje kwotę 5 000 zł. 1000 zł objęte jest blokadą.
Saldo a dostępne środki — czym się różnią?
To, co różni saldo na rachunku bankowym od dostępnych środków to właśnie kwota nierozliczonych transakcji. Dostępne środki to Twój faktyczny stan konta i ilość pieniędzy, jakimi możesz dysponować.
Saldo i dostępne środki czasami pokazują oczywiście tę samą wartość, jednak jeśli w ostatnich godzinach wykonywałeś jakąś operację finansową, ze względu na czas potrzebny na zaksięgowanie jej, obie kwoty mogą się różnić.
Tak jak pisaliśmy wcześniej, nie ma obawy, że omyłkowo wydasz jakąś część gotówki dwa razy, jednak jeśli zasugerujesz się jedynie kwotą salda przed zakupami, możesz zdziwić się, że terminal odrzuca Twoją płatność.
Pamiętaj, by w przypadku samodzielnego weryfikowania dostępności środków (na przykład w bankowości elektronicznej) zwrócić uwagę na dostępne środki i sprawdzić, czy konto bankowe nie wyświetla blokady na części Twoich finansów.
Dostępne środki na minusie — co to znaczy?
Możliwe, że zastanawiasz się teraz, jak to się stało, że na Twoim koncie mimo wszystko pojawił się minus, choć napisaliśmy, iż nie da się wydać pieniędzy ponad jego stan.
Saldo ujemne może się pojawić w dwóch sytuacjach.
- Bank musiał pobrać automatyczną opłatę (na przykład za prowadzenie konta lub korzystanie z karty płatniczej), a kwota dostępnych środków była niższa niż jej wartość. Ważne, by jak najszybciej spłacić tego typu obciążenie, by uniknąć odsetek karnych.
- Jako klient banku zawnioskowałeś o limit debetowy i możesz korzystać z wyższej niż dostępna ilości pieniędzy w ramach konta osobistego. Środki te pochodzą z banku i należy je spłacić w terminie wraz z ewentualnymi odsetkami zawartymi w umowie. Koszty uruchomionego debetu różnią się w zależności od polityki banku i konkretnej oferty.
Czy debet na koncie to dobry pomysł?
Limit debetowy może stanowić wygodną poduszkę finansową, która ma wiele zalet.
- Jest w stanie załatać dziurę budżetową, kiedy na horyzoncie pojawia się niespodziewany wydatek.
- Odnawialność takiego zobowiązania oszczędza sporo czasu i zachodu z wypełnianiem wniosków kredytowych czy dopełnianiem formalności przy ubieganiu się o pożyczkę.
- Limit debetowy jest też z reguły tańszy od kredytu gotówkowego, czy chwilówki.
To, co dla jednych stanowi zalety i uatrakcyjnia ofertę, może być zgubne dla pozostałych. Szczególnie dla tych, którzy nie radzą sobie z kontrolą swoich wydatków lub mają bałagan w budżecie domowym.
Limit debetowy jest łatwo dostępny i można z niego skorzystać 24/7, 365 dni w roku, co może prowadzić do nadużywania pieniędzy banku przy jednoczesnym braku środków na spłatę.
Pamiętaj też, że saldo debetowe to nie to samo co saldo kredytowe. Limit tego pierwszego możesz uruchomić na swoim koncie osobistym obsługiwanym, kartą debetową. Z kolei limit salda kredytowego jest przypisany do odrębnego rachunku obsługiwanego kartą kredytową.
Niezależnie od tego, na jakie produkty się zdecydujesz, podejdź do nich z rozwagą, dokładnie czytaj warunki umowy oraz tabele opłat i prowizji, a także miej pod kontrolą stan wszystkich swoich zobowiązań i rachunków.
Więcej informacji o debecie i kredycie odnawialnym znajdziesz w artykule kredyt odnawialny a debet w koncie.
Jak sprawdzić saldo i stan konta?
Najłatwiejszym sposobem na przeanalizowanie sytuacji na koncie jest zalogowanie się do aplikacji bankowej. Możesz to łatwo zrobić pod warunkiem, że masz dostęp do sieci i urządzenie mobilne pod ręką. Większość systemów bankowości internetowej w klarowny i czytelny sposób przedstawia poszczególne wartości finansowe dotyczące Twojego rachunku. Dzieli je na przykład na:
- saldo księgowe (pełne saldo konta, niepomniejszone o nierozliczone transakcje),
- saldo dostępne (dostępne środki, faktyczna kwota do wykorzystania),
- informacje o obciążeniach rachunku (blokady na koncie spowodowane dokonaniem płatności, których bank nie zdążył jeszcze wyksięgować).
Jeśli chcesz sprawdzić stan konta w inny sposób, masz do dyspozycji:
- infolinię i rozmowę telefoniczną z konsultantem banku,
- oddziały banku, do których możesz udać się osobiście,
- bankomaty, które oferują wydruk zawierający aktualną kwotę salda.
Przeczytaj również:
Więcej artykułów z tej kategorii
