Spirala zadłużenia – jak wyjść z pętli chwilówek i pożyczek?

Jak podają raporty BIG InfoMonitor oraz Biura Informacji Kredytowej, zadłużenie Polaków wciąż rośnie. Tylko w pierwszym kwartale 2019 roku ogólna wartość niespłaconych zobowiązań wzrosła o 2 mld złotych, a kłopoty z terminowym spłacaniem pożyczek i kredytów ma obecnie ponad 2,8 mln osób. Czy szeroko dostępne chwilówki i szybkie pożyczki przyczyniają się do tego stanu rzeczy? Czym jest spirala zadłużenia i jak z niej wyjść? Sprawdź.

Czym jest spirala zadłużenia?

Korzystanie z oferty pozabankowych firm pożyczkowych pod wieloma względami jest bardziej komfortowe i z pewnością szerzej dostępne niż zaciąganie kredytów bankowych. Niestety, nieodpowiedzialne podejście do kwestii pożyczania może doprowadzić do sytuacji, w której wartość zobowiązań finansowych zacznie przekraczać dochód pożyczkobiorcy.

O spirali zadłużenia mówimy wtedy, kiedy osoba zadłużona korzysta z kolejnych pożyczek celem spłaty wcześniejszych zobowiązań, a łączna wartość jej własnych środków finansowych w skali miesiąca staje się permanentnie niższa od sumy zobowiązań.

Spirala zadłużenia lub inaczej pętla długów, wpływa destrukcyjnie na właściwie każdy aspekt życia dłużnika, od sytuacji zawodowej, poprzez rodzinną aż po kondycję psychiczną. Ogromny stres i obawa o przyszłość swoją i rodziny prowadzą niekiedy do tragedii. W związku z powyższym, gdy tylko zdasz sobie sprawę z tego, że Twoje długi zaczynają przewyższać dochody, nie czekaj na pogorszenie sytuacji i działaj jak najszybciej.

Spirala zadłużenia – jak jej uniknąć?

Istnieje szereg ryzykownych zachowań, które w prostej drodze prowadzą do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Jeżeli chcesz być świadomym i odpowiedzialnym pożyczkobiorcą, powinieneś przede wszystkim unikać:

• Brania kolejnej pożyczki celem spłacenia innych zobowiązań.
• Nagminnego korzystania z produktów typu chwilówki bez BIK.
• Przyjmowania na siebie zobowiązań w kwocie, której nie będziesz w stanie spłacić terminowo.
• Zaciągania pożyczek ze zbyt krótkim dla Ciebie terminem spłaty.
• Finansowania codziennych wydatków za pomocą pożyczek.
• Nagromadzenia zbyt wielu zobowiązań tytułem zakupów ratalnych.

Wszystkie powyższe sytuacje należą do tych, które znacznie zwiększają ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Jeżeli jesteś aktywnym pożyczkobiorcą, pamiętaj, aby do każdej nowej chwilówki czy pożyczki na raty podchodzić odpowiedzialnie i starać się wcześniej dokładnie zaplanować ich spłatę. Samoświadomość finansowa jest konieczna, aby nie stracić z oczu rzeczywistego celu pożyczania pieniędzy i nie uczynić życia na kredyt standardem.

Pętla chwilówek – prosty sposób na finansowe tarapaty

Szybkość udzielania, minimum formalności, błyskawiczna weryfikacja zdolności kredytowej – to cechy, dla których pożyczkobiorcy coraz częściej wybierają produkty oferowane przez firmy pożyczkowe. Ten łatwy dostęp do dodatkowej gotówki może niestety sprzyjać nadmiernemu zadłużaniu się (wystarczy wspomnieć chwilówki dla zadłużonych) i być wabikiem na nieodpowiedzialnych pożyczkobiorców. Doskonałą okazją dla takich osób są chociażby darmowe chwilówki, które brane sukcesywnie u różnych pożyczkodawców, dają złudne poczucie nieograniczonego dostępu do bezkosztowych pożyczek.

Samo pojawienie się konieczności skorzystania z chwilówki bez BIK, powinno już zaowocować wzmożoną ostrożnością w obszarze Twojej finansowej kondycji. Zastanów się w takiej sytuacji, co doprowadziło Cię do zainteresowania się produktem tego typu i rozważ czy bezpieczniej nie będzie poszukać innego rozwiązania na pokrycie Twoich wydatków. Pamiętaj, że przekroczenie granicy wypłacalności nie jest tak trudne jak się wydaje, a odzyskanie kontroli nad własnymi finansami to często długotrwały i żmudny proces, wymagający wielu wyrzeczeń.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Jeżeli przeoczysz moment, w którym Twoje comiesięczne dochody staną się niewystarczające do pokrycia posiadanych przez Ciebie zobowiązań, oznacza to, że najwyższy czas na podjęcie kroków zmierzających do wyjścia ze spirali zadłużenia.

Najgorsze, co mógłbyś zrobić po wpadnięciu w pętlę długów, to chaotyczne wnioskowanie o kolejne pożyczki mające na celu spłatę poprzednich zobowiązań. Pamiętaj, że spirala zadłużenia to jedna z najtrudniejszych sytuacji, w jakiej może się znaleźć pożyczkobiorca i wymaga dokładnej analizy oraz przygotowania planu na uzdrowienie finansowej kondycji dłużnika.

Zaplanuj swoje działania

Wyjście ze spirali chwilówek i pożyczek jest trudnym procesem, który niejednokrotnie przerasta dłużnika. Pierwszym krokiem do poprawy sytuacji jest uświadomienie sobie problemu (tak, jak w przypadku nałogu) i postanowienie zmiany stanu obecnego. Jeżeli znalazłeś się w podobnym położeniu, postaraj się przygotować plan kolejnych działań na drodze do wychodzenia z pętli chwilówek. Dzięki temu unikniesz podejmowania chaotycznych decyzji, które mogłyby jeszcze pogorszyć Twoją sytuację.

Przeanalizuj miesięczny bilans wpływów i wydatków

Zacznij od spisania wszystkich swoich zobowiązań (możesz w tym celu pobrać raport BIK) oraz dochodów i spróbuj oszacować, jaką kwotę miesięcznie byłbyś w stanie oddawać wierzycielom. Podejdź do tego zadania skrupulatnie i nie zapomnij o żadnym wydatku. Być może znajdziesz kilka obszarów, w których będzie Ci łatwo zaoszczędzić większe kwoty na pokrycie posiadanych zobowiązań.

Skontaktuj się z wierzycielami

Chwilówkodawcy zawsze zachęcają do niezwłocznego kontaktu z przedstawicielem firmy w przypadku pojawienia się trudności ze spłatą zobowiązania. Niestety, niewielu pożyczkobiorców korzysta z tego zaproszenia, tracąc tym samym szansę na sprawne i polubowne wyjście z trudnej sytuacji. Jeżeli Ty także nie zdecydowałeś się na kontakt z pożyczkodawcą w odpowiednim momencie, nic straconego.

Firmy pożyczkowe nierzadko spotykają się sytuacjami podobnymi do Twojej i zwykle mają wypracowane schematy postępowania, pozwalające na racjonalne poradzenie sobie z zaległym zobowiązaniem. Ważne, abyś nie unikał odpowiedzialności, gdyż może to jedynie doprowadzić do wszczęcia wobec Ciebie postępowania windykacyjnego, a w konsekwencji sądowego. Jeżeli uczciwie przedstawisz pożyczkodawcy swoją sytuację, być może zostaniesz pozytywnie zaskoczony rozwiązaniami, jakie zostaną Ci zaproponowane.

Niektóre firmy pożyczkowe udostępniają możliwości refinansowania lub konsolidacji chwilówek. Może się więc zdarzyć, że po analizie Twojego przypadku, przedstawiciel pożyczkodawcy zaproponuje Ci jedno z tych dwóch rozwiązań. Jak widzisz, z każdej sytuacji jest wyjście. Najważniejsze, abyś nie unikał kontaktu z osobami, które paradoksalnie mogą Ci najbardziej pomóc.

Ogranicz wydatki do minimum

Wspominaliśmy już o tym, że wychodzenie ze spirali zadłużenia to żmudny proces, który często wiąże się z wieloma wyrzeczeniami. Jeżeli chcesz skutecznie szukać oszczędności, które pomogą Ci sukcesywnie spłacać kolejne zobowiązania, najpewniej będziesz zmuszony do zmiany stylu życia, który prowadziłeś do tej pory. Zastanów się, które z produktów lub usług nie należą do kategorii niezbędnych, a pochłaniają spore środki. Mogą to być na przykład używki, jedzenie poza domem czy paliwo do samochodu. Pomyśl z czego możesz zrezygnować i nie bądź w tym względzie pobłażliwy. Od żywności z nieco niższej półki nikt jeszcze nie umarł, a wybór produktów dyskontowych może wygenerować znaczne oszczędności.

Poszukaj dodatkowego źródła dochodu

Podobno niemożliwe nie istnieje, a obecny rynek pracy otwiera przed poszukującymi zatrudnienia wiele nowych możliwości. Jeżeli nie możesz zmniejszyć wydatków, zwiększ dochody. Sprawdź oferty pracy zdalnej lub takiej która nie wymaga inwestowania w nią sporo czasu. Może to być np. testowanie produktów, usług i pisanie recenzji na zamówienie. Jeżeli jesteś specjalistą w swojej dziedzinie, rozważ przyjęcie ponadprogramowych zleceń.

Świetnym źródłem dodatkowego dochodu może być też sprzedaż wartościowych dóbr lub nieruchomości. W procesie wychodzenia z zadłużenia trzeba uruchomić wszelkie dostępne kanały, które mogłyby pomóc w osiągnięciu celu. Uzdrawianie sytuacji finansowej rodziny nie pozostawia miejsca na sentymenty i wymusza stanowcze działanie zmierzające do pozbycia się długów i stresu rujnującego relacje.

Zaangażuj bliskich i rodzinę

Spirala zadłużenia jest jak nałóg, którego konsekwencje dotykają nie tylko dłużnika, ale wszystkie bliskie mu osoby. Aby poradzić sobie z tą trudną sytuacją, zaangażowane w proces powinny być wszystkie osoby zainteresowane kondycją finansową rodziny. Postaraj się zorganizować coś w rodzaju narady i wspólnie z domownikami ustalcie plan działania. Wszyscy musicie bowiem zmienić styl życia, zrezygnować z niepotrzebnych wydatków i przyjąć w kwestii oszczędzania większą dyscyplinę.

Zaangażowanie rodziny w proces wychodzenia ze spirali długów jest również ważne pod względem wsparcia psychicznego osoby zadłużonej. Może to mieć kluczowe znaczenie, jeżeli postawione przed dłużnikiem zadania zaczną go przerastać.

Przy spirali zadłużenia skorzystaj z pomocy doradcy finansowego

Nie każdy pożyczkobiorca jest ekspertem w dziedzinie finansów. W sytuacji pojawienia się trudności ze spłatą zobowiązań, tym bardziej może mu zabraknąć wiedzy i doświadczenia, aby znaleźć korzystne dla siebie rozwiązanie problemu. Wówczas z pomocą może przyjść zaufany doradca finansowy, który nie tylko wskaże najbardziej efektywną drogę do wyjścia ze spirali zadłużenia, ale pomoże w profesjonalnej analizie Twojej obecnej sytuacji ekonomicznej.

Osoba niezaangażowana emocjonalnie i dodatkowo specjalizująca się finansach osobistych, może dostrzec wiele obszarów, w których z łatwością wygospodarujesz dodatkowe środki na stopniowe spłacanie zadłużenia. Do pozytywnych aspektów skorzystania z pomocy doradcy jest też poczucie wsparcia w sytuacji, z której być może nie widzisz już wyjścia. Pamiętaj jednak, że angażując w swoje problemy profesjonalistę, nie możesz niczego przed nim ukrywać, nawet jeżeli wydaje Ci się to mało istotne. Pozostaw to ocenie eksperta.

Spirala zadłużenia – o czym pamiętać i gdzie szukać pomocy?

Wpadnięcie w spiralę zadłużenia stanowi dla dłużnika i jego bliskich źródło niewyobrażalnego stresu. Musisz jednak pamiętać, że z każdej sytuacji można znaleźć wyjście. Najważniejsze jest pragmatyczne i systemowe podejście do problemu, co pozwoli na znalezienie efektywnych rozwiązań. Pamiętaj, aby nie działać chaotycznie, nie zaciągać kolejnych pożyczek, ograniczyć wydatki do minimum i nie unikać kontaktu z pożyczkodawcami.

Musisz zdać sobie sprawę z tego, że w procesie wychodzenia z pętli chwilówek, nigdy nie jesteś sam. Nawet jeżeli Twoja rodzina nie udzieli Ci należytego wsparcia, poszukaj pomocy u doradcy finansowego, prawnika lub/i psychologa. Jeżeli chcesz uniknąć dodatkowych kosztów związanych z wynajęciem eksperta, skorzystaj z usług fundacji, które zrzeszają profesjonalistów udzielających darmowych porad.

Proces wychodzenia ze spirali zadłużenia najprawdopodobniej sam w sobie będzie dla Ciebie wystarczającą nauką na przyszłość. Pamiętaj jednak, aby po pozbyciu się długów, wprowadzić do swojego życia zachowania, które pozwolą Ci uniknąć pojawienia się podobnych problemów. Zastanów się też nad dostępnymi metodami oszczędzania, aby zawsze być zabezpieczonym finansowo “na czarną godzinę”.