Spirala zadłużenia – jak wyjść z pętli chwilówek i pożyczek?

Aktualizacja: 2019-11-20
Data publikacji: 2019-08-30
Autor: Marta Kazimierska
Ocena: 4.57
(ilość ocen: 30)

Jak podają raporty BIG InfoMonitor oraz Biura Informacji Kredytowej, zadłużenie Polaków wciąż rośnie. Tylko w pierwszym kwartale 2019 roku ogólna wartość niespłaconych zobowiązań wzrosła o 2 mld złotych, a kłopoty z terminowym spłacaniem pożyczek i kredytów ma obecnie ponad 2,8 mln osób. Czy szeroko dostępne chwilówki i szybkie pożyczki przyczyniają się do tego stanu rzeczy? Czym jest spirala zadłużenia i jak z niej wyjść? Sprawdź.

Czym jest spirala zadłużenia?

Korzystanie z oferty pozabankowych firm pożyczkowych pod wieloma względami jest bardziej komfortowe i z pewnością szerzej dostępne niż zaciąganie kredytów bankowych. Niestety, nieodpowiedzialne podejście do kwestii pożyczania może doprowadzić do sytuacji, w której wartość zobowiązań finansowych zacznie przekraczać dochód pożyczkobiorcy.

O spirali zadłużenia mówimy wtedy, kiedy osoba zadłużona korzysta z kolejnych pożyczek celem spłaty wcześniejszych zobowiązań, a łączna wartość jej własnych środków finansowych w skali miesiąca staje się permanentnie niższa od sumy zobowiązań.

Spirala zadłużenia lub inaczej pętla długów, wpływa destrukcyjnie na właściwie każdy aspekt życia dłużnika, od sytuacji zawodowej, poprzez rodzinną aż po kondycję psychiczną. Ogromny stres i obawa o przyszłość swoją i rodziny prowadzą niekiedy do tragedii. W związku z powyższym, gdy tylko zdasz sobie sprawę z tego, że Twoje długi zaczynają przewyższać dochody, nie czekaj na pogorszenie sytuacji i działaj jak najszybciej.

Spirala zadłużenia – jak jej uniknąć?

Istnieje szereg ryzykownych zachowań, które w prostej drodze prowadzą do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Jeżeli chcesz być świadomym i odpowiedzialnym pożyczkobiorcą, powinieneś przede wszystkim unikać:

Brania kolejnej pożyczki celem spłacenia innych zobowiązań.
Nagminnego korzystania z produktów typu chwilówki bez BIK.
Przyjmowania na siebie zobowiązań w kwocie, której nie będziesz w stanie spłacić terminowo.
Zaciągania pożyczek ze zbyt krótkim dla Ciebie terminem spłaty.
Finansowania codziennych wydatków za pomocą pożyczek.
Nagromadzenia zbyt wielu zobowiązań tytułem zakupów ratalnych.

Wszystkie powyższe sytuacje należą do tych, które znacznie zwiększają ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Jeżeli jesteś aktywnym pożyczkobiorcą, pamiętaj, aby do każdej nowej chwilówki czy pożyczki na raty podchodzić odpowiedzialnie i starać się wcześniej dokładnie zaplanować ich spłatę. Samoświadomość finansowa jest konieczna, aby nie stracić z oczu rzeczywistego celu pożyczania pieniędzy i nie uczynić życia na kredyt standardem.

Pętla chwilówek – prosty sposób na finansowe tarapaty

Szybkość udzielania, minimum formalności, błyskawiczna weryfikacja zdolności kredytowej – to cechy, dla których pożyczkobiorcy coraz częściej wybierają produkty oferowane przez firmy pożyczkowe. Ten łatwy dostęp do dodatkowej gotówki może niestety sprzyjać nadmiernemu zadłużaniu się (wystarczy wspomnieć chwilówki dla zadłużonych) i być wabikiem na nieodpowiedzialnych pożyczkobiorców. Doskonałą okazją dla takich osób są chociażby darmowe chwilówki, które brane sukcesywnie u różnych pożyczkodawców, dają złudne poczucie nieograniczonego dostępu do bezkosztowych pożyczek.

Samo pojawienie się konieczności skorzystania z chwilówki bez BIK, powinno już zaowocować wzmożoną ostrożnością w obszarze Twojej finansowej kondycji. Zastanów się w takiej sytuacji, co doprowadziło Cię do zainteresowania się produktem tego typu i rozważ czy bezpieczniej nie będzie poszukać innego rozwiązania na pokrycie Twoich wydatków. Pamiętaj, że przekroczenie granicy wypłacalności nie jest tak trudne jak się wydaje, a odzyskanie kontroli nad własnymi finansami to często długotrwały i żmudny proces, wymagający wielu wyrzeczeń.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Jeżeli przeoczysz moment, w którym Twoje comiesięczne dochody staną się niewystarczające do pokrycia posiadanych przez Ciebie zobowiązań, oznacza to, że najwyższy czas na podjęcie kroków zmierzających do wyjścia ze spirali zadłużenia.

Najgorsze, co mógłbyś zrobić po wpadnięciu w pętlę długów, to chaotyczne wnioskowanie o kolejne pożyczki mające na celu spłatę poprzednich zobowiązań. Pamiętaj, że spirala zadłużenia to jedna z najtrudniejszych sytuacji, w jakiej może się znaleźć pożyczkobiorca i wymaga dokładnej analizy oraz przygotowania planu na uzdrowienie finansowej kondycji dłużnika.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

opracowanie: chwilowo.pl

Zaplanuj swoje działania

Wyjście ze spirali chwilówek i pożyczek jest trudnym procesem, który niejednokrotnie przerasta dłużnika. Pierwszym krokiem do poprawy sytuacji jest uświadomienie sobie problemu (tak, jak w przypadku nałogu) i postanowienie zmiany stanu obecnego. Jeżeli znalazłeś się w podobnym położeniu, postaraj się przygotować plan kolejnych działań na drodze do wychodzenia z pętli chwilówek. Dzięki temu unikniesz podejmowania chaotycznych decyzji, które mogłyby jeszcze pogorszyć Twoją sytuację.

Przeanalizuj miesięczny bilans wpływów i wydatków

Zacznij od spisania wszystkich swoich zobowiązań (możesz w tym celu pobrać raport BIK) oraz dochodów i spróbuj oszacować, jaką kwotę miesięcznie byłbyś w stanie oddawać wierzycielom. Podejdź do tego zadania skrupulatnie i nie zapomnij o żadnym wydatku. Być może znajdziesz kilka obszarów, w których będzie Ci łatwo zaoszczędzić większe kwoty na pokrycie posiadanych zobowiązań.

Skontaktuj się z wierzycielami

Chwilówkodawcy zawsze zachęcają do niezwłocznego kontaktu z przedstawicielem firmy w przypadku pojawienia się trudności ze spłatą zobowiązania. Niestety, niewielu pożyczkobiorców korzysta z tego zaproszenia, tracąc tym samym szansę na sprawne i polubowne wyjście z trudnej sytuacji. Jeżeli Ty także nie zdecydowałeś się na kontakt z pożyczkodawcą w odpowiednim momencie, nic straconego.

Firmy pożyczkowe nierzadko spotykają się sytuacjami podobnymi do Twojej i zwykle mają wypracowane schematy postępowania, pozwalające na racjonalne poradzenie sobie z zaległym zobowiązaniem. Ważne, abyś nie unikał odpowiedzialności, gdyż może to jedynie doprowadzić do wszczęcia wobec Ciebie postępowania windykacyjnego, a w konsekwencji sądowego. Jeżeli uczciwie przedstawisz pożyczkodawcy swoją sytuację, być może zostaniesz pozytywnie zaskoczony rozwiązaniami, jakie zostaną Ci zaproponowane.

Niektóre firmy pożyczkowe udostępniają możliwości refinansowania lub konsolidacji chwilówek. Może się więc zdarzyć, że po analizie Twojego przypadku, przedstawiciel pożyczkodawcy zaproponuje Ci jedno z tych dwóch rozwiązań. Jak widzisz, z każdej sytuacji jest wyjście. Najważniejsze, abyś nie unikał kontaktu z osobami, które paradoksalnie mogą Ci najbardziej pomóc.

Ogranicz wydatki do minimum

Wspominaliśmy już o tym, że wychodzenie ze spirali zadłużenia to żmudny proces, który często wiąże się z wieloma wyrzeczeniami. Jeżeli chcesz skutecznie szukać oszczędności, które pomogą Ci sukcesywnie spłacać kolejne zobowiązania, najpewniej będziesz zmuszony do zmiany stylu życia, który prowadziłeś do tej pory. Zastanów się, które z produktów lub usług nie należą do kategorii niezbędnych, a pochłaniają spore środki. Mogą to być na przykład używki, jedzenie poza domem czy paliwo do samochodu. Pomyśl z czego możesz zrezygnować i nie bądź w tym względzie pobłażliwy. Od żywności z nieco niższej półki nikt jeszcze nie umarł, a wybór produktów dyskontowych może wygenerować znaczne oszczędności.

Poszukaj dodatkowego źródła dochodu

Podobno niemożliwe nie istnieje, a obecny rynek pracy otwiera przed poszukującymi zatrudnienia wiele nowych możliwości. Jeżeli nie możesz zmniejszyć wydatków, zwiększ dochody. Sprawdź oferty pracy zdalnej lub takiej która nie wymaga inwestowania w nią sporo czasu. Może to być np. testowanie produktów, usług i pisanie recenzji na zamówienie. Jeżeli jesteś specjalistą w swojej dziedzinie, rozważ przyjęcie ponadprogramowych zleceń.

Świetnym źródłem dodatkowego dochodu może być też sprzedaż wartościowych dóbr lub nieruchomości. W procesie wychodzenia z zadłużenia trzeba uruchomić wszelkie dostępne kanały, które mogłyby pomóc w osiągnięciu celu. Uzdrawianie sytuacji finansowej rodziny nie pozostawia miejsca na sentymenty i wymusza stanowcze działanie zmierzające do pozbycia się długów i stresu rujnującego relacje.

Zaangażuj bliskich i rodzinę

Spirala zadłużenia jest jak nałóg, którego konsekwencje dotykają nie tylko dłużnika, ale wszystkie bliskie mu osoby. Aby poradzić sobie z tą trudną sytuacją, zaangażowane w proces powinny być wszystkie osoby zainteresowane kondycją finansową rodziny. Postaraj się zorganizować coś w rodzaju narady i wspólnie z domownikami ustalcie plan działania. Wszyscy musicie bowiem zmienić styl życia, zrezygnować z niepotrzebnych wydatków i przyjąć w kwestii oszczędzania większą dyscyplinę.

Zaangażowanie rodziny w proces wychodzenia ze spirali długów jest również ważne pod względem wsparcia psychicznego osoby zadłużonej. Może to mieć kluczowe znaczenie, jeżeli postawione przed dłużnikiem zadania zaczną go przerastać.

Przy spirali zadłużenia skorzystaj z pomocy doradcy finansowego

Nie każdy pożyczkobiorca jest ekspertem w dziedzinie finansów. W sytuacji pojawienia się trudności ze spłatą zobowiązań, tym bardziej może mu zabraknąć wiedzy i doświadczenia, aby znaleźć korzystne dla siebie rozwiązanie problemu. Wówczas z pomocą może przyjść zaufany doradca finansowy, który nie tylko wskaże najbardziej efektywną drogę do wyjścia ze spirali zadłużenia, ale pomoże w profesjonalnej analizie Twojej obecnej sytuacji ekonomicznej.

Osoba niezaangażowana emocjonalnie i dodatkowo specjalizująca się finansach osobistych, może dostrzec wiele obszarów, w których z łatwością wygospodarujesz dodatkowe środki na stopniowe spłacanie zadłużenia. Do pozytywnych aspektów skorzystania z pomocy doradcy jest też poczucie wsparcia w sytuacji, z której być może nie widzisz już wyjścia. Pamiętaj jednak, że angażując w swoje problemy profesjonalistę, nie możesz niczego przed nim ukrywać, nawet jeżeli wydaje Ci się to mało istotne. Pozostaw to ocenie eksperta.

Spirala zadłużenia – o czym pamiętać i gdzie szukać pomocy?

Wpadnięcie w spiralę zadłużenia stanowi dla dłużnika i jego bliskich źródło niewyobrażalnego stresu. Musisz jednak pamiętać, że z każdej sytuacji można znaleźć wyjście. Najważniejsze jest pragmatyczne i systemowe podejście do problemu, co pozwoli na znalezienie efektywnych rozwiązań. Pamiętaj, aby nie działać chaotycznie, nie zaciągać kolejnych pożyczek, ograniczyć wydatki do minimum i nie unikać kontaktu z pożyczkodawcami.

Musisz zdać sobie sprawę z tego, że w procesie wychodzenia z pętli chwilówek, nigdy nie jesteś sam. Nawet jeżeli Twoja rodzina nie udzieli Ci należytego wsparcia, poszukaj pomocy u doradcy finansowego, prawnika lub/i psychologa. Jeżeli chcesz uniknąć dodatkowych kosztów związanych z wynajęciem eksperta, skorzystaj z usług fundacji, które zrzeszają profesjonalistów udzielających darmowych porad.

Proces wychodzenia ze spirali zadłużenia najprawdopodobniej sam w sobie będzie dla Ciebie wystarczającą nauką na przyszłość. Pamiętaj jednak, aby po pozbyciu się długów, wprowadzić do swojego życia zachowania, które pozwolą Ci uniknąć pojawienia się podobnych problemów. Zastanów się też nad dostępnymi metodami oszczędzania, aby zawsze być zabezpieczonym finansowo “na czarną godzinę”.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wandoo przygotowało ofertę darmowej pożyczki do 3000 zł na 30 dni. Stali klienci mogą skorzystać z rabatów w programie lojalnościowym,

SolCredit jest innowacyjną firmą, która szybko pozwoli znaleźć Ci finansowanie. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 5000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

  • ave pisze:

    Przede wszystkim nie przedłużać i nie brać nowych pozyczek,bo w ten sposób pętla się zaciska.Jezeli jesteś pewien długu i jest on nieduży ,to można iść na ugode ,bo sąd i komornik zwiększają koszty długu. Natomiast jeżeli dlug jest duży ,to jak przyjdzie nakaz zapłaty z sądu ,wtedy należy się odwołać od nakazu zaplaty.Zwiekszysz tym czas na spłacenia długu ,a może w sądzie da się cześć długu zlikwidować, a resztę rozlozyc na raty.W sądzie wszystko jest możliwe. ŻYCZĘ POWODZENIA

  • Kartacz pisze:

    Takie zadłużenie wynika z głupoty.Największym zagrożeniem związanym z kredytem chwilówką jest brak odpowiedzialności ze strony pożyczkobiorców, którzy lekkomyślnie i w nadmiarze sięgają po takie łatwe kredyty. Są one dostępne praktycznie na dowód, a ich duża dostępność sprawia, że konsumenci sięgają po nie przy każdej możliwej okazji traktując je jak kartę kredytową czy limit w koncie. Nie rozumiem osobiście osób, które nie mają z czego spłacić chwilówek, pomimo to je biora.

  • Mientu pisze:

    Ja tez miałam 5600 w net credit poszło do incredit i windykuje creditexpress napisali raz ze trzeba w całości splacic dali kilka dni na spłatę nie było mowy nie mam takich możliwości i napisałam im o tym i bez problemu rozłożyli na raty nawet mogłam wybrać ze dwa mięs po 500 zł a potem zwiększyć kwotę mogłam i chciałam tez wybrałam jaka dużo ludzi na forach pisało ze z nimi się nie idzie dogadać a mi odrazu na meila odpisali i mam raty a tez niby trzeba było całość natychmiast no np gorzej z ferratum w armadzie to jest tragedia nie zważają nawet na todo wydzwaniają po sąsiadach i rodzinie i gadają o długu straszą masakra

  • Levi pisze:

    Jakie jest zadłużenie i kiedy masz termin spłaty?

  • Call pisze:

    Nie…. Szef na to nie pójdzie bo będzie musiał placić duże składki. A dla niego to wygoda bo ma niewielki koszt.

  • Długi pisze:

    A nie dałoby sie legalnie zmienić umowy na wyższą kwotę? Bo jednak musiałbyś w banku udowodnić zarobki.

  • Call pisze:

    Nie mam na razie wpisów ale jeśli chodzi o umowę na jaką pracuję to jest to umowa na najniższą oraz reszta z ręki do reki. i z tego względu raczej bank mi pożyczki nie da 🙁

  • Długi pisze:

    Czy masz jakies wpisy w bik i krd? Bo jeśli nie masz to być możee jest możliwosc wzięcia kredytu gotówkowego i tym kredytem spłaty pożyczek jakie masz do spłaty. Kredyt gotówkowy jest o wiele mniej oprocentowany niż kredyty w firmach prywatnych tak więc nie będziesz ponosił miesięcznie takich kosztów. I rata będzie mniejsza.

    Druga opcja to dogadanie się z pożyczkami chwilówkami. Kredyt hipoteczny polecam zostawić w spokoju i spłacać go regularnie bo jeszcze Ci mieszkanie zabiorą.

  • Gipsy pisze:

    Niestety ale jeśli firma nie widzi perspektyw w spłącie pożyczki to Ci tego terminu nie wydłuży. I nie chodzi tutaj o lendona ale o każdą firme pozyczkowa. Sam miałem bardzo duże zadłużenie i udało mi sie z niego wyjść. Jednak nie obyło sie bez wyjazdu za granicę gdzie zarabiałem o wiele większe pieniądze i bez pomocy rodziny, która pozyczyła mi część kasy. Nie pożyczałem w żadnej firmie prywtanej. Takie konsolidacje są bardzo kosztowne.

  • Placek pisze:

    Ale już raz przedłużaleś termin pozyczki? Bo z tego co wiem to Lendon jedynie jeden raz przedłuża termin spłaty. Potem juz nie chce.

  • Zadluzona pisze:

    Kiki co to za Pani Kasia?

  • Edys 2903 pisze:

    Ja tonę w pętli chwilówkowej, spłacam ile się da i gdzie się da. Psychicznie staję na nogi, bo pomagają mi mitingi dla anonimowych dłużników.

  • Call pisze:

    Witam Aktualnie jestem w trudnej sytuacji bo mam dużo pożyczek”
    Vivus 1000 zł
    Wonga 2000 zł
    provident 7000 zł ale rozłożony na raty
    Aktualnie mam równiez kredyt w banku millenium. Był to kredyt, który wziąłem zanim zacząłem brać chwilówki. Na ponad 70 0000 zł hipoteczny i go spłacam regularnie.
    I tak się zastanawiam czy spłacić na początku chwilówki czy może krdyt? Które niespłacanie jest groźniejesze?

  • Yeti pisze:

    Wcale nie ma takich niskich dochodów. Myśle,ze miałaby szansę na kredyt gotówkowy. Propnowałbym zorientować się w Alior banku Getin banku oraz w banku pocztowym, z racji tego,ze banki te mają z reguły duża przyznawalność pożyczek i to,ze masz chwilówki nie znaczy, ze nie masz szansy na pożyczkę w banku. Czy znajoma ma opoźnienia? Jesli nie ma opóźnień to może się starać. Czy mieszka z kimś czy sama? Jakie są jej wydatki miesięczne? To również się liczy.

  • ree pisze:

    Szukam aktualnie rozwiązania dla znajomej. Aktualnie ma chwilówek nabranych na 30 tys. Ona chce wziąc kredyt w banku ale mówie jej, że raczej nie ma szans na to
    Od 2 miesięcy pracuje jako nauczyciel, dochód netto ok. 2tys dostaje też 500+ na dziecko.
    Czyli dochodów nie ma dużych. Wielkich nadziei nie mam ale czy jest możliwośc konsolidacji takiego kredytu w banku?

Wczytaj więcej ...

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo