Ubezpieczenie pożyczki – jak uchronić się przed skutkami braku spłaty?

Mimo tego, że osoby zainteresowane pożyczką ze wszech stron bombardowane są informacjami o odpowiedzialnym pożyczaniu, racjonalnym zaciąganiu chwilówek i rzetelnym ocenianiu swojej sytuacji finansowej, duża część pożyczek nie jest spłacana na czas ze względu na wypadki losowe. Konsekwencje, które trzeba będzie ponieść w takiej sytuacji, są poważne i bardzo kosztowne. Można ich uniknąć korzystając z ubezpieczenia pożyczki, na wypadek niemożności spłaty zobowiązania w razie, gdyby wystąpiły pewne nieoczekiwane zdarzenie mocno ograniczające naszą zdolność finansową.

Co trzeba wiedzieć o ubezpieczeniu pożyczki?

Możliwość ubezpieczenia zobowiązania dostępna jest właściwie w każdym banku udzielającym kredytów konsumenckich, a niekiedy także w firmach pozabankowych. Coraz więcej pożyczkodawców zwraca uwagę na to, że istnieją pewne okoliczności, których przewidzieć nie sposób i które mogą nie tylko ograniczyć zdolność kredytową, ale też i wymagać dodatkowych środków pieniężnych.

Ubezpieczenie pożyczki pozwoli więc uniknąć negatywnych konsekwencji zadłużenia, a co za tym idzie – nie pogorszy już i tak ciężkiej sytuacji doświadczonego przez los pożyczkobiorcy. Oczywiście, trzeba pamiętać o tym, że ubezpieczenie pożyczki to dodatkowe koszty, niekiedy wcale nie małe. W przypadku kredytu bankowego może to być jednak zrekompensowane preferencyjnymi warunkami udzielenia zobowiązania lub obniżeniem stopy procentowej.

Należy zwrócić uwagę również na warunki ubezpieczenia. Nie gwarantuje ono bowiem bezwarunkowego uniknięcia braku spłaty. Zgodnie z praktyką i zapisami prawnymi stosowanymi w przeważającej większości umów, nie ma możliwości tak po prostu zaciągnąć pożyczki, a potem jej nie spłacić, bo zobowiązanie jest przecież ubezpieczone. Powszechnie stosowanych jest tylko kilka wyjątków, przez które pożyczkobiorca może zostać zwolniony ze spłaty. Najczęściej będą to:

• utrata pracy i długotrwała nieaktywność zawodowa (ale wynikająca z poważnych pobudek, np. strukturą rynku, wiekiem osoby bezrobotnej) – jest to naprawdę bardzo rzadkie i w rzeczywistości wprowadza tylko kilkumiesięczną karencję;
• długotrwała przerwa w pracy spowodowana np. wypadkiem w miejscu zatrudnienia;
• utrata zdrowia wymagająca długiego i kosztownego leczenia;
• utrata sprawności fizycznej na skutek nieoczekiwanego zdarzenia;
• niemożność podjęcia pracy w wyniku wypadku komunikacyjnego;
• utracenie domu w wyniku klęski żywiołowej.

Jak widać, będą to bardzo szczególne przypadki, które przyniosą konsekwencje dużo poważniejsze niż samo niespłacenie pożyczki. Warunkiem koniecznym do zwolnienia ze spłaty jest również to, by takie sytuacje szczegółowo udokumentować, w takim stopniu, by jak najlepiej oddać powagę sytuacji.

Chwilówka bez ubezpieczenia

Ubezpieczenie braku spłaty pożyczki w przypadku typowej chwilówki udzielanej najczęściej na 30 dni, nie jest popularne. Właściwie należałoby powiedzieć, że nie występuje wcale, gdyż jest to dla pożyczkobiorcy zupełnie nieopłacalne. W takim wypadku musiałby on ponieść dodatkowe koszty ubezpieczenia, co w połączeniu ze standardowymi opłatami za udzielenie pożyczki, byłoby dla niego bardzo drogie. Na taki produkt po prostu nie ma popytu – pożyczkobiorcy najczęściej zainteresowani są darmowymi chwilówkami, więc każdy dodatkowy koszt zmniejszyły atrakcyjność oferty. Mało kto by z takiej pożyczki skorzystał, więc i pożyczkodawcy wycofują się z takiej opcji.

Oczywiście również i pożyczkobiorcy krótkoterminowemu mogą przydarzyć się trudne sytuacje. W takich przypadkach nie zostanie on co prawda zwolnione od spłaty, ale firmy „chwilówkowe”, takie jak LendOn czy Vivus, wypracowały pewien sposób postępowania również w takich okolicznościach. Większość z nich zachęca do tego, by w razie poważnych problemów skontaktować się z pożyczkodawcą i indywidualnie ustalić plan działania i spłaty.

Ubezpieczenie możliwe w pożyczkach ratalnych

Więcej sensu ma zastosowanie ubezpieczenia w pożyczkach ratalnych, które są długotrwałe (a więc i niosą większe ryzyko nagłej zmiany sytuacji finansowej) i zazwyczaj zaciągane są w nawet kilkukrotnie wyższych kwotach. Zwykle za ubezpieczenie pożyczki uznawane jest poręczenie lub zastaw, np. samochodu lub nieruchomości. Jest to opcja, z której bardzo chętnie korzystają osoby z niestabilną sytuacją finansową, ale trzeba pamiętać o tym, że niespłacenie pożyczki nie obędzie się wtedy bez konsekwencji.

W przypadku pożyczek pod zastaw możemy utracić samochód albo nieruchomość, a w przypadku pożyczki z poręczeniem, gwarant ma prawo wnieść do sądu pozew w ramach tak zwanego roszczenia regresowego i domagać się oddania poniesionych przez niego kosztów. Umowa ubezpieczenia pieniężnego będzie więc dla pożyczkobiorcy pewniejsza.

Przy zaciąganiu pożyczki ratalnej koszt ubezpieczenia nie będzie się wydawał tak duży. Zostanie on po prawdzie wyliczony proporcjonalnie do wysokości i długości zobowiązania i z pewnością będzie wyższy niż potencjalne ubezpieczenie przy chwilówce, ale też jego koszt zostanie rozłożony równomiernie na liczbę rat, a w konsekwencji będzie niemalże nieodczuwalne.

Ubezpieczenie pożyczki pozabankowej od Aasa

Aasa jest jednym z naprawdę niewielu pożyczkodawców pozabankowych, który zdecydował się na wprowadzenie ubezpieczenia pożyczki. Ubezpieczycielem w przypadku tej firmy pożyczkowej jest firma MetLife, która ubezpiecza pożyczkobiorców na wypadek:

• śmierci;
• śmierci na skutek wypadku;
• trwałej i całkowitej niezdolności do pracy;
• hospitalizacji na skutek choroby lub wypadku;
• poważnej choroby ubezpieczonego.

W takich sytuacjach ubezpieczony lub osoba wskazana w ubezpieczeniu upoważnieni są do wypłaty świadczenia pieniężnego przez ubezpieczyciela, pomniejszonego oczywiście o pozostałą do spłacenia kwotę pożyczki. Ubezpieczenie to, jak podaje Aasa może kosztować nawet 67 groszy dziennie, co daje około 20 złotych miesięcznie. Nie jest to wygórowana kwota za własne bezpieczeństwo finansowe.