Umowa pożyczki chwilówki i pożyczki ratalnej – gdzie leżą różnice?

Aktualizacja: 2019-09-26
Data publikacji: 2018-07-31
Autor: Chwilowo
Ocena: 4.6
(ilość ocen: 30)

Umowa pożyczkowa jest jednym z najbardziej nielubianych (oprócz kosztów, oczywiście) elementów umowy pożyczkowej. Często jej konstrukcja i język mogą przysporzyć sporo problemów i być po prostu niezrozumiałymi dla przeciętnego pożyczkobiorcy. Czytania umów pożyczkowych można się jednak nauczyć – zawsze muszą być sporządzone w odpowiedniej formie i zawierać stałe, niezmienne elementy. Jakkolwiek, w większości przypadków, będą się one różnić w zależności od tego, jaki typ pożyczki wybierzemy – chwilówkę czy pożyczkę ratalną. Inny może być bowiem zapis niektórych elementów, a w niektórych przypadkach pojawią się dodatkowe.

Stałe elementy umowy pożyczkowej – to pojawi się zawsze

Niezależnie od tego, czy podpisujemy umowę o chwilówkę, czy pożyczkę ratalną, w każdym przypadku musi ona zawierać pewne elementy stałe, które nie mogą być pominięte, by uznać umowę za skuteczną i zawartą zgodnie z prawem. Szczególną uwagę należy zwrócić na:

  • strony umowy, łącznie ze wszystkimi szczegółami;
  • rodzaj pożyczki;
  • czas trwania zobowiązania, czyli okres spłaty;
  • koszty pożyczki;
  • zasady i termin spłaty pożyczki;
  • ewentualne przedłużenie okresu spłaty;
  • zabezpieczenie spłaty pożyczki, jeśli występuje;
  • wypowiedzenie umowy pożyczkowej;
  • sposób odstąpienia od umowy pożyczkowej;
  • zasady wcześniejszej spłaty pożyczki;
  • sposób składania reklamacji.

Harmonogram spłaty pożyczki

Jednym z elementów odróżniających umowę pożyczki chwilówki i umowę o pożyczkę długoterminową jest zawarty w umowie harmonogram spłaty. Nie jest to tylko wyznaczenie ostatecznego i nieprzekraczalnego terminu spłaty, ale również wskazanie z osobna daty płatności każdej raty. Co więcej, każdorazowo musi zostać wyszczególniona kwota płatności jednej miesięcznej raty.

Z tą kwestią wiąże się również możliwość zmiany harmonogramu spłat. Niektóre firmy pożyczkowe dopuszczają możliwość odroczenia płatności jednej raty, czyli tzw. wakacji pożyczkowych. Inne z kolei przyjmują za dopuszczalne dokonanie zmiany dnia płatności w jednym miesiącu.

Jedną z mniej powszechnych, ale nie całkiem rzadkich, praktyk jest natomiast możliwość zmiany harmonogramu spłaty – wydłużenia lub skrócenia okresu spłaty. Nie zawsze będzie to możliwe, ale jeśli tylko dana firma pożyczkowa przewiduje taką możliwość, z pewnością odpowiedni zapis pojawi się w umowie pożyczkowej. Może on być różnie sformułowany, ale zwykle będzie wyglądał jak zapis znajdujący się w umowie pożyczkowej z Wonga, czyli: „Pożyczkodawca może udostępnić Pożyczkobiorcy możliwość podwyższenia kwoty Wypłaty, zmiany Terminu Spłaty lub Harmonogramu Rat”.

W podobny sposób ujmuje to w umowie Provident lub SuperGrosz, który również dopuszcza możliwość zmniejszenia lub zwiększenia liczby rat jeszcze w trakcie trwania umowy. W obu przypadkach konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy, w którym zawarty zostanie nowy harmonogram spłaty, przeliczone koszty pożyczki, a także zmieniona wysokość RRSO. Razem z umową aneks nabędzie mocy obowiązującej.

Prowizja rekompensacyjna

Niektóre pożyczki ratalne mogą zastosować zapis o prowizji rekompensacyjnej należnej pożyczkodawcy z tytułu wcześniejszej spłaty pożyczki. Co prawda, prawo nie zezwala na pobieranie opłat za takie postępowanie, ale dopuszcza możliwość rekompensaty w przypadku, gdyby wcześniejsza spłata oznaczała utracony zarobek dla pożyczkodawcy. W takim przypadku może się pojawić zapis mówiący o prowizji rekompensacyjnej.

Firma pożyczkowa ma prawo żądać od pożyczkobiorcy maksymalnie 1% części prowizji. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim może jednak tak zrobić tylko w przypadku, gdy okres pomiędzy rzeczywistą, a zakładaną ostateczną datą spłaty wynosi więcej niż rok. Przykładowo, jeżeli zaciągniemy pożyczkę na 24 miesiące, a jesteśmy gotowi spłacić ją już po 6 miesiącach, musimy się liczyć z tym, że pożyczkodawca może zażądać prowizji rekompensacyjnej. Nie jest to jednak jedyny warunek.

Kolejnym wyznaczanym przez ustawę o kredycie konsumenckim jest to, że kwota pozostała do spłaty powinna być większa niż trzykrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. Obecnie kwota ta oscyluje wokół 14 tysięcy złotych, ale wliczają się do niej także koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. Pożyczka musiałaby być zaciągnięta na przynajmniej 10 tysięcy złotych, by musieć uiścić 1% prowizji rekompensacyjnej.

Jak widać, zapis dotyczący prowizji rekompensacyjnej nie ma prawa pojawić się w umowie pożyczki-chwilówki. Nie jest on też często stosowany w umowach o pożyczki ratalnej, ale warto zachować szczególną ostrożność, na wypadek, gdyby się pojawił.

Czas oznaczony czy nieoznaczony?

Niektóre pożyczki zawierane są na czas nieokreślony. Nie jest to praktyka powszechna, ale jeżeli już występuje, to nigdy nie będzie miała zastosowania do umowy o chwilówkę. W takich przypadkach zazwyczaj spotkamy się z zapisem, że umowa obowiązuje do dnia, w którym pożyczkobiorca całkowicie i należycie wywiąże się ze swoich zobowiązań, czyli do momentu, w którym spłaci całą pożyczkę. Nie ma znaczenia przy tym, czy dokona spłaty w wymaganym terminie, czy już po nim.

Co, jeśli chodzi o umowy zawierane na czas nieokreślony? Nie ma to w praktyce większego znaczenia dla pożyczkobiorcy, gdyż nie musi on mieć obaw o to, że pożyczkodawca wypowie umowę bez konkretnej przyczyny w momencie, gdy spłaca się raty regularnie i na czas. Taki zapis nie powinien niepokoić, ale można zwrócić na to uwagę.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wonga przygotowała ofertę pożyczki do 1500 zł na 30 dni za 10 zł dla nowych klientów lub pożyczkę do 15 tys. zł na 3 lata.

SolCredit jest innowacyjną firmą, która szybko pozwoli znaleźć Ci finansowanie. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 5000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.