Zdolność kredytowa – co to jest i dlaczego jest tak ważna?

Aktualizacja: 2019-08-28
Data publikacji: 2019-08-28
Autor: Marta Kazimierska
Ocena: 4.8
(ilość ocen: 5)

Jednym z podstawowych warunków do spełnienia, który pojawia się podczas wnioskowania o chwilówkę, pożyczkę ratalną czy kredyt bankowy, jest posiadanie zdolności kredytowej w ocenie pożyczkodawcy. Czym tak naprawdę jest zdolność kredytowa? Dlaczego instytucje pożyczkowe opierają na niej swoje decyzje przyznające lub odmawiające udzielenia pożyczki lub kredytu? W jaki sposób można ją zwiększyć i jak o nią dbać? Sprawdź koniecznie!

Zdolność kredytowa – co przez nią rozumieć?

Banki, SKOK-i, czy firmy pożyczkowe nie pożyczą pieniędzy wnioskodawcy, który w ocenie danej instytucji nie posiada zdolności kredytowej. Sytuacja taka stanowi bowiem niepotrzebne ryzyko pozyskania kredytobiorcy, który nowego zobowiązania nie będzie regulował terminowo lub wcale.

W tym miejscu ważne jest, abyś był świadomy, skąd podmioty pożyczające pieniądze czerpią na ten cel fundusze. Są to oczywiście środki pozyskane od innych klientów, którzy zdecydowali się na założenie lokaty czy konta oszczędnościowego oraz od tych kredytobiorców, którzy rzetelnie spłacają swoje zadłużenia. Banki także często użyczają sobie wzajemnie środków. W związku z powyższym, pożyczkodawcy traktują zdolność kredytową klienta, jako gwarant niezakłóconego obiegu pieniędzy.

Opierając się na Ustawie z dnia 29.08.1997 – Prawo bankowe, można przyjąć, że zdolność kredytowa, to nic innego jak zdolność kredytobiorcy do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z odsetkami określonymi w umowie.

W jaki sposób instytucje pożyczkowe oceniają zdolność kredytową?

Ocena tego, czy osoba wnioskująca o kredyt lub pożyczkę posiada zdolność kredytową, opiera się przede wszystkim na dokładnej analizie kredytowej. W zależności od kwoty i rodzaju zobowiązania, badania tego dokonuje wyspecjalizowany analityk lub jest to proces zautomatyzowany, opierający się na stworzonych z myślą o tym celu algorytmach.

Tak, czy inaczej, każdy wnioskodawca otrzymuje na podstawie wspomnianych działań analitycznych ocenę punktową. Wyłania się ona w wyniku porównania do wcześniejszej wypłacalności podobnych podmiotów i pozwala tym samym określić poziom ryzyka, jakie podejmie kredytodawca decydując się na pożyczenie środków konkretnemu wnioskodawcy.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Zapewne domyślasz się, że na kondycję Twojej zdolności kredytowej wpływa kilka kluczowych czynników. Każdy z tych aspektów w mniejszym lub większym stopniu przyczynia się nie tylko do tego, czy otrzymasz kredyt lub pożyczkę, ale także w jakiej wysokości zobowiązania i o jakich parametrach będzie Ci skłonny udzielić pożyczkodawca. Co więc w szczególności wpływa na ocenę Twojej zdolności kredytowej?

Wysokość i stabilność Twoich dochodów

Nie ma co ukrywać, że dla instytucji pożyczającej pieniądze, wiarygodny klient to ten, który osiąga spory dochód. Istnieje oczywiście większe prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca dysponujący miesięcznie znacznymi wpływami na konto, będzie rzetelnie spłacał swoje zobowiązania, niż byłoby to w przypadku osoby ze skromniejszym dochodem.

Kolejną kwestią jest stabilność osiąganego przez Ciebie wynagrodzenia. Nawet jeżeli Twoje miesięczne wpływy na konto są obecnie imponujące, to kredytodawca chce się upewnić, że sytuacja ta utrzyma się przynajmniej do czasu spłacenia przez Ciebie zobowiązania. W jaki sposób pożyczkodawcy sprawdzają ten aspekt? Oczywiście poprzez analizę historii Twojego konta z kilkunastu miesięcy, a nawet kilku lat.

Kwota Twoich miesięcznych wydatków i zobowiązań

Nawet bardzo wysokie wynagrodzenie nie będzie wystarczające do osiągnięcia zdolności kredytowej, jeżeli suma Twoich wydatków i innych zobowiązań finansowych w znacznym stopniu pokrywa się z wysokością miesięcznych dochodów. Bilans ten powinien pozostawiać spore rezerwy finansowe, aby można było go uznać za pozytywny aspekt w ocenie zdolności kredytowej. W dużym uproszczeniu zależność ta wygląda następująco:

DOCHÓD NETTO – STAŁE WYDATKI (RACHUNKI+ZOBOWIĄZANIA)
=
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Rodzaj Twojej umowy i miejsce zatrudnienia

Najbardziej “pewną” w ocenie pożyczkodawców nadal pozostaje umowa o pracę. Okazuje się jednak, że jeżeli posiadasz od dłuższego czasu regularne wpływy z tytułu umowy zlecenia, a Twój pracodawca przynajmniej od kilku lat sprawnie i efektywnie działa na rynku, rzetelnie wypłacając wynagrodzenia, to firma pożyczkowa nie powinna mieć w tym obszarze obiekcji.

Dokonując analizy zdolności kredytowej, pożyczkodawca będzie brał również pod uwagę miejsce Twojego zatrudnienia. Za najbardziej stabilne uważa się zatrudnienie w sektorze publicznym, w spółkach akcyjnych lub z ograniczoną odpowiedzialnością. Niezwykle istotne jest jednak to, aby firma miała silną pozycję na rynku.

Twoja dotychczasowa historia kredytowa

Większość pożyczkodawców, zanim wyda decyzję kredytową będzie chciało sprawdzić Twoją historię spłacania dotychczasowych zobowiązań oraz to, jakie chwilówki, pożyczki ratalne czy kredyty spłacasz obecnie. Najłatwiejszym sposobem na uzyskanie dostępu do tych informacji jest sprawdzenie zestawień w rejestrach BIK, BIG, KRD czy ERIF. Jeżeli chcesz się samodzielnie zorientować w swojej sytuacji oraz w tym, co na Twój temat zobaczy pożyczkodawca, możesz w każdej chwili pobrać indywidualny raport BIK.

Wartość i rodzaj zobowiązania, o które wnioskujesz

Niezwykle ważnym aspektem decydującym o zdolności kredytowej wnioskodawcy jest wysokość i rodzaj zobowiązania, o przyznanie którego się stara. Jeżeli więc rozważasz wzięcie szybkiej pożyczki pozabankowej, pożyczkodawca z pewnością mniej skrupulatnie sprawdzi Twoje dochody czy dotychczasową historię spłacania zobowiązań niż w przypadku starania się o kredyt hipoteczny.

Stan cywilny i sytuacja rodzinna

Wnioskując o pożyczkę lub kredyt musisz przygotować się także na konieczność przedstawienia pożyczkodawcy takich danych, jak Twój stan cywilny, czy liczba dzieci pozostających na utrzymaniu. I tak, jak mąż czy żona mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę Twojej zdolności kredytowej (podwójny dochód), tak posiadanie kilkorga dzieci już niekoniecznie.

W związku z powyższym nie powinien dziwić Cię coraz bardziej powszechny fakt przyspieszania decyzji o zawarciu małżeństwa celem poprawy zdolności kredytowej. Sprawdźmy, co jeszcze możesz zrobić, aby być bardziej wiarygodnym klientem w oczach pożyczkodawcy.

Zdolność kredytowa a rodzaj zobowiązania

Wspominaliśmy już, że jednym z najważniejszych czynników mających wpływ na Twoją zdolność kredytową jest rodzaj zobowiązania, o które wnioskujesz. Wynika to przede wszystkim ze standardu działania pożyczkodawcy, który do analizy Twojej zdolności może podejść mniej lub bardziej skrupulatnie. Spełnienia, jakich warunków wymagają zatem banki i firmy pożyczkowe w zależności od rodzaju udzielanego zobowiązania?

Zdolność kredytowa a chwilówki

Jednym z podstawowych warunków do spełnienia, pojawiających się przy okazji wnioskowania o chwilówki jest posiadanie zdolności kredytowej w ocenie pożyczkodawcy. Choć instytucje pozabankowe dużo mniej restrykcyjnie podchodzą do tej kwestii niż banki, to jednak każdy pożyczkodawca będzie dążył do zminimalizowania ponoszonego przez niego ryzyka.

Słyszałeś zapewne o chwilówkach bez BIK. Rzeczywiście, wielu pożyczkodawców posiada taki produkt w swojej ofercie i choć deklarują oni brak sprawdzania rejestru BIK, to możesz być pewien, że w inny sposób będą chcieli sprawdzić Twoją zdolność do spłaty pożyczki. Zazwyczaj pożyczkodawca poprosi Cię wówczas o udokumentowanie stałego dochodu, bądź przeanalizuje Twój wyciąg z konta bankowego.

Zapytasz, co w kwestii takiego produktu, jak chwilówki bez zaświadczeń? Pożyczkodawca może zadeklarować, że nie będzie wymagał od Ciebie udokumentowania zatrudnienia czy wysokości dochodów. Zapewne zabezpieczy jednak swoje interesy w inny sposób, dla odmiany sprawdzając historię Twojego konta za pomocą aplikacji weryfikacyjnej lub analizując rejestry dłużników.

Pamiętaj, że choć chwilówki to produkty wymagające stosunkowo najmniej w kwestii zdolności kredytowej, to żaden rzetelny pożyczkodawca nie udzieli Ci pożyczki bez upewnienia się, że będziesz w stanie ją spłacić. Firmy pożyczkowe są rzeczywiście mniej restrykcyjne w formalnym względzie udzielania chwilówek. Nie oznacza to jednak, że zależy im na pozyskiwaniu niewypłacalnych pożyczkobiorców.

Jeżeli chciałbyś skorzystać z minimum formalności, a Twoja zdolność kredytowa nie znalazła uznania w oczach banku, sprawdź nasz ranking chwilówek. Znajdziesz tam oferty tylko doświadczonych i legalnie działających pożyczkodawców.

Zdolność kredytowa a pożyczki na raty

Odpowiadając na potrzeby wnioskodawców, firmy pożyczkowe oprócz takich produktów, jak pożyczki krótkoterminowe oferują również pożyczki ratalne. W ramach tego produktu pożyczysz zdecydowanie większą kwotę niż w przypadku chwilówki, a jej spłatę będziesz mógł rozłożyć nawet na 60 miesięcy. W związku z powyższym, udzielając pożyczki na raty firma pożyczkowa może bardziej restrykcyjnie podchodzić do kwestii posiadania przez wnioskodawcę zdolności kredytowej.

Z czego to wynika? Szybką pożyczkę najczęściej musisz spłacić w miesiąc. Pożyczkodawca nie poniesie więc konsekwencji pogorszenia się Twojej wypłacalności np. w ciągu następnego roku. Jeżeli jednak masz do spłaty 60 rat, to w dobrym interesie firmy pożyczkowej jest upewnienie się, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, tak pod względem stałości, jak i wysokości osiąganych dochodów.

Celem sprawdzenia powyższego, niektórzy pożyczkodawcy mogą poprosić Cię o przedłożenie historii transakcji bankowych z ostatnich kilku lub kilkunastu miesięcy, zaświadczenia o zatrudnieniu, umowy o pracę, czy choćby zeznania podatkowego PIT-11 czy PIT-40. Choć pożyczka na raty niesie ze sobą mniejsze obciążenie w ujęciu miesięcznym, to wiąże Cię z pożyczkodawcą nawet na kilka lat. Ma on więc pełne prawo do upewnienia się, czy pozyskał stabilnego finansowo klienta.

Zdolność kredytowa a kredyt w banku

Instytucje bankowe należą do tych, które mają najwyższe wymagania względem swoich klientów, starających się o uzyskanie kredytu. Warunki, które powinien spełnić wnioskodawca w kwestii zdolności kredytowej różnią się jednak w zależności od rodzaju kredytu, o który zamierzasz się ubiegać.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa

Kredyty gotówkowe są jednymi z najczęściej wybieranych produktów w instytucjach bankowych. Ostatni raport NBP wskazał jednak, że banki zamierzają sukcesywnie podnosić poprzeczkę kredytobiorcom zainteresowanym tym produktem. Jakie warunki trzeba więc spełniać, aby móc liczyć na kredyt gotówkowy?

Wiarygodny klient, a więc taki, który jest zdolny do terminowej spłaty zobowiązania, to osoba zatrudniona od dłuższego czasu w firmie o stabilnej sytuacji na rynku, najlepiej na umowę o pracę i osiągająca dochód znacznie przekraczający jej stałe, miesięczne zobowiązania. Dodatkowo powinna mieć ona dobrą historię kredytową, bez żadnych znaczących negatywnych wpisów i odznaczać się terminowością regulowania dotychczasowych zobowiązań.

Dla banku zawsze bardziej wiarygodnym kredytobiorcą jest osoba posiadająca pozytywną historię spłaty zobowiązań w rejestrze BIK niż ta, która ma w tym obszarze zupełnie “czyste konto”. Jeżeli przygotowujesz się do wnioskowania o kredyt sporej wartości, rozważ możliwość wcześniejszego wzięcia i terminowego spłacenia kilku pożyczek krótkoterminowych. Budowanie historii kredytowej jest bardzo ważne i może pomóc w pozytywnej ocenie zdolności.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Produktem finansowym, wymagającym od kredytobiorcy spełnienia najbardziej restrykcyjnych warunków w obszarze jego zdolności do spłaty zobowiązania, jest z pewnością kredyt hipoteczny. W przypadku tego produktu bardzo duże znaczenie ma właściwie każdy z wymienionych na początku artykułu czynników regulujących zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie spłacane często nawet przez 30 lat. Banki muszą więc stosować procedury mające na celu możliwe zminimalizowanie ryzyka inwestycji. Oczywiście, samym zabezpieczeniem w kredycie hipotecznym jest zakupiona przy jego udziale nieruchomość. Od kredytobiorcy wymaga się jednak spełnienia szeregu wymagań, zanim otrzyma on pozytywną decyzję kredytową.

Kluczowa przy staraniu się o kredyt hipoteczny będzie zatem stabilność zatrudnienia i dochodów, brak lub niewielkie inne zobowiązania finansowe, stałe wydatki niewpływające znacząco na uszczuplenie miesięcznego budżetu, nieskazitelna historia kredytowa, a także parametry samego kredytu (wartość, okres kredytowania, rodzaj rat, zdecydowanie się na dodatkowe produkty).

Niezwykle ważna będzie również sytuacja rodzinna oraz stan cywilny wnioskodawcy. Jak duże znaczenie ma ten aspekt, można się przekonać analizując poniższe zestawienie:

zdolność kredytowa a stan cywilny

źródło: metrohouse.pl

Jak możesz zauważyć, najwyższą zdolność kredytową w ocenie banków mają bezdzietne małżeństwa, natomiast najniższą osoby samotnie wychowujące dziecko. Wynika to oczywiście z bilansu dochodów i wydatków, w którym najlepiej wypadają pracujące pary, nieposiadające stałych kosztów związanych z utrzymaniem dzieci.

Kolejnym, niezwykle ważnym, a nie mającym zastosowania w przypadku innych pożyczek czy kredytów aspektem, jest wkład własny. Im większa kwota, którą dysponujesz starając się o kredyt hipoteczny, tym bardziej wiarygodny jesteś w ocenie banku. Choć nie jest to wartość całkowicie miarodajna, to wkład własny ma być dla kredytodawcy sygnałem Twojej odpowiedzialności finansowej i zdolności do oszczędzania.

Samodzielne wyliczenie swojej zdolności kredytowej jest zadaniem niezwykle trudnym. Banki przyjmują bowiem indywidualnie konstruowane algorytmy, które pomagają analitykom finansowym w obliczeniach. Jeżeli jesteś jednak ciekaw, jak przedstawiają się Twoje szanse na otrzymanie wybranego kredytu i chciałbyś zorientować się w swojej sytuacji zanim złożysz wniosek, możesz skorzystać z dostępnych online narzędzi takich, jak np. kalkulator zdolności kredytowej:

zdolność kredytowa - screen z kalkulatora zdolności kredytowej

źródło: hipoteki.net

Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć?

Już wiesz, że wzięcie kredytu wspólnie z małżonkiem czy inną osobą posiadającą dobrą historię kredytową może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność. Istnieje oczywiście kilka innych aspektów, na które warto zwrócić uwagę chcąc poprawić swoją finansową wiarygodność. Co możesz więc zrobić chcąc skutecznie wpłynąć na poprawę oceny Twojej wiarygodności i zdolności kredytowej?

Pamiętaj jednak, że możliwość kredytowa to suma wielu czynników, o które najlepiej dbać na bieżąco i zawczasu przemyśleć każdą finansową decyzję, mogącą mieć wpływ na późniejszą ocenę Twojej zdolności w oczach pożyczkodawcy!

Uporządkuj domowy budżet

Zanim będziesz wnioskował o pożyczkę lub kredyt, przyjrzyj się swoim stałym zobowiązaniom. Jeżeli ich wartość jest niepokojąco wysoka, zastanów się, co możesz zrobić, aby to zmienić. Być może wybór tańszego dostawcy mediów lub spłata niepotrzebnej karty kredytowej znacznie poprawią sytuację?

Skontroluj historię kredytową w BIK

Wspominaliśmy już o tym, że zanim pożyczkodawca przystanie na udzielenie Ci zobowiązania, w większości przypadków (wyjątek stanowią chwilówki bez BIK) będzie sprawdzał rejestry. Jeżeli nie chcesz dać się zaskoczyć, sprawdź, czy w raporcie BIK nie widnieją zaległe rachunki do spłacenia lub czy ktoś nie wziął pożyczki na Twoje dane. Takie sytuacje niestety się zdarzają!

Zastanów się nad wyborem pożyczkodawcy

Choć wielu wnioskodawców nadal najbardziej ufa bankom w kontekście pożyczek, zastanów się czy w Twojej sytuacji bardziej korzystne nie byłoby skorzystanie z usług firmy pożyczkowej. W zależności od kwoty, którą planujesz pożyczyć możesz zdecydować się na darmowe chwilówki lub wygodne w spłacie pożyczki ratalne. Jeżeli Twoja historia kredytowa nie należy do najlepszych, może się okazać, że oferta pożyczkodawców pozabankowych będzie dla Ciebie najlepszym wyjściem. Tylko w tych instytucjach możesz wnioskować bowiem o np. chwilówki dla zadłużonych czy chwilówki na dowód wymagające jedynie minimum formalności.

Rozważ dodatkowe propozycje banku

Jeżeli zdecydujesz się na wnioskowanie o kredyt w banku, a Twoja zdolność okaże się niewystarczająca, doradca może zaproponować Ci dodatkowe produkty takie, jak karta kredytowa, konto oszczędnościowe, czy ubezpieczenie. Oczywiście wiąże się to dla Ciebie z nadprogramowymi kosztami, ale może stanowić jedyną szansę na otrzymanie kredytu.

Wybierz dłuższy okres spłaty i stałe raty

Brak zadowalającej zdolności kredytowej najczęściej generuje konieczność pójścia na ustępstwa. Zdecydowanie się na dłuższy okres kredytowania przy jednoczesnym wyborze równych, stałych rat narazi Cię na większe koszty zobowiązania, ale jednocześnie pozwoli Ci cieszyć się wymarzoną pożyczką.

Co powinieneś wiedzieć zanim złożysz wniosek?

Zdolność kredytowa to najważniejszy aspekt w staraniach pożyczkowych lub kredytowych każdego wnioskodawcy. Choć jest ona określana na podstawie indywidualnej analizy przeprowadzonej przez bank czy firmę pożyczkową, to warto, abyś wiedział, co ma wpływ na kształtowanie Twojej zdolności, jak można ją zwiększyć i jak o nią dbać.

Bez względu na to, czy wnioskujesz o pożyczkę krótkoterminową, czy o kredyt hipoteczny, warto, abyś zawczasu zadbał o wpisy, które pojawią się na Twój temat w rejestrach kredytowych i dłużników. Zanim złożysz wniosek, sprawdź swoją historię kredytową, zamknij ciążące zobowiązania, ureguluj przedawnione rachunki. Jednym słowem – uporządkuj swoje bieżące finanse kształtujące Twój comiesięczny budżet domowy.

Zanim zdecydujesz się na konkretną pożyczkę lub kredyt, przeanalizuj swoją sytuację. Zdecyduj, który rodzaj zobowiązania będzie dla Ciebie najbardziej korzystny pod kątem warunków i parametrów. Jeżeli przystaniesz na propozycje banku, dotyczące skorzystania z dodatkowych produktów, zrób to z głową. Chęć otrzymania upragnionego kredytu, nie może przesłonić Ci Twoich realnych możliwości wywiązania się z kolejnych zobowiązań.

Zawsze podchodź też uczciwie do wypełniania wniosków kredytowych. Pamiętaj, że sztucznie zawyżona zdolność kredytowa nie pomoże Ci w terminowej spłacie zobowiązania!

Pamiętaj też, że jeżeli znalazłeś się w sytuacji, w której rzetelnie zadbałeś o swoją zdolność kredytową we wszystkich jej aspektach, a mimo to nie otrzymałeś pożyczki lub kredytu, o który się starałeś, masz prawo do wnioskowania o udzielenie Ci przez pożyczkodawcę szczegółowych wyjaśnień dotyczących jego odmownej decyzji. Na podstawie tych informacji postaraj się dopracować przeoczone aspekty, a staniesz się wiarygodnym pożyczkobiorcą o świetnej zdolności kredytowej.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wonga przygotowała ofertę pożyczki do 1500 zł na 30 dni za 10 zł dla nowych klientów lub pożyczkę do 15 tys. zł na 3 lata.

SolCredit jest innowacyjną firmą, która szybko pozwoli znaleźć Ci finansowanie. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 5000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

Najlepsze firmy pożyczkowe

1.
Ocena: 3.86
(ilość ocen: 684)
2.
Ocena: 3.88
(ilość ocen: 400)
3.
Ocena: 4.04
(ilość ocen: 802)
4.
Ocena: 4.08
(ilość ocen: 1253)
5.
Ocena: 3.93
(ilość ocen: 493)