Zdolność kredytowa firmy – co na nią wpływa, jak ją zwiększyć

Aktualizacja: 2020-03-14
Data publikacji: 2020-03-14
Autor: Artur Więckowski
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Ocena zdolności kredytowej firmy jest jednym z najważniejszych elementów wpływających na decyzję o udzieleniu kredytu czy pożyczki przez instytucję finansową. Czym jest zdolność kredytowa firmy? Jakie czynniki mogą na nią wpływać? Jak skutecznie ją zwiększyć?

Zdolność kredytowa firmy – co to jest?

Zgodnie z ustawą Prawo bankowe zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z odsetkami, w terminie określonym w umowie. Banki, SKOKi, czy też firmy pożyczkowe, zanim udzielą kredytu lub pożyczki mają obowiązek sprawdzić zdolność kredytową klienta. Dotyczy to nie tylko osób fizycznych, ale także i firm.

Warto wiedzieć, że to, jak będzie liczona zdolność kredytowa zależy nie tylko od kredytobiorcy, ale również kredytodawcy. Każdy bank może brać pod uwagę inne kryteria przy wyliczaniu zdolności. Dlatego też wnioskując o kredyt w dwóch różnych instytucjach, zdolność kredytowa dla firmy może się znacząco różnić.

Co wpływa na zdolność kredytową firmy?

Na zdolność kredytową firm wpływa wiele czynników, które zasadniczo różnią się od tych uwzględnianych przy osobach fizycznych.

Podstawowym elementem branym pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej firmy jest zestawienie przychodów i rozchodów w wybranych miesiącach. Oprócz tego kredytodawca weźmie pod uwagę czynniki, takie jak:

  • posiadany majątek (aktywa),
  • źródła finansowania,
  • struktura kapitału,
  • forma opodatkowania działalności,
  • zobowiązania m.in. wobec dostawców, z tytułu podatków, ubezpieczeń społecznych oraz zdrowotnych.

To jednak nie wszystko. Przy ocenie zdolności kredytowej firmy dla analityka ważne może być też otoczenie firmy, jej pozycja na rynku oraz jakość kontrahentów. Ponadto mogą zostać sprawdzone wiek, stan cywilny i wykształcenie właściciela firmy, a nawet jego konta bankowe.

Również czas prowadzenia działalności oraz jej branża są istotnymi czynnikami wpływającymi na zdolność kredytową. Firma musi być prowadzona przez minimum 12 miesięcy (w niektórych przypadkach 6 miesięcy), aby bank uwzględnił jej dochody. Jeżeli ten czas jest znacznie krótszy, wielu z kredytodawców może nie udzielić kredytu. Wynika to z tego, że im krótszy okres prowadzenia działalności, tym wyższe ryzyko kredytowe.

Forma opodatkowania a zdolność kredytowa firmy

Jednym z istotniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową firmy jest też forma opodatkowania, gdyż to ona wpływa na wysokość dochodu branego pod uwagę przez bank przy wyliczaniu zdolności. Do form opodatkowania w Polsce zaliczamy skalę podatkową, podatek liniowy, ryczałt od przychodów ewidencjonowanych i kartę podatkową.

Zdolność kredytowa firmy a skala podatkowa i podatek liniowy

Przy formach opodatkowania, takich jak skala podatkowa i podatek liniowy, podstawą do obliczenia zdolności kredytowej będzie przychód pomniejszony o koszty uzyskania przychodu i obowiązkowe składki na ubezpieczenia społeczne (tylko w sytuacji, gdy nie zostały zaliczone w koszty).

W tym przypadku otrzymanie kredytu nie powinno sprawiać problemów. Oczywiście przy spełnieniu innych warunków jak np. pozytywna historia kredytowa czy odpowiedni okres prowadzenia działalności. Musisz jednak pamiętać, że w przypadku wysokich kosztów firmy, jej dochód znacząco się obniży, co skutkuje niższą zdolnością.

Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych

Opodatkowanie w formie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych może wiązać się z problemem uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Wynika to przede wszystkim z tego, że banki uwzględniają stosunkowo niewielki procent przychodów tj. ok. 20% jako osiągnięty dochód ryczałtowca. W tym przypadku koszty prowadzenia działalności nie mają znaczenia.

Karta podatkowa

Przy karcie podatkowej bank bierze pod uwagę dochód, który jest ustalany na podstawie miesięcznej kwoty podatku określonego w decyzji Urzędu Skarbowego pomnożonej przez odpowiedni mnożnik. Taki mnożnik jest ustalany przez kredytodawcę i może on wynosić sześciokrotność, ośmiokrotność, a nawet dziewięciokrotność danej kwoty.

Zdolność kredytowa dla firmy – jak ją zwiększyć?

Zanim zdecydujesz się, zaciągnąć zobowiązanie finansowe, warto sprawdzić sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej firmy. Dzięki skontrolowaniu kilku aspektów kwota udzielonego kredytu może być znacznie wyższa.

Sprawdź historię kredytową firmy w BIK

Jednym z równie ważnych czynników wpływających na zdolność kredytową firmy jest jej historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Znajdziesz tam informacje dotyczące spłat zobowiązań finansowych, takich jak kredyty i pożyczki. Warto zatem pobrać raport i sprawdzić, czy wszystkie wpisy figurujące w bazie są aktualne i zgodne ze stanem faktycznym. Należy zaznaczyć, że negatywne wpisy wygasają dopiero po 5 latach.

Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą od kilku miesięcy, samo sprawdzenie BIK nie wystarczy. W takim przypadku musisz najpierw zbudować pozytywną historię w tej bazie. Dzięki temu staniesz się wiarygodnym kredytobiorcą dla instytucji finansowej. Jak to zrobić? Wystarczy, że zaciągniesz kredyt na niewielką sumę. Pamiętaj, że takie zobowiązanie można spłacić przed terminem. Jednak zanim to zrobisz, zapoznaj się z warunkami umowy pożyczki czy kredytu.

Zwróć uwagę na karty kredytowe oraz limity na koncie

Jeżeli posiadasz karty kredytowe na firmę oraz debety na koncie, zastanów się, czy nie dasz radę z nich zrezygnować. Takie produkty finansowe przyczyniają się do obniżenia zdolności kredytowej firmy. Już samo posiadanie karty kredytowej, wpływa negatywnie na Twój scoring. Jest bowiem ryzyko, że w każdej chwili możesz z niej skorzystać i zwiększyć swoje zadłużenie. Jeżeli limit na koncie firmy jest niezbędny, należy rozważyć jego zmniejszenie do kwoty, którą zamierzamy faktycznie wykorzystywać.

Zadbaj o dochody

Instytucje finansowe znacznie chętniej udzielają kredytów firmom, które regularnie uzyskują stałe dochody. Jeżeli w przypadku wpływów Twojej firmy można zauważyć sezonowość, w miarę możliwości spróbuj je ustabilizować. Dzięki temu staną się lepszą gwarancją spłaty kredytu dla kredytodawcy.

Rozważ raty równe i dłuższy okres kredytowania

Jeżeli zdolność kredytowa dla firmy jest zbyt mała, aby uzyskać kredyt na pożądaną kwotę, na określonych warunkach, rozważ raty równe i dłuższy okres kredytowania. Dzięki temu zdolność kredytowa będzie znacznie wyższa. Raty malejące wpływają niekorzystnie, gdyż na początku okresu spłaty ich wysokość jest znacznie wyższa od rat równych. Warto zaznaczyć, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższa zdolność kredytowa firmy.

A co jeśli w Twoim przypadku zdolność kredytowa firmy nie pozwala na otrzymanie kredytu w banku? Wówczas sprawdź oferty w innych instytucjach, np. w firmach pożyczkowych. Znalezienie pozabankowej pożyczki dla firm nie powinno być trudne. Na rynku istnieje bowiem wiele opcji dedykowanych m.in. firmom rozpoczynających działalność czy szukającym pożyczki na spłatę ZUS i US. Podejmując decyzję, dokładnie zapoznaj się z oferowanymi warunkami, aby uniknąć potencjalnych niebezpieczeństw.

Zdolność kredytowa firmy kalkulator – z jakich korzystać?

Chcąc obliczyć zdolność kredytową firmy przed przystąpieniem do procedury kredytowej, warto skorzystać ze specjalnych kalkulatorów dostępnych w internecie. Jednak aby wyliczenie było wiarygodne, wybrany kalkulator powinien spełniać kilka warunków.

Po pierwsze: wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej firmy powinien być dedykowany analizie sytuacji biznesowej. W sieci można znaleźć wiele kalkulatorów, które wyliczają zdolność osoby fizycznej. Takie nie sprawdzą wiarygodności kredytowej pod kątem prowadzonego przez ciebie biznesu. Dlatego też zwróć uwagę, czy w wybrane przez ciebie narzędzie uwzględnia aspekty prowadzonej przez ciebie firmy (m.in. jej wielkość, staż, formę opodatkowania).

Po drugie: warto sięgać po narzędzia udostępnione przez specjalistyczne serwisy internetowe. Portale finansowe i biznesowe są na bieżąco z regulacjami prawa bankowego oraz aktualnościami z rynku finansów. Tym samym przygotowane przez nich kalkulatory uwzględniają nie tylko kondycję twojego biznesu, ale również aktualne realia rynku.

Po trzecie: bezpieczeństwo. Korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej, będziesz podawał wiele danych dotyczących twojej firmy. Dlatego zwróć uwagę czy serwis, z którego korzystasz, odpowiednio zabezpiecza dane swoich klientów. W tym celu powinien korzystać z tzw. certyfikatu SSL, który szyfruje przesyłane przez klientów dane. Jeśli z niego korzysta, adres serwisu będzie zaczynał się od https://, a obok niego będzie znajdował się symbol zamkniętej kłódki. Pamiętaj, że dane firmowe są łakomym kąskiem dla oszustów. Tym bardziej powinieneś zwrócić szczególną uwagę na ich bezpieczeństwo w sieci.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo